Решение № 2-258/2024 2-258/2024~М-223/2024 М-223/2024 от 16 сентября 2024 г. по делу № 2-258/2024

УИД 51RS0018-01-2024-000403-87 Дело № 2-258/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года г. Ковдор

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе судьи Татарниковой Н.Ю.,

при секретаре Горбатюке Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что <дд.мм.гг> ООО «ХБК Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <№> на сумму * рубля, в том числе: * рублей – сумма к выдаче, * рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под * % годовых, сумма ежемесячного платежа составила * рубля * копеек.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере * рубля на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере * рублей выданы заемщику через кассу офиса банка по распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дд.мм.гг>. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рублей * копейки, что является убытками банка.

По состоянию на <дд.мм.гг> задолженность заемщика по договору составляет 419254 рубля 66 копеек, из которых: сумма основного долга – * рублей * копеек, сумма процентов за пользование кредитом – * рублей * копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после <дд.мм.гг>) – * рублей * копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – * рубля * копейки.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № <№> от <дд.мм.гг>в размере 419254 рубля 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7392 рубля 55 копеек.

Определением от <дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета пора, на стороне ответчика, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена, в представленном суду заявлении указала о несогласии с исковыми требованиями ввиду пропуска срока исковой давности. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. В представленном суду отзыве указали, что выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались, страховое дело не заводилось (л.д. 42).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как установлено статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого размер кредита составляет * рубля, из которой: сумма кредита к выдаче – * рублей, сумма страхового взноса на личное страхование – * рубля, количество процентных периодов *, ежемесячный платеж – * рубля * копеек, дата перечисления первого платежа <дд.мм.гг>, стандартная процентная ставка – * % годовых, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д. 14).

Подписав заявку, ФИО1 подтвердила заключение договора, согласилась выполнять условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», ознакомилась с памятками об условиях использования карты, по услуге «Извещение по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, ознакомилась с памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Составными частями кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающим заключение договора (при наличии), графиком погашения и Тарифами банка, являются Условия договора (далее Условия) (л.д. 18-20).

В соответствии с пунктом 1 Условий договора настоящий договор является смешанным.

Согласно пункту 1.2 Условий банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента (кредит по карте).

Разделом 2 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после дня предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (пункты 1 -1.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указанв соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора (пункт 1.2 раздела 2 Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (пункт 1.4 раздела 2 Условий).

Разделом 3 Условий установлена имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка.Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно разделу 5 Условий, заключение договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения банком возможности предоставления кредита клиент обращается к лицу, уполномоченному банком для заполнения заявки, в которой указывается информация о заемщике и условия кредитования, выбранные заемщиком из предлагаемых банком вариантов; подписание заявки производится при предъявлении паспорта гражданина Российской Федерации, а также оригиналов и/или нотариально заверенных копий иных документов по требованию банка; по результатам рассмотрения заявки банк принимает решение о заключении со своей стороны договора; заемщик подписывает договор. Со стороны банка договор заключается путем зачисления кредита на счет заемщика.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору установлены штрафы за просрочку платежа больше 1 календарного месяца в размере 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, больше 3 и 4 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 16).

ООО «ХКФ Банк» принятые на себя обязательства по предоставлению ФИО1 кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

ФИО1, получив денежные средства, в свою очередь надлежащим образом не исполнила принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по состоянию на <дд.мм.гг> составляет 419254 рубля 66 копеек, из которых: основной долг – * рублей * копеек, проценты за пользование кредитом – * рублей * копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – * рубля * копейки, убытки банка (неоплаченные проценты) - * рублей * копейки (л.д.11-12).

Ответчик ФИО1 представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу указанной нормы течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Определением мирового судьи судебного участка Ковдорского судебного района Мурманской области от <дд.мм.гг> ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы кредита ежемесячно, дата последнего платежа определена <дд.мм.гг>, то срок исковой давности на дату обращения в суд с иском, <дд.мм.гг>, истек – <дд.мм.гг>.

О наличии уважительных причин пропуска срока истцом не заявлено и доказательств этому не представлено.

Учитывая, что на момент обращения с настоящим исковым заявлением в суд срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности истек, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, не имеется.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, суд считает, что при наличии заявления ФИО1 о пропуске срока исковой давности, а также при отсутствии доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, в удовлетворении исковых требований к ФИО1, <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Татарникова