Решение № А2-247/2019 А2-247/2019~АМ-246/2019 АМ-246/2019 от 24 ноября 2019 г. по делу № А2-247/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года с. Алексеевка

Нефтегорский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего Авиловой И.В.,

при секретаре Самариной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № А2-247/2019 (УИД 63RS0019-02-2019-000301-07) по иску АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 28.10.2013 года в размере 1 347 815 рублей 72 копейки и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20939 рублей 08 копеек; обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 2-х жилых комнат, общей площадью 49,20 кв.м., установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере залоговой стоимости в размере 840 000 рублей 00 копеек.

Свои исковые требования истец обосновал тем, что между АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 28.10.2013 года, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 670 000 рублей 00 копеек с даты фактического предоставления по последнее число 180-ого месяца, под 13,2% годовых за пользование кредитом, для приобретения в целях постоянного проживания в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>. Заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии). Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Однако, заемщиком не исполняются обязательства по возврату вышеуказанного кредита и процентов по нему. По состоянию на 28.02.2019 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 347 815 рублей 72 копейки, в том числе сумма основного долга – 594 936 рублей 07 копеек, просроченная задолженность по процентам – 392 965 рублей 91 копейка, задолженность по пене на основной долг - 14 293 рубля 16 копеек, задолженность по пене за проценты – 345 620 рублей 58 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал, но пояснил, что оплатить задолженность не мог, так как у банка была отозвана лицензия, ходатайствовал о применении ст.333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно статье 78 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что 28.10.2013 года между АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 23-42), по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 670 000 рублей 00 копеек с даты фактического предоставления по последнее число 180-ого календарного месяца, под 13,2% годовых (полная стоимость кредита 14,35% годовых) за пользование кредитом, для приобретения в целях постоянного проживания в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> стоимостью 840 000 рублей.

Согласно п.1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются: ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости); страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование недвижимого имущества), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевая) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор; страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого первым выгоприобретателем является кредитор.

Согласно п.5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно Выписке из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости № от 30.09.2019 года, ФИО1 является собственником жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на основании договора купли – продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ (л.д72-74).

Приказами Банка России от 21.04.2017 года № и № у кредитной организации АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 07.06.2017 года по делу № АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, 11.04.2018 года истцом направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств №ОБР-640/18 (л.д. 20), которое ответчиком не исполнено.

Согласно расчету истца, размер задолженности по кредитному договору, которую истец просит взыскать с ответчика по состоянию на 28.02.2019 года составляет 1 347 815 рублей 72 копейки, в том числе сумма основного долга – 594 936 рублей 07 копеек, просроченная задолженность по процентам – 392 965 рублей 91 копейка, задолженность по пене на основной долг - 14 293 рубля 16 копеек, задолженность по пене за проценты – 345 620 рублей 58 копеек.

Суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере 594 936 рублей 07 копеек и просроченной задолженности по процентам – 392 965 рублей 91 копейка в полном объеме. Однако, в части взыскания задолженности по пеням на основной долг в размере 14 293 рубля 16 копеек и задолженности по пеням за проценты – 345 620 рублей 58 копеек, суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и применить положения ст.333 ГПК РФ и уменьшить размер задолженности по пеням на основной долг до 1 729 рублей 00 копеек и размер задолженности по пеням за проценты до 34 562 рубля 00 копеек.

Доводы ответчика о том, что у банка отозвана лицензия, в связи с чем он не знал куда оплатить задолженность, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам факт отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает банк права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Из материалов дела следует, что ответчиком неоднократно допускались нарушения установленных кредитным договором сроков внесения платежей и их размера, последний платеж, направленный в счет погашения основного долга произведен 31.10.2014 года, в связи с досрочным погашением части платежей задолженность по основному долгу возникла с 30.06.2017 года, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности истца (л.д. 43-45).

В пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство ответчиком до настоящего времени надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд находит подлежащим удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд принимает во внимание соглашение сторон и определяет в размере залоговой стоимости квартиры в размере 840 000 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 88 ГПК РФ относятся, расходы на оплату государственной пошлины.

Принимая во внимание разъяснения пункта 21 указанного постановления, следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), то с ответчиков, как с солидарных должников, в пользу истца следует взыскать расходы по государственной пошлине в размере 20 939 рублей 08 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов»задолженность по кредитному договору № от 28.10.2013 года в размере 1 024 192 рублей 98 копеек, в том числе: сумма по основному долгу -594 936 рублей 07 копеек, просроченная задолженность по процентам – 392 965 рублей 91 копейка, задолженность по пене на основной долг – 1 729 рублей 00 копеек, задолженность по пене за проценты – 34 562 рубля 00 копеек; возврат государственной пошлины в размере 20 939 рублей 08 копеек, всего; 1 045 132 рубля 06 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 2-х жилых комнат, общей площадью 49,20 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 840 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Нефтегорский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2019 года.

Судья подпись И.В.Авилова