Решение № 2-2191/2020 2-2191/2020~М-1726/2020 М-1726/2020 от 26 июля 2020 г. по делу № 2-2191/2020

Дело № 2-2191/2020

61RS0006-01-2020-003261-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года г.Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Щедриной Н.Д.,

при секретаре Меликсетян С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, ссылаясь на то, что стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 458 708 руб., в том числе – 410000 руб. – сумма к выдаче, 48708 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту– 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 458 708 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФБанк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 48708 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 410000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что также подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствиями с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 13 441,62 руб. В период действия договора, заемщиком подключена дополнительная услуга, стоимость которой оплачивается в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 11.10.2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 10.11.2016 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17.10.2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.10.2016 г. по 17.10.2018 г. в размере 75 174,84 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 08.06.2020 г. задолженность заемщика по договору составляет 410 072,44 руб., из которых: сумма основного долга 290 132,16 руб., проценты за пользование кредитом 22 924,67 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75 174,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 21 724,77 руб., комиссия за направление извещений – 116 руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 410 072,44 руб., а так же расходы по оплате госпошлине в сумме 7300,72 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в порядке ст.333 ГК РФ снизить размер начисленных процентов и штрафа, применить срок исковой давности. Указала при этом, что в связи с тяжелой жизненной ситуацией не имеет возможности оплатить задолженность.

В отсутствие не явившихся лиц дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 12.11.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 458 708 руб., в том числе – 410000 руб. – сумма к выдаче, 48708 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту– 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 458 708 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФБанк», что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 48708 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 410000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что также подтверждается выпиской по счету.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита 60 месяцев.

Проставлением своей подписи в договоре, ответчица подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Из материалов дела следует, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчице кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Условиям договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В период действия договора, заемщиком подключена дополнительная услуга, стоимость которой оплачивается в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 13 441,62 руб. Платеж должен быт произведен заемщиком с 15 до 20 числа каждого месяца.

В нарушение условий заключенного договора ответчица допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

11.10.2016 г. банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности до 10.11.2016 г.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании п. 2 ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, иных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора.

Факт выдачи кредита и нарушения своих обязательств перед истцом ответчик не отрицала. Кроме того, это подтверждается совокупностью письменных доказательств, непосредственно исследованных в судебном заседании.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом по состоянию на 08.06.2020 г. задолженность ФИО1 по договору составляет 410 072,44 руб., из которых: сумма основного долга - 290 132,16 руб., проценты за пользование кредитом - 22 924,67 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75 174,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 21 724,77 руб., комиссия за направление извещений – 116 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Доводы ответчика о том, что у нее изменилась жизненная ситуация, тяжелое материальное положение, не позволяющие ей исполнять обязательства по кредитному договору, не может являться основанием для освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку указанные обстоятельства не предусмотрены действующим законодательством в качестве обстоятельств, освобождающих заемщиков от исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе и от уплаты процентов за пользование кредитом. Изменение финансового положения относится к рискам, которые заемщик несет при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как ухудшение финансового положения, состояния здоровья и должен был действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Поскольку в судебном заседании установлено неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает исковые требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 290 132,16 руб., процентов за пользование кредитом в размере 22 924,67 руб., убытков в размере 75 174,84 руб., комиссии за направление извещений в размере 116 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, рассматривая требование ответчика о снижении размера штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 21 724,77 руб., суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым он полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, применение же судом указанных положений закона по собственной инициативе нарушает принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ.

Из смысла и содержания приведенной нормы права следует, что критерием для ее применения является явная несоразмерность суммы неустойки (штрафов) последствиям нарушения обязательств.

Исходя из соотношения суммы штрафа и задолженности, образовавшейся в связи с нарушением сроков исполнения обязательств, длительности срока невыполнения кредитных обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения суммы штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 5 000 рублей.

При этом, рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу о нижеследующем.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка № 6 Первомайского района г. Ростова-на-Дону от 17.12.2019 г., был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №6 Первомайского района г. Ростова-на-Дону от 27.11.2019 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору.

Таким образом, на основании п. 1 ст. 204 ГК РФ в период с даты вынесения судебного приказа до его отмены срок исковой давности по требованиям о взыскании кредитной задолженности не течет.

Кроме того, срок действия кредитного договора от 12.11.2013 года составляет 60 месяцев, то есть до 11.11.2018 года. Последний платеж, согласно графику погашения по кредиту должен быть осуществлен 17.10.2018 года.

При таком положении, по заявленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, срок исковой давности не пропущен.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, данные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7300 рублей 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 393 347 руб. 67 коп., из которых: сумма основного долга - 290 132,16 руб., проценты за пользование кредитом - 22 924,67 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 75 174,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 5000 руб., комиссия за направление извещений – 116 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5133 руб. 47 коп.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 31 июля 2020 года.

Судья: