Решение № 2-149/2020 2-149/2020~М-159/2020 М-159/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-149/2020

Дело №2-149/2020

УИД №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года с. Юкаменское

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А.,

при секретаре Аникиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы долга, процентов и неустойки. Исковые требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение № (далее - соглашение), согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с разделом 2, пунктами 2.2, 2.3 соглашения заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления кредита (далее - Правила). Размер кредита составил 168 541,33 руб. (п.1 соглашения). Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 14,00 % годовых (п.4.1 соглашения). Окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п.2 соглашения). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 168541,33 руб. В соответствии с п.4.1.1 Правил стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к соглашению. В соответствии с разделом 6.1 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору. В соответствии с п.12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20,00 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). В нарушение условий кредитного соглашения заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения обязательств по кредитному соглашению. В соответствии с п.4.7 Правил банк вправе требовать досрочного возврата кредита в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком. В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако в установленные сроки заемщиком требование истца не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 162316 руб. 39 коп., из них: просроченный основной долг- 147355,24 руб., просроченные проценты - 11023,22 руб., пени на основной долг- 3247,59 руб., пени на проценты 690,34 руб. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 162 316 руб. 39 коп., из них: просроченный основной долг 147355,24 руб., просроченные проценты 11023,22 руб., пени на основной долг 3247,59 руб., пени на проценты 690,34 руб.; пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; расходы по уплате госпошлины в размере 4446 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующий по доверенности, направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщила, об отложении дела не просила, отзыв на исковое заявление не направила.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц и копии свидетельства о постановке юридического лица на учет Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» является юридическим лицом.

В соответствии с ч.1 ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключили соглашение №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Сумма кредита составила 168541,33 руб., срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составляет: в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока кредитования 14% годовых (пункты 1-4 соглашения).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц (п.17 соглашения).

Согласно п.6 соглашения периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетными платежами, дата платежа – по 25 числам.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению (пункт 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

Обязательство по предоставлению заемщику ФИО1 кредита истцом исполнено в полном объеме, сумма кредита – 168541, 33 руб. перечислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по кредитному договоруФИО1 надлежащим образом не исполняла, допуская просрочку внесения ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов.

По условиям договора банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 4.7, 4.7.1 (а) Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, погашении задолженности и расторжении кредитного договора.

Невыполнение данного требования послужило поводом для обращения истца с настоящим иском в суд.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг составляет 147355,24 руб., просроченные проценты - 11023,22 руб.

Ответчик ФИО1 своих возражений по расчету не представила. Произведенный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора и ст.319 ГК РФ, суд полагает возможным принять расчет истца и положить его в основу решения.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, ненадлежащее неисполнение заемщиком обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по соглашению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию основной долг в размере 147355,24 руб. и просроченные проценты в размере 11023,22 руб.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором ( п.1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» в случае, если заемщик не исполнит и/ или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5,4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил.

В соответствии с п. 12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20,00 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, при заключении соглашения сторонами был согласован размер неустойки (пени), который соответствует требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк предъявил требование о взыскании с ответчика неустойки (пени) в сумме 3973,93 руб., в том числе пени на основной долг 3247,59 руб., пени на проценты 690,34 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Ответчиком ФИО1 ходатайство об уменьшении размера неустойки не заявлено, доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства не представлено, расчет истца не оспорен.

Исходя из вышеизложенного, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательства по соглашению, оснований для уменьшения размера неустойки (пени) суд не усматривает, полагая возможным взыскать с ответчика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пени на основной долг в размере 3247,59 руб., пени на проценты в размере 690,34 руб.; а также с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» следует взыскать понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4446 рублей, подтвержденной платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга, процентов и неустойки удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 162 316 рублей 39 копеек, из них просроченный основной долг в размере 147355 рублей 24 копейки, просроченные проценты в размере 11023 рубля 22 копейки, пени на основной долг в размере 3247 рублей 59 копеек, пени на проценты в размере 690 рублей 34 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4446 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 5 октября 2020 года.

Судья Е.А. Сабрекова