Решение № 2-3015/2017 2-3015/2017 ~ М-2968/2017 М-2968/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-3015/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2017 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Красновой Н.С.,

при секретаре Филипповой Т.Н.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3015/2017 по иску ФИО1 к Публичному акционерному банку «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в обосновании которого указал, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> от <дата>, по которому истцу был предоставлен кредит на сумму 450 000 рублей, под 26,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

По указанному кредитному договору истец был подключен к программе страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье, выступив выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между банком и <ФИО>6

Фактически между истцом и банком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банк должен был оказать услугу по заключению договора страхования. За указанные услуги истец оплачивал банку ежемесячно денежные средства в размере 1800 рублей на протяжении 60 месяцев, что составляет 108 000 рублей. Указанная сумма была включена банком в стоимость кредита, с учетом этой суммы был произведен расчет процентов за пользование кредитом, рассчитан ежемесячный платеж.

При заключении кредитного договора, правила страхования истцу выданы не были, информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах истцу не представлена.

В кредитном договоре <номер> отсутствует указание на возможность избрать иную страховую компанию, недели определил банк.

Условия договора о подключении к программе страхования и уплаты страхового взноса за кредит являются явно обременительными для истца.

Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условия кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита. Данные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком. Следовательно, условия договора, предусматривающие уплату страхового взноса, противоречат закону, нарушают права потребителя.

Поскольку банк пользовался денежными средствами истца в следствии их неправомерного удержания, то в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, исходя из учетной ставки банковского процента за период с <дата> по <дата>, что составило 830,43 рублей.

Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, вследствие нарушения кредитором прав потребителя, которые оцениваются истцом в размере 50 000 рублей.

На основании изложенного, истец ФИО1 просит суд признать недействительными условия кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» в части участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» страховые взносы в размере 108 000 рублей, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» процента за пользовании чужими денежными средствами в размере 830,43 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, через канцелярию Куйбышевского районного суда г. Иркутска представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать в полном объеме, указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <дата>. между тем исковое заявление подано лишь в 2017 году, что говорит о пропуске срока исковой давности. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренные договором не противоречат требованиям ст. 925 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Доказательств причинения истцу морального вреда не представлено. В случае удовлетворения исковых требования просили снизить размер неустойки и судебных расходов.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ», в судебное заседание не явились, о его месте, времени извещен надлежащим образом.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При предоставлении кредита информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги, в том числе размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с частью 5 статьи 58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Таким образом, ПАО «Восточный экспресс банк» является правопреемником ОАО «Восточный экспресс банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом ФИО1 (Заемщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (Банк) заключен договор о кредитовании <номер> в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 450 000 руб. сроком на 60 месяцев под 26,5% годовых, а Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, произвести иные платежи по договору, в размере, в сроки и на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Вид кредита – Супер-КЭШ, валюта кредита – руб., номер счета – <номер>, дата выдачи кредита – <дата>, окончательная дата погашения – <дата>, дата платежа – 25 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 15396 рублей. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - более 30% от ежемесячного взноса, но не менее 3000 рублей.

Факт получения заемщиком суммы кредита в размере 450 000 рубля подтверждается выпиской по счету <номер>.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленным в материалы дела заявлением ФИО1 на получение кредита <номер> от <дата>.

Подписав указанное заявление, истец, тем самым, выразил намерение на заключение смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении о Типовых условиях потребительского кредита, Договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, согласился с ним и обязался выполнять, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на заявлении.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент совершения сделки) недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент совершения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент совершения сделки) недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Разрешая требования истца о признании недействительными условия кредитного договора <номер> от <дата> в части присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения в силу следующего.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается представленным в материалы дела заявление на страхование, анкетой.

Как усматривается из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» <ФИО>2 просит Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, согласно которым: наименование страховой организации - ЗАО СК «Спектр Авиа С», выгодоприобретатель по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, плата за подключение к Программе страхования – 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1800 рублей за каждый год страхования.

Согласно уведомления <номер> от <дата><ФИО>7 сменил наименование и местонахождение. Решением единственного акционера компания переименована в ЗАО СК «Резерв».

Согласно выписке по счету <номер> со счета истца ежемесячно списывалась сумма в размере 1800 рублей, в счет страховой премии.

Как следует из текста названного заявления, подписав данный договор, заемщик подтвердил, что согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия распространения на нее условий договора страхования, уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и обязуется производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40 в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1800 рублей за каждый год страхования.

Кроме того, подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что ему известно о том, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, а также на сайте Банка. Также в заявлении указано, что заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть прекращено досрочно по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении оговора страхования по требованию Страхователя не производится.

