Решение № 2-3622/2017 2-3622/2017~М-3664/2017 М-3664/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-3622/2017

Дело № 2-3622/2017

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 25 июля 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Шамра А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Хлынов» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также – заемщик, должник, ответчик) о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Банком (прежнее наименование ОАО КБ «Хлынов») и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме { ... } рублей на потребительские цели, на срок до {Дата изъята}, с процентной ставкой за пользование кредитом 20% годовых. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Кроме того, условиями договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате неустойки в размере 12% годовых в случае нарушения сроков пользования кредитом. Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, однако заемщик условия договора неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на {Дата изъята} задолженность ФИО1 составила { ... } рублей.

Далее, {Дата изъята} между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} по предложению последнего с условиями предоставления кредита типа «овердрафт» к счёту ответчика, открытому в рамках зарплатного проекта в Банке, лимит овердрафта – { ... } рублей, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 17% годовых. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с содержанием Условий и Тарифов по картсчётам, обязался их неукоснительно соблюдать, понимал, что акцептом его предложения будут действия банка по предоставлению кредита типа «овердрафт». По условиям договора в случае невозвращения овердрафта в срок, банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, а также начисленные по договору проценты и прочие суммы, указанные в договоре. Погашение задолженности осуществляется клиентом из собственных средств путём пополнения картсчета, погашение задолженности за счёт увеличения ссудной задолженности (за счёт овердрафта) не допускается. Выпиской по счёту подтверждается, что обязательства по погашению задолженности ответчик исполнял ненадлежащее, по состоянию на {Дата изъята} задолженность ФИО1 составила { ... } рублей.

{Дата изъята} должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитного договора, однако требования оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит расторгнуть заключённые со ФИО1 вышеуказанные договоры и взыскать с него в свою пользу задолженность по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по состоянию на {Дата изъята} в сумме { ... } рубля, из которых { ... } рублей – задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых, { ... } рублей – задолженность по просроченному основному долгу, { ... } рублей – задолженность по неустойке по ставке 12% годовых; а также проценты по ставке 20% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по состоянию на {Дата изъята} в сумме { ... } рублей, из которых задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – { ... } рублей, задолженность по просроченному основному долгу – { ... } рублей, а также взыскать проценты по ставке 17% годовых от суммы основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере { ... }.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, в иске изложено ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлён своевременно и надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения.

Суд, учитывая мнение истца, изложенное в заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение условий договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из пункта 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Договор от {Дата изъята}.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1 (заёмщик) был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении потребительского кредита в размере { ... } рублей на потребительские цели на срок по {Дата изъята} под 20% годовых. Договором установлено, что погашение кредита производится равными ежемесячными платежами, включающими в себя промежуточный платёж по погашению задолженности по основному долгу и сумму начисленных процентов, размер ежемесячного платежа – { ... } рубля, кроме последнего. Порядок начисления и уплаты процентов, обязанности и ответственность сторон подробно отражены в договоре. Договор состоит из общих и индивидуальных условий, заключение договора осуществляется путём присоединения клиента к общим условиям в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путём предоставления в Банк подписанных клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита и акцепта их банком. Договор подписан сторонами, копия экземпляра вручена ответчику; данный договор является действующим, недействительным либо незаключённым не признан.

Приложением №1 к Договору является График платежей, приложением №2 – информация о расходах и полной стоимости кредита. Указанные приложения также подписаны заёмщиком ФИО1.

До подписания кредитного договора ФИО1 обратился к истцу с заявлением на выдачу кредита, в котором указано, что до него доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита, данное заявление просит считать неотъемлемой частью кредитного договора.

Выпиской по лицевому счету подтверждается выдача денежных средств в сумме { ... } рублей ФИО1.

Таким образом, свои обязательства перед ответчиком истец исполнил надлежащим образом, в отличие от ответчика, который свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, имеет просроченную задолженность. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий кредитного договора Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в том числе при возникновении по вине Заёмщика просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов.

{Дата изъята} Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки требования и предложил расторгнуть кредитный договор в течение 5 календарных дней с момента получения требования, однако до настоящего времени требования истца Заёмщиком не выполнены.

Расчёт задолженности по состоянию на {Дата изъята}, представленный истцом по настоящему договору, судом проверен, является арифметически верным, сумма основного долга и процентов, подлежащие взысканию, составляют { ... } рублей, и { ... } рублей соответственно.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае нарушения заемщиком сроков пользования кредитом, заемщик обязуется уплатить, кроме процентов, начисленных Банком на сумму промежуточного платежа, неустойку в размере 12% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения (п. 12.1 Индивидуальных условий).

