Решение № 2-3665/2017 2-3665/2017~М-2969/2017 М-2969/2017 от 5 июля 2017 г. по делу № 2-3665/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Дело № 2-3665/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Канзычаковой Т.В.

при секретаре Кузьминых О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2 (на основании ч.6 ст. 53 ГПК РФ),

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор № №, в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств с истцом был заключен договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников Программы страхования в размере 53 505 руб. Ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, полагает, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие ее потребительские права, поскольку кредит выдавался заемщику на потребительские нужды, отказаться от необходимости заключать отдельные дополнительные сделки прежде, чем получить кредит, заемщик возможности не имел, так как в противном случае, Банк отказал бы в предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования в соответствии с Указанием банка России от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик вправе отказаться от страхования в течение 5 дней, данное заявление ответчиком получено, однако Банк уклоняется от добровольного возврата страховой премии, в связи с чем истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика сумму страховой премии в размере 53 505 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 108 руб. 20 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая по устному ходатайству в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, от него поступили письменные возражения, в котором он указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ, обратившись в Банк за получением кредита, ФИО1 заполнила и собственноручно подписала анкету-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), в которой выразила согласие на включение в число участников программы страхования. После проверки анкеты-заявления и одобрения выдачи кредита истец обратилась в Банк с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При подписании заявления истец была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истцом была выбрана программа страхования «Финансовый резерв Профи». Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составила 53 505 руб., в том числе комиссия Банка за подключение к программе страхования 10 710 руб.. и расходы на оплату страховой премии 42 804 руб. В заявлении отмечено, что с Условиями страхования истец ознакомлена и согласна. Таким образом, на стадии заключения кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, ФИО1 выразила желание быть подключенной к программе коллективного страхования. Кредитный договор не содержит положений, обязывающих заемщика страховать свою жизнь и здоровье, в том числе присоединиться к программе коллективного страхования, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует телеграмма.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ч.4,5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 594 505 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под № годовых.

При заключении кредитного договора истец выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», о чем в материалы дела представлено анкета-заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

В анкете-заявлении ФИО1 своей подписью подтвердила, что до нее доведена информация о том, что приобретение либо отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 55 908 руб.

Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что ФИО6. просила включить ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 1 указанного заявления ФИО1 уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Истцом была выбрана программа страхования «Финансовый резерв Профи», страховая сумма - 594 505 руб. Плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составила 53 505 руб., в том числе комиссия Банка за подключение к программе страхования – 10 701 руб. (включая НДС) и расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - 42 804 руб.

Также в данном заявлении отмечено, что с Условиями страхования истец ознакомлена и согласна.

Таким образом, при заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, ФИО1 выразила желание на подключение к программе коллективного страхования, а также согласие на уплату комиссии Банка за подключение к программе страхования и возмещение расходов Банка по оплате страховой премии.

Как следует из пояснения стороны истца, в соответствии с п.1 Указаний Банка России № 3854-У от 20.11.2015, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков были направлены заявления о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.

По результатам рассмотрения заявления истцу ответчиками были даны ответы.

В своем ответе Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ в анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 дано добровольное согласие на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного заявления ФИО1 была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». В соответствии с условиями страхования, с которыми истец была ознакомлена, при отказе застрахованного лица от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что Указание Центрального банка РФ в данном случае применению не подлежит.

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхование физических лиц- заемщиков потребительских кредитов банка ВТБ 24 (ПАО) от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом (страховщиком) и банком (страхователем) договора коллективного страхования, Страхование в отношении истца осуществляется на основании согласия, данного в заявлении на включение в число участников Программы страхования, что страховая премия уплачивается обществу (страховщику) банком (страхователем) следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истца по возврату страховой премии, уплаченной банком, для отключения от Программы страхования истцу рекомендовано обратиться в банк, так как непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

В силу п. 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением № 1 к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, (далее – Условия страхования) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.2 Условий страхования).

При таких обстоятельствах Условиями страхования возврат страховой премии допускается в случаях, указанных в п. 6.2. В иных случаях, в том числе при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ, по смыслу которой заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению.

Ссылка истца на Указание Банка России № 3854-У от 20.11.2015 « минимальных (стандартных требованиях) к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым страховщик при осуществлении добровольного страхования обязан был предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю страховой премии в пятидневный срок, судом не принимаются, поскольку основаны на неправильном толкований условий договора и применении норм материального права.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.В. Канзычакова