Решение № 2-450/2019 2-450/2019~М-217/2019 М-217/2019 от 21 марта 2019 г. по делу № 2-450/2019

№ 2-450/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

22 марта 2019 года Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Соловьяновой Г.А.

при секретаре Димоеве М.К.

с участием:

представителя ответчика по доверенности ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в Предгорный районный суд Ставропольского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, чтоДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 149 000 рублей, который является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитныхкартАО«ТинькоффБанк».

В соответствии с Общими условиями, банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования(№).

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав(требований).

По состоянию на дату перехода прав требования, задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 214 538 рублей 73 копейки рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика передистцомсоставляет 214 538 рублей 73 копейки.

Просят суд взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 214 538 рублей 73 копейки; государственную пошлину в размере 5 345 рублей 39 копеек.

В судебное заседаниене явились представитель истца ООО «Феникс» и ответчик ФИО2,которые надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Однако от ООО «Феникс» в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. От ФИО2 доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено. Заявлений с просьбами о переносе дела не поступало.

С учетом мнения представителя ответчика, требований ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие названных лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении требований ООО «Феникс» отказать по основаниям, изложенным в возражениях. Вместе с тем, изложенное в иске не позволяет определить период возникновения задолженности по кредитному договору, определить сумму, основания и период начисления штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора, а также период начисления просроченных процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Кроме того, отсутствует расчет требований задолженности по основному долгу.

В расчете задолженности по кредитному договору имеются записи от ДД.ММ.ГГГГ на сумму расходов в размере 68 144 рублей 27 копеек, в графе наименование операции указано – перевод 3 –го баланса; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму расходов в размере 70 686 рублей 11 копеек, в графе наименование операции указано - комиссия за перевод Клиента на новый ТП. Однако ФИО2 указанный размер денежных средств не расходовала, разъяснений от истца о том, что означает перевод 3-го баланса не получала, пояснений истца на основании чего вышеуказанные суммы входят в сумму задолженности, не имеет. По этим основаниям считает, что указанный размер денежных средств

не подлежит взысканию, так как кредитный договор и ТП 7.13 RUR не содержит условий по начислению комиссий за перевод на новый ТП.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (статья 807 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, перечисленных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены статьей 434 Гражданского кодекса РФ. Согласно данной правовой нормы договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

По смыслу приведенных выше норм права, действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. При этом необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифах.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты ФИО2 между клиентом ФИО2 и АО "Тинькофф Банк" (далее - Банк) был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 149 000 руб. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Данное заявление является офертой на открытие банковского счета, выдачу банковской карты и предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

При этом, ответчик в заявлении-анкете, предлагает «Тинькофф Банк» Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; он понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Из заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; а также выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что подпись ответчика в заявлении-анкете подтверждает то, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредита, предусмотренного договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемныеденежныесредства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссия, плата, штраф, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженностипо договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебногоурегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженностиответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не начислял. Размер задолженностиответчика на дату расторжения договора банкомуказанвзаключительномсчете.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО«Феникс» заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному ответчиком, что подтверждается дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, актом прием-передачи правтребования.

Таким образом, в связи с переходом к истцу прав первоначального кредитора АО «Тинькофф Банк» по заключенному дополнительному соглашению к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) к ООО «Феникс» перешло и право на взыскание задолженностипокредитномудоговору.

Ответчику было направлено уведомление об уступки права требования АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс».

Между тем, суд не соглашается с расчетом истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 214 538 руб.73 коп.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 423 и п. 1, п. 3 ст. 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. Однако, в случае если в условиях договора размер вознаграждения не указан или не установлен порядок его уплаты, то согласно п. 2 ст. 972 ГК РФ вознаграждение должно уплачиваться после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 было подписано заявление о предоставление кредита, в котором отсутствует условие об обязанности потребителя оплатить банку комиссии за перевод 3го баланса в размере 68 144 руб.27 коп.и за перевод Клиента на новый тарифный план в сумме 70 686 руб. 11 коп.

Право ответчика на получение вознаграждения, не включенного в сумму страховой премии, не основано на соглашении сторон и само по себе не влечет возникновение обязанности ответчика на дополнительные расходы в виде названных комиссий. Доказательств того, что ответчик выразила волю на оплату банку комиссий за перевод 3го баланса в размере 68 144 руб.27 коп.и за перевод Клиента на новый тарифный план в сумме 70 686 руб. 11 коп. на условиях кредитования материалы дела не содержат.

При этом, в расчет задолженности по кредитному договору включены сумма расходов в размере 70 686 рублей 11 копеек - комиссия за перевод клиента на новый ТП и сумма расходов в размере 68 144 рублей 27 копеек- комиссия за перевод 3 –го баланса. Таким образом, суд пришел к выводу, что Банк в тариф включил и комиссионное вознаграждение в виде указанных выше комиссий. При этом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ иТП 7.13 RURне содержит условия по включению данного вида услуг, т.е. истцом в силу требований ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств достижения согласия сторон по данному виду услуг и их оплате, в связи с чем суд исключает сумму расходов в размере 70 686 рублей 11 копеек (комиссия за перевод клиента на новый ТП) и 68 144 рублей 27 копеек(комиссия за перевод 3 –го баланса).

При таких обстоятельствах, поскольку отсутствует расчет требований задолженности по основному долгу, исковое заявление не позволяет определить сумму, основания и период начислений штрафных санкций за нарушение условий кредитного договора, а также исковое заявление не позволяет определить сумму, основания и период начисления просроченных процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору, в связи с чем суд пришел к выводу об удовлетворении требований ООО «Феникс» и взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в части, а именно: (143 852 рублей 62 копейки – 70 686 рублей, 11 копеек (перевод Клиента на новый ТП) – 68 144 рублей 27 копеек (перевод 3-го баланса) = 5 022 рублей 24 копейки (сумма основного долга).

Определяя размер подлежащих взысканию процентов и штрафом, суд исходит из суммы основной задолженности, подлежащей взысканию в пользу истца. Сумма процентов и штрафов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от суммы основного долга в размере 5 022 рублей 24 копейки за 5 месяцев составляет 1 002 рублей 8 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размера удовлетворенных требований.

В силу этого суд взыскивает в пользу истца судебные расходы, состоящие из оплаты государственной пошлины в сумме 400 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки: <адрес> края в пользу ООО «Феникс» сумму просроченной задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 022 рублей 24 копейки; проценты и штрафы в размере 1 002 рублей 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Предгорный районный суд.

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Г.А. Соловьянова