Решение № 2-1968/2024 от 16 апреля 2024 г. по делу № 2-3917/2022~М-3213/2022

УИД 61RS0023-01-2022-005070-89

Дело № 2-1968/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2024 года г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Кинзбурской Т.Л.,

секретаря Бондаренко Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3, третьему лицу обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее -ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 250408 руб. Процентная ставка по кредиту определена 19,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 250408 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Погашение кредита заемщик должен был производить согласно Графика погашения кредита. В связи с неисполнением условий кредитного договора задолженность по договору составляет 228545 руб. 69 коп., из которых: сумма основного долга - 221248 руб. 47 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 7091 руб. 65 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 руб. 57 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 198 руб.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. До настоящего времени задолженность по договору наследником заемщика не погашена.

Просит взыскать с наследника умершего заемщика ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 228545 руб. 69 коп. а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5485 руб. 46 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, поскольку умерший заемщик оформил страховку в ООО СК «Ренессанс Жизнь» и его смерть является страховым случаем.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком ему был предоставлен кредит в сумме 250408 руб. под 19,80 % годовых со сроком возврата кредита 48 календарных месяцев. Согласно условий кредитного договора (п.6) погашение задолженности по кредиту заемщик должен был осуществляться ежемесячно в соответствии с Графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа – 29 число каждого месяца.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, не исполнив принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Согласно выписке по счету кредита, заемщик исполнял условия кредитного договора до своей смерти.

После смерти ФИО1 заведено наследственное дело. Наследником на имущество, оставшееся после его смерти, принявшим наследство и получившим свидетельства о праве собственности на имущество ФИО4, являлась ФИО2, что следует из копий наследственного дела, представленной по запросу суда нотариусом.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. После ее смерти наследственное дело не заводилось. Однако из материалов дела следует, что фактически после ее смерти наследство принял ее сын – ответчик ФИО3, который проживает и зарегистрирован в наследственной квартире по адресу: <адрес><адрес><адрес>.

После смерти заемщика ФИО1 погашение кредита не производилось. В связи с чем, задолженность по кредиту составляет 228545 руб. 69 коп., из которых: сумма основного долга - 221248 руб. 47 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 7091 руб. 65 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 руб. 57 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 198 руб.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредиту частично в сумме 228538 руб. 12 коп., из которых: сумма основного долга - 221248 руб. 47 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 7091 руб. 65 коп., сумма комиссии за направление извещений – 198 руб. исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно положений пунктов 58-60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из наследственного дела следует, что наследственная масса после смерти заемщика ФИО1 состоит из ? доли в праве на гараж с кадастровым номером 61:59:0040345:108, находящимся по адресу <адрес> доли в праве на квартиру с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 2114482 руб. 01 коп. и денежных средств, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Стоимости перешедшего к ответчику имущества достаточно для погашения долга заемщика в сумме 228538 руб. 12 коп., что ответчик не оспаривал, доказательств иной стоимости имущества ими представлено не было, ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества ответчиком не заявлялось.

Доводы ответчика об ответственности перед банком после смерти заемщика не его, а ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суд не может принять во внимание.

Установлено, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор (Полис) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по программе «Комбо+». Договором страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+», «Комбо+»), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

Согласно п. 6 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I или II группы.

Согласно п. 7 договора страхования выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п. 8 договора страхования при наступлении страхового случая наследники застрахованного должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течении 35 суток, начиная со дня, когда любому из них стало известно о наступлении события.

Согласно п. 10.3 Полисных условий для получения страховой выплаты выгодоприобретатель обязан представить документы, подтверждающие наступление страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление ответчика ФИО3 на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предложил ФИО3 представить необходимые документы. Запрашиваемые документы ответчиком страховщику представлены не были. Для принятия решения о страховой выплате ФИО3 необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию. Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суду следует, что за выплатой страховой суммы с полным пакетом документов ответчик не обращался и решение по данному событию страховой компанией не принималось. При этом банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, им является именно наследник умершего заемщика ФИО3

Оснований для взыскания штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 7 руб. 57 коп. не имеется исходя из следующего.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу вышеприведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени - 6 месяцев с момента открытия наследства, необходимый для принятия наследства, в течение которого начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору не допускается.

Взыскиваемая сумма штрафа начислена ДД.ММ.ГГГГ, т.е. уже после смерти заемщика, но до истечения 6 месяцев с момента открытия наследства, необходимых для принятия наследства, что незаконно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования, то с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 5485 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 228538 руб. 12 коп., из которых: сумма основного долга - 221248 руб. 47 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 7091 руб. 65 коп., сумма комиссии за направление извещений – 198 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5485 руб. 38 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.Л. Кинзбурская