Решение № 2-1747/2024 2-1747/2024~М-817/2024 М-817/2024 от 10 июня 2024 г. по делу № 2-1747/2024

Дело № 2-1747/2024 ...

УИД 54RS0018-01-2024-001567-12


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» июня 2024 года г. Искитим Новосибирской области

Искитимский районный суд Новосибирской области в с о с т а в е:

председательствующего судьи Казак Ю.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Анищенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, где просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность но договору Номер от 04.04.2013 в размере 73164,82 рублей, из которых:

• сумма основного долга – 57691,94 рублей;

• сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 250 рублей;

• сумма штрафов – 8 000 рублей;

• сумма процентов – 7222,88 рублей;

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2394,94 рублей.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор Номер от 04.04.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету Номер с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 04.04.2013 – 200000 руб., с 13.09.2014 – 100000 руб.

Тарифы Банка (Тарифы) – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активизирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карге (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Два погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Обращаем внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование и рамках Программы коллективного страхования, являегся отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 20U г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждении (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дат поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена"отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету Номер с 04.04.2013 по 18.10.2023.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.02.2025 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности но Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.10.2023 задолженность по договору Номер от 04.04.2013 за период с 09.04.2013 по 24.02.2015 составляет 73164,82 рублей, из которых:

• сумма основного долга – 57691,94 рублей;

• сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 250 рублей;

• сумма штрафов – 8 000 рублей;

• сумма процентов – 7222,88 рублей;

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание принадлежащем извещении не явился, в содержании искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд письменное ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд считает истца и ответчика надлежащим образом уведомленным о дате и времени рассмотрения дела, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, оценив их каждое по отдельности и в совокупности, признавая их допустимыми, относимыми, достоверными, достаточными для разрешения дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, т.е. уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке установленным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Договор Номер от 04.04.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету Номер с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 04.04.2013 – 200000 руб., с 13.09.2014 – 100000 руб.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Условия кредитного договора изложены в заявлении на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила обязательства по срокам и размеру платежей по возврату кредита и уплате процентов за его пользование.

В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиком, что допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, на основании ст. 811 ГК РФ истец 25.02.2015 истребовал всю сумму задолженности со сроком погашения через тридцать календарных дней с момента направления требования, то есть до 27 марта 2015 года (в содержании иска истец указал дату направления требования как 25.02.2015).

Данное требование ответчиком в установленный срок, то есть до 27.03.2015 не исполнено.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчик, воспользовавшись своими процессуальными правами, не оспорил, не представил суду контррасчет суммы задолженности.

Учитывая изложенное, суд, проверив расчет, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.10.2015 года Номер «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных несвоевременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требование от 25.02.2015 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору Номер от 04.04.2013 изменило срок исполнения по кредитному договору, предложением досрочно погасить задолженность в полном размере до 27.03.2015.

Направление указанного требования 25.02.2015, а также срок его исполнения – до 27.03.2015 подтверждает истец в содержании искового заявления и не оспаривает ответчик.

Таким образом, направленным в адрес ответчика уведомлением истец фактически потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда РФ от 29.06.2021 г. Номер от 29.06.2021 г., определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 19.10.2022 г. Номер.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита, в данном случае - с 28.03.2015.

На основании изложенного, срок исковой давности истек 27.03.2018.

С исковым заявлением в рамках настоящего спора истец обратился 22.03.2024, о чем свидетельствует электронная квитанция об отправке.

Таким образом, на момент обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с исковым заявлением срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Доказательств перерыва или приостановления течения срока исковой давности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенное о заявленном ответчиком ходатайстве о применении срока исковой давности, не представило.

При этом определением мирового судьи <Адрес> от 15.01.2018 истцу отказано в выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО задолженности по спорному кредитному договору. Таким образом, оснований для определения периода действия судебной защиты нарушенного права не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек и стороной в споре заявлено о его истечении до принятия судом решения по делу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.А. Казак