Решение № 2-1766/2018 2-1766/2018 ~ М-1642/2018 М-1642/2018 от 3 июля 2018 г. по делу № 2-1766/2018

Дело № 2-1766/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июля 2018 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Силантьевой К.С.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 666 879,69 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в сумме 451 779,48 рублей на срок 2 558 дней под 36% годовых. В соответствии с условиями договора Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в размере 14 790 рублей в соответствии с Графиком платежей, а именно: путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке. Все существенные условия договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования содержатся в заявлении Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов и Графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. С Условиями Клиент ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет №, открытый согласно договору. Однако заемщик ФИО1 свои обязательства по надлежащему погашению кредита нарушила, что привело к образованию задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено заемщику заключительное требование об оплате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, требование не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 666 879,69 рублей, из которых: 451 779,48 рублей – сумма основного долга, 79 922,06 рублей проценты по кредиту, 32 388,68 плата за пропуск платежей по графику, 1 256,12 рублей – неустойка по ставке на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов после выставления Заключительного требования, 101 533,35 рублей – неустойка по ставке 0,1% на сумму заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась. В просительной части искового заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности и отказать в иске.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Согласно ИБ заявления от ДД.ММ.ГГГГ сумма испрашиваемого кредита – 451 779,48 рублей, срок кредита – 2 558 дней.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета №);

- в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/типографическим способом.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что при предоставлении Банком ей потребительского кредита в сумме 451 779,48 рублей и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к Банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения штрафных санкций.

В Индивидуальных условиях ФИО1 указала и своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что она принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Клиент указал, что она подтверждает, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. ФИО1 подтвердила, что между нею и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ФИО1 подтвердил получение на руки указанных документов.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ФИО1 кредита составляет 451 779,48 рублей, срок возврата кредита 2 558 дней (до ДД.ММ.ГГГГ включительно), процентная ставка 36 % годовых. Кредит предоставляется целевым назначением на погашение задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №, №.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 451 779,48 рублей под 36% годовых на 2 558 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый заемщику, денежных средств в размере 451 779,48 рублей в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. С этого момента у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Банком денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения (п.4.2 Условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 84, размер очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) 14 790,00 рублей, последний платеж в размере 7 146,20 рублей, периодичность платежей: 12 числа каждого месяца с 03.2015 по 02.2022.

Из выписки по счету видно, что ФИО1 денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не вносились, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита составила:

- основной долг: 451 779,48 рублей;

- проценты по кредиту: 79 922,06 рублей;

- неустойка – 32 388,68 рублей, которая начислена в соответствии с абз. 1 п. 12 Индивидуальных условий договора, согласно которому до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). Из расчета:

1) (451 779,48 (просроченный основной долг) + 12 476,55 (просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) * 20%/365* 31 день ( сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7 886,09 рублей;

2) (451 779,48 (просроченный основной долг) + (12 476,55 + 13 742,58 (просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) * 20%/365* 30 дней (сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 7 857,60 рублей;

3) (451 779,48 (просроченный основной долг) + (12 476,55 + 13 742,58 + 13 268,28 (просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) * 20%/365* 31 дн. (сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 8 344,89 рублей;

4) (451 779,48 (просроченный основной долг) + (12 476,55 + 13 742,58 + 13 268,28 + 13 664,03 (просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) * 20%/365* 30 дн. (сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 8 344,89 рублей;

5) 7 886,09 + 7 857,60 + 8 344,89 + 8 300,10 = 32 388,68 рублей;

- неустойка – 1 256,12 рублей, которая начислена в соответствии с абз. 2 п. 12 Индивидуальных условий договора, согласно которому с даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования (из расчета: 14 790 (ежемесячный платеж) * 5 периодов (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – оплаченная сумма = 73 950 рублей. Неустойка за 31 день просрочки: 73 950 *20%/365 дн.*31 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1 256,12 рублей.;

- неустойка – 101 533,35 рублей, которая начислена в соответствии с абз. 3 п. 12 Индивидуальных условий договора, согласно которому после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов, банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета: (451 779,48 (просроченный основной долг) + 79 922,06 (просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) * 0,1%*191 дн. = 531 701,54*0,1%*191 дн. = 101 533,35 рублей).