Расчёт неустойки также представлен, суд находит его соразмерным последствиям, сроку нарушения обязательства и не усматривает оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору {Номер изъят} по состоянию на {Дата изъята} в вышеуказанных суммах, а также { ... } рублей – задолженность по неустойке по ставке 12% годовых. Также с ответчика подлежат взысканию проценты по ставке 20% годовых и неустойка по ставке 12% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Учитывая право банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения условий кредитного договора со стороны заёмщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.

Договор от {Дата изъята}.

{Дата изъята} ФИО1 адресовал в ОАО КБ «Хлынов» заявление о предоставлении кредита типа «овердрафт» к счёту {Номер изъят} на условиях: лимит овердрафта – { ... } рублей, срок кредита 12 месяцев, процентная ставка 17% годовых, полная стоимость кредита 18,39%. Заявитель понимает, что в случае акцепта настоящего предложения Тарифы, Условия и настоящее заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора. С вышеперечисленными документами заёмщик ознакомлен, обязуется соблюдать.

Права и обязанности клиента подробно отражены в Условиях пользования банковскими картами, так клиент имеет право производить любые, предусмотренные Условиями, Тарифами и не запрещённые действующим законодательством операции по картсчету с использованием карты или её реквизитов. Клиент обязан соблюдать Условия т Тарифы, оплачивать услуги банка в соответствии с ними, возвратить всё, предоставленное в рамках Договора карты, самостоятельно контролировать состояние Картсчёта и движение средств по нему, достаточность средств на картсчете. Порядок пользования картсчётом, порядок пользования картой, предоставление выписок и срок действия карты также подробно отражены в Условиях.

П. 12.5 Условий предусматривает право банка расторгнуть договор, в том числе при нарушении клиентом требований Условий.

Из дополнительных условий пользования и кредитования дебетовых карт с овердрафтом (приложение №1 к Условиям пользования банковскими картами) следует, что начисление процентов за пользование овердрафтом осуществляется в последний календарный день каждого месяца, период расчёта процентов устанавливается со дня образования задолженности в текущем месяце по последний календарный день месяца. При расчёте процентов берётся фактическое количество календарных дней использования клиентом овердрафта. Раздел 4 дополнительных условий содержит подробные сведения о порядке начисления и уплаты процентов и возврата овердрафта. Также в Дополнительных условиях подробно отражены прав и обязанности сторон.

Тарифы комиссионных вознаграждений устанавливают размеры и ставки комиссионных вознаграждений на предоставляемое обслуживание физическим лицам.

Согласно вышеперечисленным документам клиент обязан самостоятельно отслеживать проведение операций по Картсчёту, наличие препятствй для осуществления списаний с Картсчёта/зачислений на Картсчёт и ограничений своих прав распоряжаться денежными средствами на Картсчёте. В случае невозвращения овердрафта в срок банк имеет вправо взыскать сумму предоставленного кредита, а также проценты, начисленные в соответствии с договором, издержки, связанные с принудительным взысканием долга. Погашение ссудной задолженности осуществляется клиентом из собственных средств путём пополнения картсчета.

Таким образом, все составные части договора доведены до сведения заёмщика, им подписаны, карта получена {Дата изъята}. Таким образом, между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, обязательства по которому перед ФИО1 истец исполнил надлежащим образом.

Наименование истца впоследствии изменено на Акционерное общество КБ «Хлынов» (АО КБ «Хлынов»).

Выпиской по лицевому счету подтверждается движение денежных средств по счету карты, согласно которому ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, по состоянию на {Дата изъята} за ФИО1 сформировалась задолженность по кредитному договору в размере { ... } рублей, что подтверждается предствленными документами.

{Дата изъята} истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с даты отправки требования и с предложением о расторжении договора в течение 5 календарных дней с момента получения требования. Однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Расчёт задолженности по состоянию на {Дата изъята}, представленный истцом по настоящему договору, судом проверен, является арифметически верным, сумма основного долга и процентов, подлежащие взысканию, составляют { ... } рублей и { ... } рублей соответственно.

Названные суммы подлежат взысканию с ответчика в полном объёме.

Требования о расторжении договора также подлежат удовлетворению, учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по исполнению условий договора, погашению задолженности и уплате процентов в установленные договором сроки. Допущенные заёмщиком ФИО1 нарушения условий кредитного договора являются существенными и служат достаточным основанием для его расторжения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... }.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО Коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный {Дата изъята} {Номер изъят} между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в сумме { ... } (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- { ... } – просроченный основной долг,

- { ... } – задолженность по процентам (20% годовых),

- { ... } – задолженность по неустойке (12% годовых).

Взыскать со ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 20% годовых и неустойку по ставке 12% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный {Дата изъята} {Номер изъят} между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в сумме { ... } (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- { ... } – просроченный основной долг,

- { ... } – задолженность по процентам (17% годовых).

Взыскать со ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 17% годовых от суммы основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» государственную пошлину в размере { ... }

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2017 года.

Судья Н.В.Лопаткина