Решение № 2-3451/2018 2-573/2019 2-573/2019(2-3451/2018;)~М-3381/2018 М-3381/2018 от 22 апреля 2019 г. по делу № 2-3451/2018

***


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2019 г. г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хрусталевой Т.Б., при секретаре Тур У.Ю., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора кредитования *** от ***, взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 1165603,02 руб., в том числе: суммы просроченной задолженности по кредиту – 993648,14 руб., суммы просроченной задолженности по процентам – 155009,11 руб., суммы неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга – 270,02 руб., суммы неустойки за нарушение сроков уплаты процентов – 3076,37 руб., плату за оказание услуг по присоединению к программе страхования – 13599,38 руб., определении подлежащих взысканию с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % на остаток задолженности по кредиту в размере 993648,14 руб., начиная с *** по дату вступления в силу решения суда, об обращении взыскания на заложенную квартиру по адресу: г. Иркутск, ул. ***, с кадастровым номером: ***, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1558300 руб., взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 26028 руб.

В обосновании иска указано, что *** между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 1000000 руб., срок кредита - 120 месяцев; ежемесячный аннуитетный платеж - 23 453 руб. не позднее 25 числа каждого месяца; проценты за пользование Кредитом - 26 % годовых; неустойка за нарушение исполнение обязательств - 7,75% от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый день просрочки, что соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора; обеспечение исполнения обязательств: ипотека квартиры, кадастровый номер ***, расположенной по адресу: г. Иркутск, ***, целевое назначение кредита - неотложные нужды. *** кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 1000000 руб. на счет заемщика, таким образом, кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. В обеспечение обязательств по Кредитному договору на основании договора ипотеки № *** от *** у кредитора возникло право залога на Квартиру. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. С мая 2018 года оплата по Кредитному договору не осуществляется. В связи с неисполнением заемщиком условий Кредитного договора, в соответствии с положениями п. *** Кредитного договора заемщику *** было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании заемщику предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору и уплатить: остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено. При заключении Кредитного договора заемщик выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, обязавшись вносить плату за оказание услуг по присоединению к данной программе в размере 0,17% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита. Размер просроченной задолженности по Кредитному договору на *** составляет 1 165 603,02 руб., из них: 993 648,14 руб. - задолженность по основному долгу; 155 009,11 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 270,02 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга; 3 076,37 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 13 599,38 руб. - плата за оказание услуг по присоединению к программе страхования. Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Пунктом 1.6. договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенной квартиры в размере 1 558 300 руб. Таким образом, начальная цена заложенной квартиры при ее реализации может быть установлена в размере 1 558 300 рублей. Истец вправе требовать расторжения Кредитного договора. Неисполнение заемщиком условий Кредитного договора с мая 2018 года является существенным нарушением Кредитного договора. Предложение о расторжении Кредитного договора было направлено заемщику ***, указанное предложение оставлено без ответа. Истец так же вправе требовать взыскание процентов за пользование кредитом за период с *** по дату вступления в законную силу решения суда.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив суду, что кредитный договор и договор ипотеки с банком заключала, вместе с тем в тот период времени нигде не работала, оплачивать кредит не могла, поэтому образовалась указанная задолженность, полагает, что размер задолженности по процентам необоснованно завышен.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования ***, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в сумме 1000000 руб. под 26 % годовых на 120 месяцев, на неотложные нужды, а заемщик обязалАсь возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет *** в размере 1000000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, истцом исполнены в полном объеме.

В силу п. 1.3.1 надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, назначение: жилое помещение, площадью 47,4 кв.м., номер этажа, на котором расположено помещение: 2, адресу: *** кадастровый (или условный) номер: ***, квартира передается в залог в соответствии с договором ипотеки №*** от ***.

Так же, *** между истцом и ответчиком заключен договор ипотеки №***, согласно которому ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования *** от ***, передает в залог ПАО КБ «Восточный» квартиру, назначение: жилое помещение, площадью 47,4 кв.м., номер этажа, на котором расположено помещение: 2, адресу: ***, кадастровый (или условный) номер: ***.

Как следует из содержания искового заявления, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату денежных средств и процентов, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на *** по просроченной задолженности по кредиту – 993648,14 руб., по просроченной задолженности по процентам – 155009,11 руб.

