Решение № 2-473/2021 2-473/2021~М-448/2021 М-448/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-473/2021

Дело № 2-473/2021 37RS0016-01-2021-000779-46


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе судьи Касаткина А.Л., при секретаре Правдиной Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 195152 рубля 03 копейки до востребования. Заемщик обязался возвратить полуученый кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, по состоянию на 16.06.2021 года задолженность по договору составила 245 100 рублей 59 копеек, в том числе: 194 415 рублей 01 копейка - задолженность по основному долгу, 50685 рублей 58 копеек - проценты за пользование кредитом. Истец просит указанную сумму долга наряду с расходами по оплате госпошлины взыскать с ответчика.

Представителем истца, извещенного о дате, месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, представив возражения на исковое заявление, из которых следует, что она не согласна с размером кредитной задолженности, считает, что банком неправильно произведен расчет процентов с применением ставки 45% годовых, а не по 13,8 %, как указано в договоре. Полагает, что суммы основного долга и процентов должны быть намного меньше. Указывает, что в январе 2021 года она заболела «ковидом», у неё снизился доход, образовалась небольшая просрочка, в реструктуризации кредита ей было отказано. Просит суд в иске отказать, снизить сумму необоснованно высоких процентов и пересчитать расчет задолженности.

На основании ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредиты, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 196153 рубля, процентная ставка за проведение безналичных операций - 13, 80% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 45 % годовых, размер обязательного минимального платежа - 9337 рублей. Заемщиком ФИО1 были подписаны индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Текущий 3.0. (далее Индивидуальные условия) (л.д. 11-13).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий заявитель подтверждает, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В соответствии с п.1.11 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия) (л.д.35-38) Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования.

Если Общие условия противоречат Индивидуальным условиям, применяются Индивидуальные условия. Положения, содержащиеся в Индивидуальных условиях и не предусмотренные при этом Общими условиями, не отменяют, а дополняют соответствующие положения (перечни оснований) Общих условий (п.1.12).

Согласно п.2 Индивидуальных условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

В соответствии с п.2.1 Общих условий при заключении договора кредитования банк открывает клиенту ТБС (текущий банковский счет) для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на Текущий банковский счет (ТБС). В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее МОП (минимального обязательного платежа). Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

В соответствии с Общими условиями Минимальный обязательный платеж (МОП) - определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки. Включает в себя проценты за текущий Расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

В соответствии СП.3.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно Тарифам по кредиту в соответствии с тарифным планом 3.0. процентная ставка по кредиту составляет: по наличным операциям 18,9% - 49% годовых, по безналичным операциям 12,7% - 14,9 % годовых (л.д.39).

Согласно выписке по счету № ФИО1 платежи в счет погашения кредитной задолженности вносились 02 октября 2020 года (л.д.10).

В связи с тем, что в последующий период платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не производились, на 16 июня 2021 года образовалась задолженность по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленной истцом выпиской по счету и расчетом задолженности, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика по состоянию на 16 июня 2021 года составила 245 100 рублей 59 копеек, из которых: 194 415 рублей 01 копейка - задолженность по основному долгу, 50 685 рублей 58 копеек - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом (л.д.9).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору либо опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что сумма процентов должна быть намного меньше, чем указано в расчете банка, в связи с тем, что банком неверно рассчитаны проценты (по 45 % годовых, а не по 13,80 % годовых, как указано в договоре), суд считает необоснованными, поскольку в соответствии с Индивидуальными условиями договора 13,8 % годовых - процентная ставка за проведение безналичных операций, 45 % годовых - процентная ставка за проведение наличных операций. При этом из выписки по счету следует, что денежные средства со счета выдавались наличными, то есть ответчик проводил наличные операции, снимая деньги со своего счета (л.д.10), в связи с чем, расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами произведен по ставке 45 % в соответствии с условиями договора. Таким образом, размер начисленных процентов составил 85 849 рублей 82 копейки. С учетом выплаченной суммы процентов в размере 36 710 рублей 98 копеек, проценты, подлежащие взысканию, составляют 49138,84 +1546,74 = 50 685 рублей 58 копеек на 16 июня 2021 года.

При указанных обстоятельствах у суда не имеется оснований для снижения суммы задолженности по основному долгу и процентам.

Суд приходит к убеждению, что ФИО1 не осуществляла в установленном договором порядке возврат суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требования истца о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по уплате основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Причины ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых обязательств не влияют на обоснованность завяленных истцом требований, поскольку заключение договора займа совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон в силу положений ст. 421 ГК РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора. Изменение материального положения относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении договора займа, поскольку данное обстоятельство возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

При подаче иска истцом в суд в соответствии с п.1ч.1ст.33319 НК РФ была уплачена государственная пошлина в размере 5 651 рубль 01 копейка, что подтверждается платежным поручением № от 24.06.2021 года (л.д.6).

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в его пользу с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 5651 рубль 01 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.06.2021 года в размере 245 100 (двести сорок пять тысяч сто) рублей 59 копеек, из которых:

- 194 415 (сто девяносто четыре тысячи четыреста пятнадцать) рублей 01 копейка - задолженность по основному долгу,

- 50 685 рублей (пятьдесят тысяч шестьсот восемьдесят пять) рублей 58 копеек - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины, в размере 5651 (пять тысяч шестьсот пятьдесят один) рубль 01 копейка.

Всего взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 250 751 (двести пятьдесят тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.Л. Касаткин