Решение № 2-1762/2017 2-1762/2017~М-1403/2017 М-1403/2017 от 28 сентября 2017 г. по делу № 2-1762/2017

Дело № 2-1762/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2017 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Каричкиной Н.Н.,

при секретаре Абакумовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченной задолженности по кредиту – <данные изъяты> рублей, плановых процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, задолженности по пеням – <данные изъяты> рублей, задолженности по пеням по просроченному долгу – <данные изъяты> рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченной задолженности по кредиту – <данные изъяты> рублей, плановых процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, задолженности по пеням – <данные изъяты> рубля, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8789,44 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты>, а ответчик обязался получить кредит, использовать его и погасить, при этом уплатить за пользование кредитом 18 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 02-го числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои обязательства в срок и в полном объеме при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на открытом счете платежной банковской карты заемщика № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату (п. 1 кредитного договора). В соответствии с п. 1.1, п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и иные платежи в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п. 4 кредитного договора банк направил ответчику требование (уведомление) о досрочном погашении всей суммы задолженности в срок не позднее 15.05.2017, однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком, надлежащим образом не исполнены. В соответствии с п. 1, п/п. 12 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита, неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. По состоянию на 19.05.2017 года включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по кредиту – <данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по пени – <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)», посредством подписания расписки от ДД.ММ.ГГГГ в получении международной банковской карты ВТБ 24 – кредитной карты № (далее – расписка). Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в «Правилах», с которыми согласился ответчик путем направления и подписания Анкеты-Заявления и получения банковской карты, что подтверждается распиской в ее получении. Согласно расписке при получении банковской кредитной карты ответчику был установлен кредитный лимит (кредит) в размере 27500 руб. Таким образом, истцом ответчику был предоставлен кредит. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за пользование кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 17.05.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, а именно: просроченная задолженность по кредиту – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по пени – <данные изъяты> рубля.

Банк ВТБ 24 (ПАО), пользуясь предоставленным правом, заявляет о взыскании неустойки в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения. Поскольку ВТБ 24 (ЗАО) заявил размер пени (неустойки), уменьшенный на 90% от размера неустойки подлежащей уплате в соответствии с установленными условиями кредитного соглашения, дальнейшее уменьшение неустойки судом, как по заявлению ответчика (ответчиков), так и самостоятельно будет необоснованным и незаконным, поскольку заявленный и самостоятельно уменьшенный банком подлежащий взысканию размер неустойки полностью отвечают требованиям справедливости и соразмерности.

13 сентября 2017 года от истца поступило уточненное исковое заявление, согласно которому истец просит считать дату кредитного договора считать 29.11.2013 года, считает это технической ошибкой, остальные требования остаются без изменения.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.

В связи с изложенным, принимая во внимание положения статей 167, 233 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся материалам дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судьей установлено, материалами дела подтверждается, что 02.12.2015

между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Согласно п. 1 кредитного договора № сумма кредита составила <данные изъяты>, срок действия договора – 84 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 18% годовых; размер платежа (кроме первого и последнего) – <данные изъяты>, размер первого платежа – <данные изъяты>, размер последнего платежа – <данные изъяты>.

Кредит предоставлен ФИО1 для погашения кредита (реструктуризация) ранее предоставленного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п/п. 11, 17 кредитного договора).

За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку 18% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п. 1.1, п. 2.2 кредитного договора №).

Банк свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в соответствии с п. 1.1 договора, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.1, п. 2.4 кредитного договора № возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 2-го числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои обязательства в срок и в полном объеме при условии размещения не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в индивидуальных условий (если применимо), суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

В соответствии с п. 3.2.1. кредитного договора № заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

Как установлено судом обязательства по кредитному договору № ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно п/п. 12 п. 1.1 кредитного договора № в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.5 кредитного договора №.

В силу п. 4.1.2 кредитного договора № банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора № в связи с ненадлежащим исполнением обязательств в адрес ответчика 25 марта 2017 года за исх. № 2239 банком ВТБ 24 (ПАО) направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, уплате процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм по кредитному договору в срок не позднее 15 мая 2017 года. Указанное требование не исполнено, задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного в материалы дела в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком по состоянию на 19 мая 2017 года включительно составляет <данные изъяты> копеек, из которых: просроченная задолженность по кредиту – <данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по пени – <данные изъяты> коп., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>. Размер взыскиваемых пени истец снизил до 10 %.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также судом установлено, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Правила) посредством подписания расписки от ДД.ММ.ГГГГ в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) – кредитной карты №.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт.

Условия данного договора определены в «Правилах», с которыми согласился ответчик путем направления и подписания Анкеты-Заявления и получения банковской карты, что подтверждается распиской в ее получении.

Согласно пункта 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно расписке, при получении банковской кредитной карты MAsterCardSt ответчику был установлен кредитный лимит (кредит) в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, исходя из положений статьи 819 ГК РФ, пункта 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, в соответствии с пунктами 1.10, 1.20 Правил, пунктом 14 Приложения Анкеты-заявления, распиской и тарифами, истцом ответчику был предоставлен кредит.

Из представленных в материалы дела документов следует, что ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за пользование кредитом.

Исходя из пункта 5.1 Правил погашение задолженности по кредиту производится путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее минимального платежа, а также начисленные проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ответчик, пользуясь предоставленными в кредит денежными средствами, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Исходя из пункта 5.4 Правил, если ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Таким образом, на ответчике лежит обязанность по уплате истцу суммы неоплаченного кредита, процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и неустойки за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Как установлено судом, на момент рассмотрения дела задолженность ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена.

В связи с неисполнением должником обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, ответчику 25.03.2017 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование должником выполнено не было, какого-либо ответа банку на указанное требование должник не представил.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 17.05.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, а именно: просроченная задолженность по кредиту – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по пени – <данные изъяты> рубля. При этом, размер взыскиваемых пени истец снизил до 10%. Ответчиком данный расчет не оспорен. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону.

В связи с изложенным, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ в том числе из государственной пошлины.

Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесенных судебных расходов не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца, требования которого удовлетворены в полном объеме, подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8789 рублей 44 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с ФИО1 задолженность по кредитным договорам:

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченную задолженность по кредиту – <данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по пени – <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>.;

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченную задолженность по кредиту – <данные изъяты>., плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., задолженность по пени – <данные изъяты>.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 8789 руб. 44 коп.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.Н. Каричкина

Заочное решение в окончательной форме принято 04 октября 2017 года.

Председательствующий Н.Н. Каричкина