Решение № 2-852/2017 2-852/2017~М-609/2017 М-609/2017 от 9 июля 2017 г. по делу № 2-852/2017

Дело№2-852/2017


Решение

Именем Российской Федерации

10 июля 2017 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

Председательствующего судьи Мошовец Ю.С.

При секретаре Меньшиковой Н.Б.

С участием ответчика ФИО2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») и ФИО2 заключили кредитный договор №2122818839 от 06 августа 2011 года, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и оплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

Согласно выписке /справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

ООО «ХКФ Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №49120515 от 12 мая 2015 года, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года было передано ООО «АФК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Также ответчик не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного оговора, добровольно подписал договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с каким-либо пунктом кредитного договора или его условий, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указанных в Законе о банковской деятельности, является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, ни истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

Так, согласно условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п. 2.5 договора уступки прав впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования (копия почтового реестра прилагается).

Пункт 51 Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» предусматривает, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №2122818839 от 06 августа 2011 года, в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 10 мая 2017 года составляет 116276 руб. 66 коп. (приложение № 1 к договору уступки прав).

До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1762 руб. 77 коп. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене приказа. Просили произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1762 руб. 77 коп. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления; взыскать с должника ФИО2 в пользу ООО «АФК» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года в сумме 116276 рублей 66 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3525 рублей 53 копеек, всего 119802 рубля 19 копеек.

Истец ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не согласилась с заявленными исковыми требованиями, пояснила, что договор цессии она не видела и не подписывала. Денежные средства она все оплачивала в срок, в 2013 году прекратила оплачивать в связи с расторжением брака.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Рассмотрев материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

06 августа 2011 года ФИО2 подала в ООО «ХКФ Банк» заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, которым просила активировать карту №5487452033223128 и все последующие к текущему счету №40817810250240123199, код идентификации 2122818839 (л.д.14).

Кредитный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО2 заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте «Классика», предоставления сведений о работе для получения кредита и ознакомления с Тарифами по картам, Тарифным планом «Классика», Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения счетов.

В соответствии с условиями кредитного договора №2122818839 от 06 августа 2011 года лимит овердрафта составляет 100000 рублей, процентная ставка по кредиту, выданному на оплату товаров или услуг, - 24,9 %; процентная ставка по кредиту, предоставленному для получения наличных средств, - 36,9 %, процентная ставка на просроченную ссудную задолженность – 36,9 %; расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более полной задолженности по договору.

Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным картам (приложение к договору на открытие и ведение счета) с 10 марта 2011 года: комиссия за блокировку карты по инициативе клиента – 100 рублей; штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 месяца -500 рублей, 2 месяцев – 1000 рублей, 3 месяцев -2000 рублей, 4 месяцев – 2000 рублей; штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.18).

В типовых условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 20-22), изложены права и обязанности сторон (банка и заемщика) в порядке и на условиях, установленных договором. Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику. Так же установлены суммы минимального платежа и очередность погашения задолженности. Для заключения договора заемщик обращается к уполномоченному банком лицу для заполнения и отправки в банк заявки, в которой указывается информация о заемщике и условиях кредитования. Заполнение заявки осуществляется только при предъявлении заемщиком паспорта гражданина РФ, а также оригиналов иных документов по требованию банка. По результатам рассмотрения заявки банк принимает решение о заключении договора.

06 августа 2011 года ответчик ФИО2 подписала заявление на активацию карты (л.д. 14), Тарифы по картам, Тарифный план «Классика» (л.д.18-19), сведения о работе (л.д. 15).

Таким образом, заемщик был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора №2122818839 от 06 августа 2011 года на сумму овердрафта 100000 рублей (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 809 и ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Типовым Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета строго по окончании последнего дня каждого процентного периода.

В соответствии с пп.2.2 пункта 2 раздела 2 Типовых Условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течении специально установленного для этого Платежного периода, указанного в Тарифном плане.

Подпунктом 2 раздела 3 Типовых условий предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанных срок заемщик не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Справкой ООО «ХКФ Банк» с 22.09.2002 по 22.09.2015г. подтверждается, что обязанность ООО «ХКФ Банк» по предоставлению ФИО2 денежных средств исполнена. Данной справкой также подтверждается, что ответчик ФИО2 свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом не выполнила, последний платеж по кредиту осуществлен ею 18 февраля 2013 года.

Доказательств своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате причитающихся процентов ответчиком представлено не было.

25 апреля 2014 года ответчику направлялось уведомление об оплате задолженности в размере 116276,66 рублей, датированное 16 апреля 2014 года. Данное требование получено ответчиком, но не исполнено до настоящего времени.

Согласно ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении дел по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п.6 раздела 5 Типовых условий банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия. Уступка (передача) Банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по договору (включая обязательства по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по договору не освобождает Заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу банка или его правопреемника.

По условиям договора уступки требования № 49120515 от 12 мая 2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Цедент) обязуется передать ООО «Агентство Финансового контроля » (Цессионарий) права требования по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита/договорам автострахования в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в Приложении №1 к договору с учетом пункта 4.5 договора и оплатить их в порядке, предусмотренном договором.

Согласно Приложению №1 к дополнительному соглашению №1 от 20 мая 2015г. к договору уступки права требования №49120515 от 12 мая 2015г. обязательства по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 перешли к ООО «Агентство Финансового контроля» в следующем объеме: 116276,66 рублей, из них основной долг – 99228,27 рублей, проценты за пользование кредитом - 12048,39 рублей, штраф - 5000 рублей (п.25122 Приложения). 05 июня 2015 г. ответчику было направлено сообщение о заключенном договоре уступки права требования (л.д.42).

Таким образом, поскольку Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрена возможность уступки (передачи) права требования третьим лицам по кредитным обязательствам, заключенным между истцом и физическими лицами, принимая во внимание, что ФИО2 при заключении кредитного договора была ознакомлена с типовыми условиями и согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на активацию карты, следует признать, что ООО «Агентство Финансового контроля», как правопреемник ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеет право требовать от заемщика ФИО2 исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года.

Доводы, ответчика ФИО2, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, основаны на неверном толковании действующего законодательства. Сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года за период с 06 августа 2011 года по 30 мая 2017 года составила 116276 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 99228 рублей 27 копеек, проценты за пользование кредитом – 12048 рублей 39 копеек, штраф – 5000 рублей. Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, является правильным. Контррассчет ответчиком не представлен.

Доказательств, подтверждающих, что ответчик ФИО2 оплатила задолженность по кредиту, в ходе рассмотрения дела не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Конаковского района Тверской области Громовой Е.В. от 01 марта 2017 года отменен судебный приказ №2-138/2017 от 14 февраля 2017 года о взыскании в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» с ФИО2 задолженности по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года за период с 12 мая 2015 года по 23.12.20016 года в размере 116276 руб. 66 коп. и расходов на оплату государственной пошлины.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Агентство Финансового Контроля» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года в размере 116276 рублей 66 копеек основаны на законе, подтверждены доказательствами, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, и почтовые расходы, понесенные сторонами.

Расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 3525 рублей 53 копейки подтверждены документально (л.д.10,11), подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, зарегистрированной по месту жительства: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» – адрес: 603087 <...>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору №2122818839 от 06 августа 2011 года в размере 116276 (ста шестнадцати тысяч двухсот семидесяти шести) рублей 66 (шестидесяти шести) копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3525 (трех тысяч пятисот двадцати пяти) рублей 53 (пятидесяти трех) копеек, всего - 119802 (сто девятнадцать тысяч восемьсот два) рубля 19 (девятнадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Мошовец

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июля 2017 года.

Председательствующий Ю.С. Мошовец