Задолженность по кредитному договору в указанном размере подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом суммы задолженности, указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен, расчет суммы долга не оспорен.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО КБ «Восточный» сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО КБ «Восточный» ответчик обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1.1.7 договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

Размер неустойки по состоянию на *** составил: за нарушение сроков уплаты основного долга – 270,02 руб., за нарушение сроков уплаты процентов – 3076,37 руб., данный расчет произведен верно, ответчиком не оспорен и может быть положен в основу решения суда.

При этом, учитывая размер основного долга (993648,14 руб.) и процентов (155009,11 руб.), суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, полагая ее соразмерной нарушенному обязательству.

Кроме того, при заключении Кредитного договора заемщик выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, обязавшись вносить плату за оказание услуг по присоединению к данной программе в размере 0,17% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что подтверждается согласием на дополнительные услуги от ***.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с точки зрения достаточности и допустимости, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано Банком, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1165603,02 руб. (993648,14+155009,11+270,02+3076,37+13599,38) подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу п. 60 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае предоставления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Установлено, что Банк направлял ответчику требование от *** о досрочном возврате суммы задолженности, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ***.

Однако данные требования исполнены не были, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая, что неоднократное нарушение ответчиком срока погашения кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, принимая во внимание соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора с ответчиком обоснованы и подлежат удовлетворению.

Кроме этого, Банком заявлены требования об определении, подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых от суммы основного долга в размере 993648,14 руб., начиная с *** по дату вступления в законную силу решения суда.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования о расторжении кредитного договора, требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору заявлены Банком правомерно.

Условия о размере процентов согласованы сторонами в кредитном договоре. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (договорные проценты).

В этой связи, проценты за пользование кредитом по ставке 26 % годовых на сумму основного долга 993648,14 руб., начиная с *** по дату вступления в законную силу решения суда, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, а исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества только по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. Из представленной выписки по счету следует, что заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Кроме этого, сумма неисполненного заемщиками основного обязательства /1165603,02 руб./ составляет более 5% от стоимости ипотеки /1558300 руб./, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, более трех месяцев, что свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного залогом обязательства и соразмерной стоимости заложенного имущества размеру требования истца.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, отсутствие доказательств обратного, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования ПАО КБ «Восточный» об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, назначение: жилое помещение, площадью 47,4 кв.м., номер этажа, на котором расположено помещение: 2, по адресу: ***, кадастровый (или условный) номер: ***.

При этом суд учитывает, что доказательств возможности погашения задолженности по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество, ответчиком суду не представлено.

В силу требований ст.ст. 51, 54, 56, 78 ФЗ № 102 от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно договору ипотеки сторонами согласована залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1558300 руб., что подтверждается п. 1.6 договора ипотеки.

По ходатайству ответчика, в ходе рассмотрения дела проведена судебная оценочная экспертиза, из заключения эксперта ООО «ЭкспрессЭкспертиза» Х. *** следует, что рыночная стоимости объекта недвижимости – квартиры, назначение: жилое, общая площадью 47,4 кв.м., этаж 2, адрес объекта: ***, по состоянию на *** составляет 2453000 руб.

Сторонами заключение судебной экспертизы не оспорено.

Указанное заключение расценивается судом как достоверное и достаточное, не вызывающее сомнений доказательство по делу. Настоящее заключение выполнено экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности по ст. ст. 307-308 УК РФ, экспертом дан ответ на поставленный судом вопрос, ответ не носит предположительный характер, исключают неясности и любые противоречия в его толковании. Выводы эксперта подробно мотивированны.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена предмета ипотеки должна быть определена в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, то есть в размере 1962400 руб. (2453000 х 80%), в связи с чем исковые требования об установлении начальной продажной стоимости залоговой квартиры в размере 1558300 руб. удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы, основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, в силу ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 26028 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования ***, заключенный *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 1165603,02 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на сумму основного долга в размере 993648,14 руб. с *** по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, кадастровый ***, расположенную по адресу: г. Иркутск, *** путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1962400 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по госпошлине в размере 26028 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости залоговой квартиры в размере 1558300 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Т.Б. Хрусталева