В соответствии с п.6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком было направлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения. При этом, согласно п.6.6 Условий неполучение заключительного требования не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями. Доказательств погашения задолженности полностью либо в части стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на нее договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В то же время стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Рассматривая доводы стороны ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статья 195 ГК РФ устанавливает, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен порядок погашения задолженности путем оплаты очередного ежемесячного платежа в срок 12 числа каждого месяца с 03.2015 по 02.2022 в размере 14 790,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий).

При этом в соответствии с п.8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

Исходя из п.4.4 Условий очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания Банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следует, что сторонами установлена периодичность платежей, расчетный период равен одному месяцу, датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода, в связи с чем, у ответчика возникала обязанность по уплате периодических платежей путем размещения денежных средств в установленном договором размере 14 790,00 рублей на счете не позднее 12-го числа каждого месяца с 03.2015 по 02.2022.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных обязательных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Сторонами договора согласован график платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу. Срок исполнения обязательства по заключительному требованию установлен до ДД.ММ.ГГГГ, настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах 3-х летнего срока установленного для исполнения заключительного требования, в связи с чем оснований для применения срока исковой давности ко всей сумме, заявленной ко взысканию не имеется. Вместе с тем, суд считает возможным применить срок исковой давности к периодическим платежам, согласованным сторонами в графике.

Согласно графику платежей рекомендуемая дата для перевода платежа 5-е число каждого месяца, дата платежа установлена 12-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету ответчиком в счет погашения задолженности платежи не вносились, исходя из условий договора первый ежемесячный платеж должен был быть внесен ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ путем размещения на счете денежных средств в размере 14 790,00 рублей и списан в расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с даты окончания расчетного периода, то есть с ДД.ММ.ГГГГ истец должен был узнать о нарушении своего права, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности в 3 года охватывает период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности пропущен и платежи за его пределами подлежат исключению из суммы задолженности, поскольку в силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Исходя из графика платежей из размера задолженности подлежат исключению платежи:

- по основному долгу, подлежавшие уплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 313,45 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 047,42 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 521,72 рублей, что в общей сумме составляет 4 882,59 рублей;

- по процентам, подлежавшие уплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 476,55 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 742,58 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 268,28 рублей, что в общей сумме составляет 39 487,41 рублей;

- неустойка до выставления заключительного требования, начисленная в соответствии с абз. 1 п. 12 Индивидуальных условий договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 644,99 рублей;

- неустойка с даты выставления заключительного требования, по дату оплаты заключительного требования начисленная в соответствии с абз. 2 п. 12 Индивидуальных условий договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 256,12 рублей;

- неустойка по ставке 0,1% на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, начисленная в соответствии с абз. 3 п. 12 Индивидуальных условий договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 93 080,32 рублей.

Таким образом, задолженность по основному долгу составит 446 896,89 рублей, задолженность по процентам за кредит – 40434,65 рублей. Суд не соглашается с расчетом истца в части неустойки.

Так неустойка до выставления заключительного требования, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 021,85 рублей, из расчета 446 896,89 рублей + 40 434,65 рублей*20%/365 дней * 60 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 16 021,85 рублей.

Неустойка с даты выставления заключительного требования, по дату оплаты заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 010,92 рублей, из расчета 446 896,84 рублей + 40 434,65 рублей * 20%/365* 30 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 8 010,92 рублей.

Неустойка по ставке 0,1% на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 080,32 рублей, из расчета 446 896,89 рублей + 40 434,65 рублей*0,1%* 191 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 93 080,32 рублей.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки, установленный абз. 3 п. 12 Индивидуальных условий договора по ставке 0,1% на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, соответствует 365% годовых, что кратно превышает процентную ставку по кредиту, установленную соглашением сторон. Указанный размер неустойки, по мнению суда, несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, начисленной по ставке 0,1% на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки до 18,25% и взыскать задолженность по неустойке на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 540,16 рублей.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 557 904,47 рублей из расчета 446 896,89 рублей + 40 434,65 рублей + 16 021,85 рублей + 8 010,92 рублей + 46 540,16 рублей. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче искового заявления исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности уплачена государственная пошлина в размере 9 869,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, данным в п. 21. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом частичного удовлетворения судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 9 244,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 557 904,47 рублей, из которых 446 896,89 рублей – основной долг; 40 434,65 рублей – проценты по кредиту, 16 021,85 рублей – плата за пропуск платежей по графику; 8 010,92 рублей – неустойка по ставке 20% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, начисленная после даты выставления заключительного требования, по дату оплаты заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 46 540,16 рублей – неустойка начисленная на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 9 244,44 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: