Решение № 2-2869/2020 2-2869/2020~М0-1760/2020 М0-1760/2020 от 27 сентября 2020 г. по делу № 2-2869/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2020 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Закирова В.Ф.,

при секретаре Хайдаровой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2869/2020 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, к ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, возникшей в рамках наследственных правоотношений, и расходов по оплате государственной пошлины, по встречному иску ФИО1 и ФИО3, действующей как законный представитель несовершеннолетнего ФИО2, к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя АО «АЛЬФА-БАНК»,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, возникшей в рамках наследственных правоотношений, и расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 заключили соглашение о кредитовании №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 59000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 59000 рублей, проценты за пользование кредитом - 23,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го

числа каждого месяца. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами и предоставленной ей суммы кредитования. В последствии ответчик принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячны платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. Согласно информации, имеющейся у банка, заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по соглашению о кредитовании перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 54199,07 рублей, из которых: просроченный основной долг - 49968,22 рублей, начисленные проценты - 3924,85 рублей, комиссия за обслуживание счета - 0,00 рублей штрафы и неустойки - 306 рублей, несанкционированный перерасход - 0,00 рублей.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2 в лице законного представителя ФИО3.

Ответчики ФИО1 и ФИО3, действующая как законный представитель несовершеннолетнего ФИО2, возражали против иска, указав, что при заключении кредитного договора заемщик была застрахована в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни назначен истец. Поскольку смерть ФИО4 является страховым случаем, страховую компания должна произвести выплату страхового возмещения в пользу истца, в счет погашения задолженности умершей ФИО4, поскольку кредитный договор прекращен.

Ответчики ФИО1 и ФИО3, действующая как законный представитель несовершеннолетнего ФИО2, подали встречный иск к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу выгодоприобретателя АО «АЛЬФА-БАНК».

В обоснование встречного иска истцы указали, что при заключении кредитного договора заемщик была застрахована в ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни назначен АО «АЛЬФА-БАНК».

Смерть ФИО4 является страховым случаем, в связи с чем, ФИО3 в интересах несовершеннолетнего ФИО2 обращалась ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности умершей ФИО4 Причиной смерти явилось онкологическое заболевание, возникшее у ФИО4 после заключения договора в 2018 года, что подтверждается медицинскими документами, оправленными в ООО «Альфа Страхование Жизнь».

В связи с чем просили суд обязать АО «АльфаСтрахование Жизнь» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя АО «АЛЬФА-БАНК».

Представитель ОА «АЛЬФА-БАНК» возражал против встречного иска, указав, что в рамках заключенного кредитного договора умерший заемщик изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита потери работы и дохода». Также заемщик просила в случае принятия банком решения о выдаче кредита увеличить запрашиваемую сумму кредита, указанную в заявлении, увеличив на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,30 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ по поручению заемщика банк осуществил перевод денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Условие о страховании является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства, а также учитывает особенности и специфику банковской деятельности. Банк не оказывает услугу по страхованию и, следовательно, не получает никакой материальной выгода от заключения заемщиком договора страхования. Заключение указанного договора целиком и полностью зависит от воли заемщика в связи с чем, в удовлетворении встречного иска просил отказать.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся, предоставил отзыв на встречный иск, в котором указал, что между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №». В момент заключения и оплаты договора страхования заемщик ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. ФИО4 была уведомлена, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Согласно справке о смерти № причиной смерти ФИО4 явилось заболевание - рак шейки матки. При этом согласно представленным медицинским документам с ДД.ММ.ГГГГ у Г илязовой Л.В. был поставлен диагностировано заболевание ВИЧ-инфекция 4Б стадия вторичных заболеваний. Таким образом, смерть ФИО4 наступившая в результате заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции, не является страховым случаем, в связи с чем в удовлетворении встречного иска просил отказать в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, участвующие в деле, исследовав материалы дела, считает иск АО «АЛЬФА-БАНК» к Г.Р.Ф., ФИО2 в лице законного представителя ФИО3, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежащими удовлетворению, а встречный иск ФИО1 и ФИО3, действующей как законный представитель несовершеннолетнего ФИО2, к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ условиями договора предусмотрено взимание процентов в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст.ст. 811, 819 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов в случае нарушения заемщиком срока, установленного договором для возврата очередной части займа в случае, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5 заключили соглашение о кредитовании № №.

Соглашение о кредитовании заключено офертно-акцептной форме в соответствии с ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 59000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 59000 рублей, проценты за пользование кредитом - 23,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами по соглашению о кредитовании.

