Решение № 2-772/2019 2-772/2019~М-343/2019 М-343/2019 от 4 января 2019 г. по делу № 2-772/2019

Дело № 2-2-772/2019 64RS0004-01-2019-000366-50


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29.03.2019 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Евдокименковой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Першуковой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 05.02.2016 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Сумма кредита составила *** рублей, процентная ставка по кредиту – 20, 5 % годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК « Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере *** рублей *** копейки. Срок страхования – 60 месяцев. При обращении в банк целью заёмщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования. Истец вынужден был подписать заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных банком. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Банк был обязан предоставить истцу проекты заявлений в двух вариантах: с дополнительными услугами или без дополнительных услуг. Заёмщик, не обладая специальными познаниями, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии. Банк грубо нарушил права истца на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца суму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере *** рублей *** копейки, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере *** рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» извещенные о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили заявления с просьбой рассмотреть дело в своё отсутствие, ответчик представил возражения на исковое заявление.

Руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком 05.02.2016 заключен кредитный договор. Сумма кредита составила *** рублей, процентная ставка по кредиту – 20, 5 % годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев (л.д. 16-18).

В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита (л.д. 12-13).

Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК « Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере *** рублей *** копейки. Срок страхования – 60 месяцев. (л.д. 14-15).

Истец при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с его условиями, поставив свои подписи в соответствующих полях договора и заявления (л.д. 12-18).

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, а также из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015) (далее по тексту - Условия участия в программе страхования) сторонами договора страхования является Страхователь - Банк и Страховшик - Страховая компания.

Таким образом, необоснованным является довод Истца о том, что Ответчик является страховым агентом. Информация о сторонах договора содержится в п. 3.1.2. Условий участия в программе страхования.

Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Содержание договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ГК РФ, и не составлено из элементов различных договоров, предусмотренных законодательством. Таким образом, договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор.

Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах».

Именно Банком в рамках заключенного между Банком и Страховой компанией договора страхования, в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ, перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Кредитный договор, который Банк заключает с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

К правоотношениям сторон спорного кредитного договора применяются положения Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353 «О потребительском кредите (займе), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п.15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Соответственно не имеется оснований полагать, что действия Банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требования к заемщику о необходимости приобретения данной услуги, выбор в том, воспользоваться ли такой услугой или нет остается за заемщиком.

При заключении кредитного договора №*** заемщик ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом.

Доказательств порока воли при подписании Заявления на подключение к программе страхования истцом не представлено, т.е. добровольность в данном случае презюмируется, в т.ч. в силу п.2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания Заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Только при наличии такого заявления Банк инициирует заключение договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п.2 ст. 934 ГК РФ.

Заявление на страхование и Условия участия в Программе страхования выдаются Заемщику на бумажном носителе.

Из текста Заявления на страхование, подписанного собственноручно истцом 05.02.2016 года, следует, что Заемщик выражает согласие быть застрахованным липом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - договор страхования) в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщика (далее - Условия участия) в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит заключить в отношении него договор страхования.

Проставив свою подпись 05.02.2016 года на указанном Заявлении, истец подтвердил, что получил Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28 сентября 2015 года. В названных Условиях участия в Программе страхования описаны все условия, на которых услуга будет оказана.

Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования.

Банк исполнил обязанность по информированию Клиента об оказываемой ему услуге, что соответствует требованиям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Следовательно, у истца отсутствуют основания для утверждения о навязывании Ответчиком услуги по подключению к программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возврата или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Договор о подключении к Программе страхования предусматривает совершение Банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счет, что также отражено в п. 3.1.- 3.1.2. Условий участия.

Сторонами договора страхования являются Страхователь - Банк и Страховщик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (пункт 3.1.2. Условий участия).

В связи с тем, что стороной заключенного договора страхования клиент не становится, дополнительное уведомление о подключении к Программе страхования застрахованному лицу не направляется (п. 3.1.2. Условий участия).

Доказательством заключения договора страхования в отношении истца является Справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №***от 19.03.2019, выписка из Страхового полиса №*** от 15.03.2016 и выписка из реестра застрахованных лиц (л.д. 98-105).

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Случаи досрочного прекращения договора страхования предусмотрены пунктом 1 ст. 958 ГК РФ. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и Страховщиком Соглашения (Соглашение ДСЖ-03 от 12.05.2015) не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Кредитный договор № *** заключен на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления - 5 февраля 2016 года. Согласно заявлению на страхование (п. 3.2. заявления), срок действия договора страхования составляет 59 месяцев при условии внесения платы за подключение к программе страхования, указанный срок начинает течь с даты заполнения заявления.

Информация о том, что договор страхования действует в отношении Застрахованного лица с даты подписания Заявления, а дата окончания страхования совпадает с последним днем срока действия Договора страхования (04.01.2021 года), содержится в пунктах 2.1., 2.3. Заявления на страхование и в п. 3.2.3. Условий участия.

Кроме того, в соответствии с п. 3.2.3. Условий участия, страховая сумма в отношении Истца является постоянной в течение срока действия договора страхования. Также в п. 3 Заявления на страхование, подписанного Истцом, указано, что страховая сумма составляет *** рублей и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

В Определении № 44.КГI8.8 от 28 августа 2018 Верховный суд Российской Федерации указал: «Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита».

Поскольку услуга банка не является услугой по страхованию, положения Главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, т.е. Банк.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о взыскании денежных средств в связи с отказом от договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, часть 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителя в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. Условиями страхования предусмотрен специальный срок (14 календарных дней) для отказа от участия в программе страхования и возврата платы, соответственно, его необходимо учитывать при определении разумного срока, предусмотренного ст.12 Закона. Указанный довод согласуется с положениями пункта 36 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 г., Определения Верховного Суда РФ от 1 августа 2017 г. по делу №89-КГ17-10.

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ предусмотрено, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведенная норма закона не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения Банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 Условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора Клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: - при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; - при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования срока.

В силу п. 5.1. участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования 2) и в случае подачи заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; при этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (пункт 5.1.).

Истец не воспользовался своим правом на отключение от Программы страхования с соблюдением требований, предусмотренных разделом 5 Условий страхования, что, в том числе, свидетельствует о личной заинтересованности истца в получении услуги по подключению к Программе страхования.

Утверждения Истца о том, что ему не была разъяснена возможность отказа от участия в Программе страхования, является несостоятельным.

Требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, взыскании штрафа, являются производными от основного требования о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования. В связи с тем, что требование о взыскании с Банка суммы в размере *** рублей является необоснованным, незаконным, и не подлежащим удовлетворению, суд счёл, что не подлежат удовлетворению и иные требования истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Евдокименкова

Согласовано: