Решение № 2-2194/2023 2-2194/2023~М-362/2023 М-362/2023 от 28 июля 2023 г. по делу № 2-2194/2023

Дело №2-2194/2023

29RS0023-01-2023-000476-40


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2023 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указало, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме 749787 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых. В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 126032 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 113405 рублей 63 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4334 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7994 рублей 32 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 рублей 92 копеек. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 126032 рублей, а также 3720 рублей 64 копейки в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Ответчик в судебном заседании с иском не согласился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка ..... Северодвинского судебного района Архангельской области ....., оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ....., по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 749787 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 15,5% годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными аннуитентными платежами 20 числа каждого месяца.

Сумма кредита перечислена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером и копией лицевого счета.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, в связи с чем, суд считает их установленными.

Статьями 309, 310 ГКРФ установлен принцип надлежащего исполнения обязательства в соответствии с его условиями и требованиями закона и недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст.809 ГКРФ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГКРФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГКРФ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания искового заявления следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Истцом ответчику направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно исковому заявлению и расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 126032 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 113405 рублей 63 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4334 рублей 13 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7994 рублей 32 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 рублей 92 копеек.

Не соглашаясь с иском, ответчик ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет в АО«Россельхозбанк» со счета в другом банке денежные средства в сумме 573753 рубля с целью погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем считает, что досрочно погасил задолженность, исполнив свои обязательства по кредитному договору.

В силу п.2 ст.810 ГКРФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

По смыслу указанной нормы закона заемщик-гражданин, получивший денежные средства по договору займа (кредитному договору) для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, вправе досрочно возвратить сумму займа полностью либо частично. Условием такого досрочного погашения задолженности является уведомление кредитора о намерении возвратить денежные средства не менее чем за тридцать дней либо в более короткий срок, если он предусмотрен договором.

Из индивидуальных условий кредитного договора, заключенного сторонами, следует, что договор заключен в соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, с которыми заемщик согласился, подписав индивидуальные условия договора.

В соответствии с п.4.2.1 указанных Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

Согласно п.4.3 Правил возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с п.4.5 настоящих Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

Порядок досрочного погашения задолженности установлен п.4.6 Правил и предусматривает, что заемщик направляет кредитору письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), составленное по форме банка. Досрочное погашение кредита осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита. В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрена возможность досрочного полного либо частичного погашения кредита на основании письменного заявления заемщика.

Из материалов дела следует, что ответчиком в иной кредитной организации был получен кредит, заемные денежные средства по которому в сумме 573753 рублей ДД.ММ.ГГГГ перечислены на счет истца в АО«Россельхозбанк» с целью погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ......

Вместе с тем, доказательств обращения в АО«Россельхозбанк» с заявлением о досрочном погашении задолженности ответчиком в суд не представлено, в материалах дела таких доказательств не имеется, из объяснений истца следует, что с таким заявлением ответчик в банк не обращался.

При этом по смыслу п.2 ст.810 ГКРФ и приведенных выше условий кредитного договора волеизъявление заемщика на досрочное погашение кредита, выраженное в таком заявлении, является обязательным условием досрочного погашения задолженности.

Поскольку денежные средства предоставляются банком заемщику на определенный срок, указанный в кредитном договора, а возврат заемных средств и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются в соответствии с графиком платежей в согласованные сторонами сроки и в определенном в договоре размере (ежемесячными платежами), банк не вправе самостоятельно без явно выраженного намерения заемщика на досрочное погашение кредита списать денежные средства со счета заемщика и осуществить погашение задолженности по кредитному договору в сумме, превышающей размер платежа, установленный договором.

При таких обстоятельствах в отсутствие соответствующего заявления заемщика и при наличии на его счете денежных средств в размере, превышающем размер очередного платежа по кредиту, истец обосновано осуществлял списание денежных средств со счета ответчика в сроки и в размере, установленные графиком платежей по кредитному договору.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд не находит.

Вместе с тем, пунктом 1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Правительству Российской Федерации предоставлено право вводить мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации, для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах).

В силу подпункта 2 п.3 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 указанного Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу п.2 указанного постановления мораторий не применяются в отношении должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

Указанное постановление вступило в силу со дня его официального опубликования 01.04.2022 и действовало в течение 6 месяцев.

При таких обстоятельствах неустойка за нарушение срока возврата займа, начиная с 01.04.2022 и до окончания срока действия моратория (01.10.2022) начисляться не должна.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4334 рублей 13 копеек и неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 297 рублей 92 копеек.

Вместе с тем, с учетом приведенных выше положений законодательства и разъяснений относительно действия моратория на возбуждение дел о банкротстве, указанные неустойки подлежат определению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер неустойки по договору составляет 20% годовых. Из расчета истца следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного основного долга, на которую начислена неустойка, составляла 95403 рубля 21 копейку, сумма просроченных к уплате процентов, на которую начислена неустойка, - 7368 рублей 26 копеек.

Следовательно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дня) неустойка за несвоевременную уплату основного долга составит 104 рубля 55 копеек (95403,21 х 20% / 365 х 2), неустойка за несвоевременную уплату процентов составит 8 рублей 07 копеек (7368,26 х 20% / 365 х 2).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 113405 рублей 63 копеек, проценты в размере 7994 рублей 32 копеек, неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 рублей 55 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 08 рублей 07 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца 3587 рублей 07 копеек в возмещение расходов на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) к ФИО2 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ..... задолженность по основному долгу в размере 113405 рублей 63 копеек, проценты в размере 7994 рублей 32 копеек, неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 рублей 55 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 08 рублей 07 копеек, а также 3587 рублей 07 копеек в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, всего взыскать 125099 (сто двадцать пять тысяч девяносто девять) рублей 64 копейки.

В удовлетворении требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО1

В окончательной форме решение составлено 04.08.2023