Решение № 2-491/2017 2-491/2017(2-8109/2016;)~М-6967/2016 2-8109/2016 М-6967/2016 от 31 января 2017 г. по делу № 2-491/2017

Дело № 2-491/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 года город Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице судьи Борзенкова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Иванкиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Сбербанк России».

В обоснование иска указано, что истцом ДД.ММ.ГГГГ истцом были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания Кредитной карты «Виза Голд ТП-1» с ОАО «Сбербанк России». Кредитный лимит по карте – 50 000 руб. Срок кредита – 36 месяцев. Длительность льготного периода – 50 дней. Процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых. Полная стоимость по кредиту – 19,20 % годовых. Впоследствии, при получении Выписки по Договору истец обнаружил, что при совершении операций Банком взималась комиссия в размере 2 090 руб. Комиссии, связанные с получением и выплатами по кредиту, действующим законодательством не предусмотрены. Указанные комиссии установлены Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента какого-либо самостоятельного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, поэтому не являются услугой, которую Банк, как исполнитель, обязуется оказать по заданию заказчика (клиента), обязанного ее оплатить.

Истец просит признать незаконным включение в договор условия об установлении комиссии, обязать Банк вернуть Заемщику незаконно удержанные Банком денежные средства, взысканные Банком в счет комиссии, в размере 2 090 руб., обязать Банк произвести перерасчет ссудной задолженности по договору, взыскать с Банка в пользу истца 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал требования и доводы иска.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Поддержала письменные возражения на иск, согласно которым в заявлении на получение кредитной карты ФИО1 подтвердил, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России и Тарифами Банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. В совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживания банковских карт», Памяткой держателя карт Сбербанка России, заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным клиентом, руководством по использованию «Мобильного банка», руководства по использованию «Сбербанк Онлайн» являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии. Договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем безналичных операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Соответственно предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.). Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы – комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка. Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ. В рамках обслуживания счета кредитной карты ответчиком истцу оказывались дополнительные услуги, которые давали истцу возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат, предоставление овердрафта и иные услуги). Поскольку указанные дополнительные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону. Истцом не обоснован факт несения им морального вреда, отсутствуют доказательства взаимосвязи между действиями Банка и моральным вредом, не доказана вина Банка как причинителя вреда.

Выслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (04.08.2015 ОАО «Сбербанк России» изменило наименование на ПАО «Сбербанк России»), с лимитом кредита 30000 рублей под 17,9 % годовых.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Из содержания кредитного договора видно, что с информацией о полной стоимости кредита ФИО1 ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. При заключении договора кредитования банк довел до сведения ФИО1 информацию об условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, что подтверждается пунктом 4 Заявления на получение кредитной карты.

Согласно пункту 1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживания банковских карт», Памяткой держателя карт Сбербанка России, заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным клиентом, руководством по использованию «Мобильного банка», руководства по использованию «Сбербанк Онлайн» являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы ах содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем безналичных операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте (пункт 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России).

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета) (пункт 1.12 Положения).

По смыслу вышеприведенных норм предоставление наличных денежных средств по кредитной карта является дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).

Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка.

Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ.

Кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, истец воспользовался услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в Условиях и тарифах Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, данная услуга не является навязанной, поскольку Истец имел возможность ею не воспользоваться.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования об обязании ответчика произвести перерасчет задолженности и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2017г.

Судья (подпись) А.Ю. Борзенков

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-491/2017 Ленинского районного суда города Новосибирска.