Решение № 2-395/2017 2-395/2017~М-367/2017 М-367/2017 от 24 августа 2017 г. по делу № 2-395/2017

Дело № 2-395/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2017 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего (федерального судьи) Михаленкова Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Терзи Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 20.03.2013г. (далее - договор) на сумму 165444,00 рубля, в том числе: 150000,00 рублей - сумма к выдаче, 15444 рубля - сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Полная Стоимость кредита - 34,83% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165444,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 Распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере 15444 руб. перечислены Страховщику (согласно п. 1.3 Распоряжения), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 09.04.2013г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении договора истцом были получены как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После выставления требования Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 31.07.2017г. задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 20.03.2013г. составляет 158921 руб. 44 коп., из которых: 109388 руб. 72 коп. - сумма основного долга, 12508 руб. 60 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 18766 руб. 47коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 18257 руб. 65коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты).

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 20.03.2013г. в сумме 158921,44 руб., из них 109388 руб. 72 коп. - сумма основного долга, 12508 руб. 60 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 18766 руб. 47 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 18257 руб. 65коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4378,44 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО6 в заявлении ходатайствовал о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк», исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования в части основного долга в размере 109388, 72 руб. о чем представил соответствующее заявление. В остальной части исковые требования не признал и просил в этой части отказать в удовлетворении иска. При этом также пояснил, что требование о полном погашении задолженности ему не выставлялось и никаких уведомлений он не получал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.\

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п. 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 20.03.2013г. путем предоставления анкетных данных (л.д. 15) и на основании заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора (л.д. 14), между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес> (л.д. 15 об.) был заключен кредитный договор <***>. Составляющими частями данного Кредитный договор, помимо заявки на открытие банковских счетов (л.д. 14), являются условия договора (л.д. 18-20), тарифы по Банковским продуктам, по кредитному договору (л.д. 21), графики погашения кредитов (л.д. 16 об., 23 об.-24). По условиям кредитного договора заемщику предоставляется нецелевой кредит на сумму 165444,00 рублей, из которой 150000 рублей подлежит выдаче заемщику, а 15444 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование, под 29,9% годовых с полной стоимостью кредита 34,83% годовых на 36 процентных периодов, с ежемесячной суммой платежа в размере 7009,86 руб.

В соответствии с п. 1.2 ч. 1 Условий договора Банк обязуется предоставить клиенту кредит, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также что он согласен со всеми условиями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 1 ч. 2 Условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п. 2 ч. 3 Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядках, установленным тарифами банка.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» установлен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 21).

Согласно п. 3 ч. 3 Условий банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

На основании заявления ФИО1 с ним заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. С оплатой страхового взноса в размере 15444 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» согласен (л.д. 17).

На основании распоряжения клиента по кредитному договору (л.д. 14об.) банк перечислил на счет ФИО1, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 165444 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 22), тем самым исполнив свои обязательства по кредитному договору <***> от 20.03.2013г.

Ответчик в свою очередь допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету, отражающей движение денежных средств (л.д. 22), в связи с чем, у ФИО1 по состоянию на 31.07.2017г. образовалась задолженность перед Банком в размере158921 руб. 44 коп., из которой 109388 руб. 72 коп. - сумма основного долга, 12508 руб. 60коп.- сумма процентов за пользование кредитом, 18766 руб. 47 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 18257 руб. 65 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты), что подтверждается соответствующим расчетом задолженности (л.д. 23, 25-26).

Полномочия ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предоставление кредитов подтверждается выпиской из единого государственного реестра юридических лиц, согласно которой основным видом деятельности является денежное посредничество (л.д. 28-43).

Проверив в судебном заседании расчет задолженности, представленный истцом, суд соглашается с суммой основного долга в размере 109388, 72 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 12508 руб. 60 коп. (л.д. 25). При этом суд учитывает, что ответчиком в судебном заседании указанная сумма основного долга не оспаривалась.

Суд также соглашается с суммой штрафа в размере 18766,47 руб. (л.д. 25об.-26) и считает её подлежащей удовлетворению, поскольку сумма заявленной неустойки (штрафа) в данном случае соразмерна последствиям нарушения обязательств, соответствует принципам разумности и справедливости, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства, а потому суд не находит оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков (неуплаченных процентов) в размере 18257,65 руб. по следующим основаниям:

Как следует из доводов иска, в связи с тем, что ответчик не вносил ежемесячные платежи по кредиту, не уплачивал проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и требованиями ст. 811 ГК РФ.

Как следует из расчета Банка (л.д. 25 об.), сумма убытков составляет 18257,65 руб. В разъяснении данного расчета истцом указано, что столбец "Убытки" содержит сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности.

Возражая против удовлетворения требований истца в данной части, ответчик пояснил, что требование о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора ему не выставлялось, уведомление в его адрес не направлялось.

Суд, соглашаясь с возражениями ответчика в этой части, считает, что требования истца в данной части удовлетворению не подлежат, поскольку в материалы дела не представлены доказательства того, что в адрес ответчика истцом выставлялось требование о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора, доказательств направления требования в адрес ответчика и уведомления о получении требования материалы дела не содержат.

За подачу иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4378 рублей 44 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 10372 от 13.05.2015г. (л.д. 10) и № 8084 от 20.06.2017г. (л.д. 11).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При таких обстоятельствах сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части требований, равна 4013,28 руб.

Таким образом, оценив и исследовав все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма задолженности по оплате основного долга в размере 109388 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом в размере 12508 руб. 60 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 18766,47 руб. (всего 140663 рублей 79 копеек) и госпошлина в размере 4013 руб. 28 коп. В остальной части заявленных требований надлежит отказать, ввиду необоснованности.

Руководствуясь статьями 194 -198, 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 20.03.2013г. в сумме 140663 (сто сорок тысяч шестьсот шестьдесят три) рубля 79 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4013 (четыре тысячи тринадцать) рублей 28 копеек.

В остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца.

Судья Михаленков Д.А.