Решение № 2-534/2024 2-534/2024~М-373/2024 М-373/2024 от 8 октября 2024 г. по делу № 2-534/2024

Дело №2-534/2024

УИД 52RS0033-01-2024-000547-96


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 октября 2024 года р.п. Дальнее Константиново

Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Антипова В.М.,

при секретаре судебного заседания Сергеевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от 29.12.2012 года,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику.

В обоснование исковых требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор /номер/ от /дата/ на сумму /иные данные/ руб., в том числе; /иные данные/ руб. - сумма к выдаче, /иные данные/ руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 54.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере /иные данные/ руб. на счет заемщика /номер/, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере /иные данные/ руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик поделал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: /иные данные/ руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п.3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила /иные данные/ руб., с 20.09.2014 года /иные данные/ руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 19.10.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.11.2014 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий ДоговораОбеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14.12.2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19.10.2014 года по 14.12.2015 года в размере /иные данные/ руб.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 04.07.2024 года задолженность Заемщика по Договору составляет /иные данные/ руб. из которых: сумма основного долга - /иные данные/ руб.; сумма процентов за пользование кредитом - /иные данные/ руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - /иные данные/ руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - /иные данные/ руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору /номер/ от /дата/ в размере /иные данные/ руб., из которых: сумма основного долга - /иные данные/ руб.; сумма процентов за пользование кредитом - /иные данные/ руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - /иные данные/ руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - /иные данные/ руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /иные данные/

Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о явке была извещена надлежащим образом. В поступившем отзыве на исковое заявление просила применить последствия пропуска срока исковой давности и рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу ч.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 29.12.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор /номер/ сроком 36 месяцев на сумму /иные данные/ руб. Из которых: /иные данные/ руб. - сумма к выдаче, /иные данные/ - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 54.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере /иные данные/ руб. на счет заемщика /номер/, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Со стороны Банка условия Кредитного договора были выполнены в полном объеме, что подтверждается выписками по лицевому счету. Ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов уклонился.

Согласно графику платежей и расчету задолженности, ФИО1 допускала просрочку ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 1.5 Условий Договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учетом требований ст.855 ГК РФ. погашает: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ, во вторую очередь - издержки банка по получению денег в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиты, затем часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей, в четвертую очередь - штрафы. согласно условиям договора, включая тарифы банка, в пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиты, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы банка.

Как следует из искового заявления, 19.10.2014 года Истец потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.11.2014 года.

15.03.2019 года мировым судьей судебного участка Дальнеконстантиновского судебного района Нижегородской области вынесен судебный приказ /номер/ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по Договору о предоставлении кредита /номер/ от 29.12.2012 года за период с 08.06.2014 года по 21.01.2019 года в размере /иные данные/ руб. и расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка Дальнеконстантиновского судебного района Нижегородской области от 09.07.2019 года судебный приказ /номер/ отменен.

Согласно расчету задолженности, за ФИО1 по состоянию на 04.07.2024 года образовалась задолженность в размере /иные данные/ руб., из которой: /иные данные/ руб. - основной долг; /иные данные/ руб. - проценты за пользование кредитом; /иные данные/ руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; /иные данные/ руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты).

У суда нет оснований не доверять представленным истцом расчетам в качестве доказательства своих доводов.

Ответчиком ФИО1 расчет задолженности не оспорен, финансовых документов, опровергающих расчет не предоставлено.

Вместе с тем ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По настоящему делу условия договора предусматривали право Банка потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде (пункт 4 раздела III Условий Договора).

19.10.2014 года истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п.2 ст.811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно с 18.11.2014 года. Таким образом, требования истца к ФИО1 могли быть заявлены в срок по 18.11.2017 года включительно.

Кроме того, согласно графику платежей, последний платеж ФИО1 должен быть осуществлен 14.12.2015 года. Таким образом, требования истца к ФИО1 могли быть заявлены в срок по 14.12.2018 года включительно.

Однако с иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился только 26.08.2024 года, то есть с пропуском срока исковой давности, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к отказу истцу в иске к ФИО1 При этом с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также обратился к мировому судье с пропуском срока, а именно в марте 2019 года, который впоследствии был отменен 09.07.2019 года.

Каких-либо причин уважительности пропуска срока истцом не заявлено, так же не заявлено о восстановлении пропущенного срока.

В связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от 29.12.2012 года отказать в полном объеме.

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от 29.12.2012 года - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.М. Антипов