Решение № 2-1920/2019 2-1920/2019~М-1082/2019 М-1082/2019 от 26 июля 2019 г. по делу № 2-1920/2019

Дело №

18RS0№-40


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> УР 26 июля 2019 года

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Д.В., при секретаре судебного заседания <данные изъяты>

С участием:

Представителя истца <данные изъяты>участвующий на основании доверенности <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о признании пункта правил страхования недействительным

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о признании пункта правил страхования недействительным

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МК «Форвард» заключен договор потребительского займа, который предусматривает возможность страховой выплаты в случае возникновения страховых рисков. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти послужила острая сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь.

Согласно п.9 полиса №, заключенный между моим мужем и ООО СК «Согласие-Вита», согласно которому выгодоприобретателем по рискам являются наследники застрахованного лица.

Согласно ст.1142 ГК РФ, являюсь наследником первой очереди по закону, т.к.являюсь супругой наследодателя.

Острая сердечная недостаточность в виде инсульта, является внезапным событием, которое наступило в результате воздействия внешних факторов.

Однако ответом страхования от ДД.ММ.ГГГГ В выплате страхового возмещения бло отказано на том основании, что выплата за смерть в результате заболевания не предусмотрена договором страхования.

Пункт 1.2.2 правил страхования является недействительным. т.к. в нем искажается понятие несчастного случая по сравнению с общепринятым пониманием, что исключает возможность взыскания страховой выплаты в случае наступления смерти по причине заболевания.

В ходе судебного рассмотрения от представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» поступили возражения в которых указано следующее:

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Оспариваемые истцом Правила страхования относятся к добровольному страхованию, поэтому Страховщик вправе устанавливать определенные события, которые при их наступлении будут относиться к числу страховых, что влияет на определение размера страховой премии.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, пункт 1.2.2 Правил страхования, который истец считает недействительными, не противоречит положениям Гражданского кодекса.

Все существенные условия Договора страхования были согласованы сторонами, ФИО1 своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения Договора страхования, которые не изменялись Страховщиком в одностороннем порядке, условия страхования носили добровольный порядок, основания для применения положений ст. 178, 179 ГК РФ о недействительности сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения или совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, отсутствуют.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дне рассмотрения дела.

В судебное заседание не явился ответчик, о месте и времени слушания дела извещен в установленном законом порядке.

Суд, в соответствии со ст.ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГПК РФ), счёл возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 - ФИО4 заявленные требования поддержал по доводам и основаниям изложенные в иске.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен индивидуальный Договор страхования № (далее - «Договор страхования») сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, на случай наступления следующих событий, указанных в п. 4 Договора страхования:

смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая (п.4.2.4 Правил страхования), Выгодоприобретателями по которому являются наследники Застрахованного по закону;

инвалидности Застрахованного I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая (п.4.2.4 Правил страхования), Выгодоприобретателем по которому является само Застрахованное лицо;

временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая (п.4.2.4 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 1.2.2. Правил страхования несчастный случай - одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее в период действия Договора страхования, помимо воли Застрахованного, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного или наступает его смерть

К событиям, последствия которых рассматриваются Страховщиком на предмет признания несчастным случаем, относятся: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса.

Условия, на которых заключался Договор страхования № с ФИО1, а также права и обязанности Страхователя, были определены в Правилах страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности», утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Правила страхования»).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО1 причина смерти - "острая сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь".

Согласно свидетельства о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 является супругой ФИО1

Суд полагает необходимым отметить, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования приложенные к нему документы.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен индивидуальный Договор страхования № (далее - «Договор страхования») сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по риску «Смерть НС» являются наследники застрахованного лица

В соответствии с пунктом 1.2.2. Правил страхования несчастный случай - одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее в период действия Договора страхования, помимо воли Застрахованного, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного или наступает его смерть.

К событиям, последствия которых рассматриваются Страховщиком на предмет признания несчастным случаем, относятся: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Пунктом 1.2.4 Правил страхования предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления

Страховыми рисками по индивидуальному Договору страхования № является:

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (п.4.2.4 Правил страхования), Выгодоприобретателями по которому являются наследники Застрахованного по закону;

инвалидность Застрахованного I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая (п.4.2.4 Правил страхования), Выгодоприобретателем по которому является само Застрахованное лицо;

временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая (п.4.2.4 Правил страхования).

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

В то же время, в силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре(пункт 2).

Оспариваемые истцом Правила страхования относятся к добровольному страхованию, поэтому Страховщик вправе устанавливать определенные события, которые при их наступлении будут относиться к числу страховых, что влияет на определение размера страховой премии.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, пункт 1.2.2 Правил страхования, который истец считает недействительными, не противоречит положениям Гражданского кодекса.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в их совокупности,, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «Согласие-Вита» о признании пункта 1.2.2 правил страхования жизни № ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья Д.В. Орлов