Решение № 2-1780/2017 2-1780/2017~М-1731/2017 М-1731/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-1780/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» декабря 2017 года Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего - Мельниковой О.А.,

при секретаре - Арсеньевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1780/17 по исковому заявлению Х.Х. к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий заявления заемщика, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя,

у с т а н о в и л:

Х.Х. обратился в суд с иском, в котором просил признать недействительными пункт 5 Заявления заемщика от <дата> в части включения предоставления права Банку без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с иных счетов, при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № от <дата>, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу истца неправомерно удержанные со счета № денежные средства в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы на оплату услуг представителя в размере <...>.

В обосновании требований истец указал, что между ним и АО «АЛЬФА_БАНК» (далее – Банк) был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в соответствии с которым открыт счет №. На данный счет поступает заработная плата в размере <...> от трудовой деятельности в ЧОО АБ-РЕГИОН САМАРА. <дата> между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита № №. При заключении кредитного договора истцом подписано Заявление заемщика, пунктом 5 которого установлено, что истец предоставляет права Банку на списание денежных средств с иных счетов, открытых в банке при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете кредитной карты без дополнительного акцепта. Предвидя возможные негативные последствия, истец направил в Банк заявление на отзыв ранее поданных согласий на списание денежных средств со счетов истца, открытых в АО «АЛЬФА-БАНК», которое было получено Банком <дата>. Письменного ответа на свое обращение истец не получил, однако <дата> ему стало известно, что удовлетворение его заявления Банком было отклонено. <дата> ему на счет была частично зачислена заработная плата в размере <...>. После чего указанная сумма была списана Банком в счет погашения задолженности по кредитному договору. Истец считает, что включение со стороны Банка в кредитный договор условия о праве Банка списывать денежные средства для погашения кредитной задолженности с любых счетов ущемляет права истца как потребителя и нарушением требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей. С учетом изложенного, истец просил признать недействительными пункт 5 Заявления заемщика от <дата> в части включения предоставления права Банку без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с иных счетов, при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № № от <дата>, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу истца неправомерно удержанные со счета № денежные средства в размере <...>. Полагая, что незаконными действиями Банка истцу причинены нравственные страдания, просил взыскать с его пользу компенсацию морального вреда в размере <...> и расходы на оплату услуг представителя в размере <...>, понесенные в связи с необходимостью обращения в суд за защитой своих прав.

В судебном заседании представитель истца Х.Х. – К.Д., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по изложенным выше доводам и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика – АО «АЛЬФА-БАНК» - С.О., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, предоставила письменные возражения, в которых просила дело рассмотреть в её отсутствие и в удовлетворении иска отказать, полагая, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями об оспаривании условий кредитного договора. Просила также учесть, что <дата> между Банком и истцом было заключено соглашение о кредитовании № № на условиях, изложенных в Анкете- Заявлении, Заявлении заемщика, Индивидуальных условиях от <дата>, согласованных сторонами, а также в Общих условиях кредитования и Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Возможность списания Банком денежных средств без дополнительных распоряжений клиента, предусмотрена как п. 5 Заявления заемщика от <дата>, так и условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Истец воспользовался предоставленными кредитными средствами, однако обязанности по возврату кредита надлежащим образом не выполняет, в связи с чем Банк, руководствуясь условиями ранее заключенного Соглашения, списал с текущего счета Х.Х. денежные средства в размере <...> в счет погашения задолженности по кредитному договору. Действия банка соответствуют условиям заключенного соглашения о кредитовании и требованиям действующего законодательства, регулирующего правоотношения сторон в связи с заключением договоров о предоставлении кредита и договоров банковского счета. На основании изложенного, просила в иске отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно пункта 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 данного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <дата> между Х.Х. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключено Соглашение о кредитовании № №, по условиям которого банк предоставил истцу кредитную карту с лимитом <...>, под 38,99% годовых, открыл текущий (кредитный) счет №. Указанные выше обстоятельства подтверждаются Анкетой – Заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», Заявлением заемщика, индивидуальными условиями № № от <дата> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, дополнительным соглашением к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от <дата>, а также выпиской по текущему (кредитному) счету и справкой по кредитной карте, сформированной по состоянию на <дата>.

Подписав указанные документы, истец подтвердил, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита был предварительно ознакомлен и согласен.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк фактически осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...>. В качестве способа погашения стороны договорились о безакцептном списании с текущего счета в рублях.

В соответствии с условиями анкеты-заявления на получение кредита наличными Клиент подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», просил заключить с ним Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц ДКБО).

В соответствии с п. 3 заявления Клиент подтвердил, что с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Правилами обслуживания Партнерских карт в АО «АЛЬФА-БАНК», с Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен.

Заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого им Согласшения о кредитовании от <дата> и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Учитывая, что согласно п. 5 анкеты-заявления клиент предоставляет Банку право списывать без дополнительных распоряжений клиента Банка с текущего счета в рублях, открытого в Банке, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании, суд приходит к выводу о том, что истцу было известно об условиях соглашения, предусматривающих возможность безакцептного списания.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Договором между банком и клиентом согласно п. 5 анкеты-заявления установлено, что заемщик-истец предоставил банку право списывать без его дополнительных распоряжений (акцепта) с текущего счета в рублях, открытого в банке, сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании.

Данное условие договора согласовано сторонами, в установленном законом порядке не оспорено, недействительным не признано.

Как следует из материалов дела, обязательства по Соглашению о кредитовании № № от <дата> истцом не исполняются, в связи с чем, по состоянию на <дата> образовалась задолженность в сумме <...>, в том числе, просроченная задолженность в размере <...>

Соответственно, суд полагает, что банк правомерно производил списание денежных средств со счета истца в погашение его задолженности в безакцептном порядке без дополнительных распоряжений истца.

С учетом изложенного, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска Х.Х. в части признания недействительными пункта 5 Заявления заемщика от <дата> в части включения предоставления права Банку без дополнительных распоряжений списывать денежные средства с иных счетов, при отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита № № от <дата>.

Также суд на основании заявления ответчика приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ по требованию о признании недействительным пункта 5 Заявления заемщика от <дата>, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (ст. 199 ГК РФ).

Поскольку нарушений прав Х.Х. как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания с ответчика в его пользу удержанных денежных средств, компенсации морального вреда и расходов по оплате услуг представителя, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Х.Х. к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий заявление заемщика, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Мельникова О.А.

Мотивированное решение изготовлено 11.12.2017

Судья Мельникова О.А.