Судом установлено что между <ФИО>8 (дальнейшем ЗАО СК «Резерв») и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезни №НС/2011/4 от <дата>. Согласно указанному договору п. 1.1, предметом договора является страхование на случай смерти, причинение вреда здоровью в результате от несчастных случаев и/или болезней физических лиц. Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.3. и 1.4.настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора в письменном заявлении (п. 1.2).

Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору.

Страховые полиса в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются (п.3.8).

Уплата страховой премии производится в соответствии по выставленным страховщиком счетам.

Так оплата страховой премии в рамках кредитного договора <номер> от <дата>, перечисленная страхователем – ПАО КБ «Восточный» страховщику ЗАО СК «Резерв» в отношении застрахованного лица ФИО1 согласно договора страхования от несчастных случаев и болезни <номер> от <дата>:

- за период страхования с <дата> по <дата>, составила 1800 рублей;

- за период страхования с <дата> по <дата>, составила 1800 рублей;

- за период страхования с <дата> по <дата>, составила 1800 рублей;

- за период страхования с <дата> по <дата>, составила 1800 рублей;

- за период страхования с <дата> по <дата>, составила 1800 рублей.

В подтверждении исполнения своих обязательство по договору, ПАО КБ «Восточный» представлены в суд платежные поручения об уплате страховой премии, выписки из реестра застрахованных: платежное поручение <номер> от <дата>, выписка из реестра застрахованных лиц в отношении ФИО1, период страхования с <дата> по <дата>, платежное поручение <номер> от <дата>, выписка из реестра застрахованных лиц в отношении истца ФИО1, период страхования с <дата> по <дата>, платежное поручение <номер> от <дата>, выписка из реестра застрахованных лиц в отношении истца ФИО1, период страхования с <дата> по <дата>, платежное поручение <номер> от <дата>, выписка из реестра застрахованных лиц в отношении истца ФИО1, период страхования с <дата> по <дата>, платежное поручение <номер> от <дата>, выписка из реестра застрахованных лиц в отношении истца ФИО1, период страхования с <дата> по <дата>.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страхователя по оплате суммы страховой премии по договору страхования прямо предусмотрена ГК РФ.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Согласно пункту 8 Информационного письма ВАС РФ N 146 от 13 сентября 2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае ФИО1 при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Доказательства понуждения истца к заключению договора страхования по выбранному им продукту, представления истцу недостоверной информации либо иной информации, вводящей в заблуждение со стороны банка, ФИО1 суду не представлены, в материалах дела отсутствуют. Доказательств того, что истец выражал свое несогласие с заключением договора страхования суду не представлено.

Каких-либо доказательств невозможности оформить кредитный договор без заключения оспариваемого договора страхования, установления кредитным договором обязанности заемщика застраховаться в конкретной названной банком страховой компании, а также доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки отказал бы в выдаче кредита, истец суду не представила.

Истцом в банк была направлена досудебная претензия с требованием о возврате денежных средств в размере 108 000 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, путем уменьшения задолженности по кредиту или получения указанной суммы в кассе, пересчитать сумму, подлежащих уплате процентов и возвратить излишне уплаченные денежные средства.

ПАО КБ «Восточный» было рассмотрено обращение истца, истцу был направлен ответ, согласно которому указано, что поскольку истец уведомил банк об отказе от участия в программе страхования, по истечении 10 дней с момента получения обращения истца, ФИО1 будет исключен из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, с <дата> действие программы страхования в отношении истца будет прекращено.

Таким образом, суд не усматривает в действиях банка навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, как и не усматривает недобросовестность в действиях ЗАО «СК СПЕКТР АВИА С» (ЗАО СК «Резерв») по отношению к истцу при заключении договора страхования.

Поскольку судом не установлен факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 108 000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Кроме того, в ходе рассмотрения гражданского дела, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом ФИО1 срока исковой давности.

Разрешая данное заявление, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты своего права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу п.1 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора <дата>), срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пп. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Кредитный договор заключен между сторонами <дата>, исполнение договора также началось <дата>, когда была внесена плата за подключение ФИО1 к программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, о нарушении права истцу стало известно не позднее даты исполнения кредитного договора <дата> (дата зачисления денежных средством банком на счет истца).

Вместе с тем, в суд с настоящим исковым заявлением истец обратился <дата>.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, а потому на основании заявления представителя банка, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. Доказательств уважительности причин пропуска срока ФИО1 суду не представлено.

Оценив все представленные доказательства и требования закона, с учетом пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что требования истца ФИО1 о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд, пришел к выводу о том, что права истца ФИО1 как потребителя не были ущемлены, поскольку своей собственной подписью он подтвердил намерение заключить кредитный договор на указанных в нем условиях, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 о признании недействительными условия кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ФИО1 и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк», применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 страховых взносов в размере 108 000 рублей, взыскании с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 830,43 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.С. Краснова