Решение № 2-53/2020 2-53/2020~М-362/2019 М-362/2019 от 29 января 2020 г. по делу № 2-53/2020

№2-53/2020

Строка 156


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п.Таловая 30 января 2020 года

Таловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Лебедевой О.В.,

при секретаре Белых Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей по доверенности,

представителя третьего лица ПАО "Сбербанк России" – ФИО2, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения по договору личного страхования в связи с наступлением страхового случая,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, что 08.02.2017 между его матерью ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 155000 рублей, а последняя обязалась возвратить денежные средства и уплатить банку проценты за пользование ими. При заключении указанного договора, на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в отношении ФИО5 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщиком по которому является ответчик. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла. Истец является её единственным наследником на основании свидетельства о праве на наследство по закону, в связи с чем, он является выгодоприобретателем по договору страхования. Истцом в адрес ответчика направлено заявление о наступлении страхового случая с приложением всех необходимых документов, подтверждающих его наступление и требование о выплате суммы страхового возмещения в установленном размере. В удовлетворении указанных требований в добровольном порядке ответчик истцу отказал. Размер страховой выплаты, подлежащей уплате истцу в связи с наступлением страхового случая, составляет 155000 рублей. Истец просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по договору личного страхования в размере 155000 рублей, сумму неустойки в связи с нарушением сроков удовлетворения требований потребителя о выплате суммы страхового возмещения за период с 27.03.2019 по 21.11.2019 в размере 155000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7476,10 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за необоснованный отказ в удовлетворении в добровольном порядке требования о выплате суммы страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца (л.д.5-9).

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО1 и удовлетворении заявленных требований.

Представитель истца ФИО1, действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, своего представителя в суд не направил.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" ФИО2, действующий по доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что 08.02.2017 между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 155000 рублей. В рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении ФИО5 заключен договор страхования. В соответствии с п. 2.1. страхового полиса расширенное страховое покрытие распространяется на лиц, в отношении которых не применяются исключения из страхового покрытия. Согласно п.2.2. базовое страховое покрытие выплачивается в случаях, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования, установленного в отношении такого лица, относится к любой из категорий, указанной в п.3 страхового полиса, договор страхования в отношении него заключен только на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. К таким лицам относятся лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологическое заболевание. Из представленных истцом документов следует, что до даты заключения в отношении ФИО5 договора страхования, в 2005 ей был установлен диагноз – <данные изъяты>. Согласно справки о смерти причиной смерти застрахованного лица является <данные изъяты>, <данные изъяты>. Таким образом, событие нельзя признать страховым случаем и у страховой компании не было оснований для произведения страховой выплаты. Просил отказать в удовлетворении исковых требований по данным основаниям.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации имеются основания для рассмотрения дела при данной явке участников процесса.

Изучив материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд нашел исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сделками в силу ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ).

Судом установлено, что 08.02.2017 между ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита №, по которому ФИО5 был предоставлен кредит в размере 155 000 рублей на срок 60 месяцев под 21,262% годовых (л.д.10-13).

При заключении кредитного договора ФИО5 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, оплатила за подключение к указанной программе 16197 рублей 50 копеек, что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела (л.д.16-18).

По условиям п. 4 заявления на страхование выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.Договор страхования заключен в соответствии с заявлением ФИО5 и Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017 (Страховой полис №), что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла (л.д. 19). Наследство ФИО5 принял ее сын - истец ФИО3, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д. 36).

13.03.2019 истец обратился к ответчику с документами, подтверждающими смерть ФИО5, однако причина смерти не была признана страховым случаем и в выплате было отказано (л.д.24).

С претензией о страховой выплате к ответчику истец не обращался.

С учетом положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав, в условиях состязательности должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Таким образом, бремя доказывания факта отсутствия у ФИО5 диагностируемых в медицинских документах заболеваний лежит на стороне истца.

В обоснование своих требований истцом представлен в материалы дела выписной эпикриз, согласно которому ФИО5 в 2005 году проходила курс лечения в <данные изъяты> в 2018 году также поставлен <данные изъяты> (л.д.21).

В январе 2019 года ФИО5 была установлена <данные изъяты> группа инвалидности (л.д.22).

Согласно справки о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что смерть ФИО5 произошла в результате заболевания; причина смерти – <данные изъяты>, <данные изъяты> (л.д.52).

Отказывая истцу в страховой выплате на основании представленных истцом медицинских документов (справки о смерти и выписки из медицинской карты) ответчик указал, что отсутствуют основания признать смерть ФИО5 страховым случаем, так как смерть наступила в результате заболевания. В заявлении ФИО5 письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления (л.д.24).

Как следует из п. 1 заявления на страхование, страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу 2-ой группы в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу 2-ой группы инвалидности в результате болезни (п.1.1 заявления).

В то же время п.1.2 заявления на страхование предусмотрено ограниченное покрытие: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Ограниченное покрытие установлено для: недееспособных лиц; лиц, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, циррозом печени, инсультом, ишемической болезнью сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инвалиды 1-ой, 2-ой и 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Аналогичные положения страхования изложены в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров. Там же предусмотрены исключения из страхового покрытия с указанием на события, произошедшие со следующей категорией лиц: лица, по состоянию на дату подписания заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, по состоянию на дату подписания заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, являющиеся инвалидами первой, второй или третьей группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (л.д.53-56).

В заявлении на страхование своей подписью ФИО5 удостоверила, что ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования заключается по страховым рискам с учетом исключений из страхового покрытия, связанных с наличием у нее группы инвалидности; подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она ознакомлена до подписания настоящего заявления. На заявлении имеется отметка о получении ей второго экземпляра заявления, Условий участия, памятки застрахованного, о ее ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается ее подписью (л.д.18).

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО5 обязательными.

Таким образом, согласно заявления на страхование ФИО5 была застрахована по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (ограниченное покрытие) и была уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.

Доказательств обратного в материалы дела стороной истца не представлено.

Под несчастным случаем, согласно указанных Условий понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Под заболеванием (болезнью), согласно указанных Условий, понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

В соответствии с п.1, п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как было указано ранее, в силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора в первую очередь должно приниматься во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. При таком толковании условий заключенного между сторонами договора следует, что страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а не заболевания, возникшего в результате болезни.

Доводы истца в обоснование иска суд находит несостоятельным ввиду того, что из представленных истцом документов следует, что смерть наступила в результате ранее возникшего онкологического заболевания, а не несчастного случая, что было предусмотрено условиями договора страхования.

Учитывая изложенное, оснований для признания смерти ФИО5 страховым случаем и возложении на ответчика обязанности выплатить страховое возмещение не имеется.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы неустойки в связи с нарушением сроков удовлетворения требований потребителя о выплате суммы страхового возмещения за период с 27.03.2019 по 21.11.2019 в размере 155000рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7476,10 рублей, компенсации причиненного морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа за необоснованный отказ в удовлетворении в добровольном порядке требования о выплате суммы страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца (л.д.5-9).

Учитывая, что требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными, от требований, в удовлетворении которых истцу отказано, данные требования также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения по договору личного страхования в связи с наступлением страхового случая.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Таловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – с 05 февраля 2020 года.

Судья О.В.Лебедева