Позднее ответчик принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Задолженность по соглашению о кредитовании составляет 54199,07 рублей, из которых: просроченный основной долг - 49968,22 рублей, начисленные проценты - 3924,85 рублей, комиссия за обслуживание счета - 0,00 рублей, штрафы и неустойки - 306 рублей, несанкционированный перерасход - 0,00 рублей.

Заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти и копией наследственного дела(л.д.57-112).

Согласно документам, содержащимся в наследственном деле, наследниками после смерти должника ФИО4 являются ФИО1 и ФИО2 в лице законного представителя ФИО3.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 323 ГК РФ, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от

ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязал возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа: сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен иной короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от

ДД.ММ.ГГГГ года N 9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателе заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответчики в обоснование встречных исковых требований указали, что при заключении кредитного договора умершая ФИО4 была застрахована ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», где выгодоприобретателем по договору страхования жизни назначено АО «АЛЬФА-БАНК». Смерть ФИО4 является страховым случаем, поскольку причиной смерти явилось онкологическое заболевание, возникшее у ФИО4 после заключения договора в 2018 года, что подтверждается медицинскими документами, в связи с чем, ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь» должен произвести выплаты страхового возмещения в пользу банка АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности умершей заемщика ФИО4 в размере 54199,07 рублей.

Суд к таким доводам по встречному иску относится критически.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО4 (далее - страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - страховщик) был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №».

Как указано в заявлении на получение кредита наличными, заемщик изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + Защита потери работы и дохода». Согласно выписке по счету №

40№ ДД.ММ.ГГГГ по поручению заемщика банк осуществил перевод денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Также страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В

соответствии с условиями договора страхования ФИО4 была застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

а) смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования;

б) установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы по любой причине в течение срока страхования.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной

выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до заключения кредита, так и после

выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - наследники.

Согласно ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате.

Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками. При этом, в соответствии с условиями Договора страхования, не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем Полисе-оферте.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончалась.

Как усматривается из п.п. 8.4.2.1 Условий страхования, которые размещены на официальном сайте ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в случае смерти застрахованного в обязательном порядке предоставляются следующие документы:

копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти или иным образом легализовать указанные документы;

копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.);

- если по факту смерти производилось расследование - копия

предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно

свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела и т.п.);

- выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (посмертный эпикриз), (в случае смерти в больнице); выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) за последние 5 лет (в случае смерти в результате заболевания) с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат их постановки и их причин. Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения.

Согласно справке о смерти № причиной смерти ФИО4 явилось заболевание - рак шейки матки. При этом согласно представленным медицинским документам с ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО4 было диагностировано заболевание ВИЧ-инфекция 4Б стадия вторичных заболеваний.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в том числе и об исключениях при которых страховое возмещение не выплачивается.

Согласно условиям договора страхования, а так же разделу 4 Условий страхования не каждое событие может быть признано страховым случаем, в данных разделах закреплены исключения из страхового покрытия»:

п. 1.3. договора страхования - происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции;

Согласно п. 4.1.3 Условиям страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО4, наступившая в результате заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции, не является страховым случаем.

Согласно ч. 2. ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика извести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или.. . третьим лицам.

Таким образом, поскольку смерть ФИО4, не является страховым случаем, то обязанности по выплате страхового возмещения у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не наступило.

Задолженность по соглашению о кредитовании составляет 54199,07 рублей что согласно копии наследственного дела полностью укладывается в пределы стоимости унаследованного ответчиками имущества.

В соответствии с п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Следовательно, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

Таким образом, с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность в размере 54199,07 рублей, из которых: просроченный основной долг - 49968,22 рублей, начисленные проценты - 3924,85 рублей, комиссия за обслуживание счета - 0,00 рублей, штрафы и неустойки - 306 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в размере 2738,99 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Удовлетворить иск АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, к ФИО2 в лице законного представителя ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54199,07 рублей, в том числе: просроченный основной долг 49968,22 рублей, начисленные проценты 3924,85 рублей, комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей, штрафы и неустойки 306,00 рублей, несанкционированный перерасход 0,00 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины в размере 2738,99 рублей.

Отказать ФИО1 и ФИО3, действующей как законный представитель несовершеннолетнего ФИО2, в удовлетворении встречного иска к АО «АЛЬФАБАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя АО «АЛЬФА-БАНК».

На решение в срок 30 дней со дня составления решения в полной форме может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в полной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

В.Ф. Закиров

Подлинник документа подшит в гражданском деле № Автозаводского районного суда <адрес> УИД №