Решение № 2-261/2020 2-261/2020~М-289/2020 М-289/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-261/2020

№ 2-261/2020

64RS0035-02-2020-000436-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года р.п. Мокроус

Советский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Волковой И.А.,

при секретаре Былинкиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскания судебных расходов,

установил:

акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) (далее АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), через своего представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскания судебных расходов. В обосновании заявленных исковых требований указал на то, что 23 октября 2018 года между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 5000000 рублей на срок 300 месяцев, под 11,0 % годовых. Целевым назначением кредита являлось приобретение квартиры, общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Одновременно, с оформлением права собственности на квартиру, Заемщик оформил закладную и права Кредитора как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной. Кредитор исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив 07.11.2018 денежные средства в сумме 5000000 рублей на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.п. 6.1.1, 6.1.2, 5.1, 5.2.1, 5.3 Общих условий Кредитного договора и п.п. 2, 4.1, 5.2, 14 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, Заемщик грубо нарушил условия Кредитного договора, допустив просрочку уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, в том числе более, чем на 30 календарных дней. Заемщик существенно нарушил срок возврата кредита и уплаты процентов с 23.03.2019 часть последующих ежемесячных платежей внесены Заемщиком с нарушением срока, последний платеж осуществлен Заемщиком 23.05.2020. Фактически Заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по Кредитному договору, что в соответствии с действующим законодательством является недопустимым. 04.08.2020 в связи с неисполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, которое до 03.09.2020 Заемщиком не исполнено. В связи с неисполнением заемщиком условий Кредитного договора образовалась задолженность, которая по состоянию на 03.09.2020 составила 5301287 рублей 01 копейка, из которых задолженность по возврату суммы кредита в размере 4934961 рубль 51 копейка, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 335010 рублей 31 копейка, задолженность по уплате пени за просроченные платежи по кредиту в размере 3302 рубля 29 копеек, задолженность по уплате пени за просроченные платежи по процентам в размере 28012 рублей 90 копеек. При оформлении Закладной Заемщик инициировал проведение оценки и установления рыночной стоимости квартиры. Согласно отчета об оценки квартиры, рыночная стоимость квартиры определена в размере 6347000 рублей. Согласно разделу 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки квартиры согласована стонами и определена в размере 6347000 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору в сумме 5301287 рублей 01 копейку, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 5077600 рублей, а также взыскать с ответчика государственную пошлину, оплаченную Банком при подаче иска в суд в размере 40706 рублей.

Представитель истца акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. Обратился в суд с письменным заявлением с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, с направлением решения в адрес банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела была извещены надлежащим образом.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил, суд находит причины его неявки неуважительными, которые не могут служить основанием для отложения слушания дела.

Неявка лица, извещённого в установленном порядке о дате, месте и времени рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В силу ст. 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, определив возможным рассмотреть дело без участия сторон, надлежаще извещенных о рассмотрении дела, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении данного гражданского дела суд руководствовался положениями ст. 56 ГПК Российской Федерации, в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в силу которого каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также ст. 67 ГПК Российской Федерации, согласно которой, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке определенных договором.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании 23 октября 2018 года между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № 3.0/39678/ВР/18-И, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в сумме 5000000 рублей под 11 % годовых, сроком на 300 месяцев для приобретения в собственность недвижимости – квартиры, общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> Размер ежемесячного ануитентного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов на дату заключения кредитного договора составил 49006 рублей. (п. 5.2 Кредитного договора). (л.д. 11-15).

Кредитор исполнил свои обязательства, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет ответчика ФИО1 (л.д. 20-25).

Квартира, расположенная по адресу: <адрес> приобретена ФИО1 по договору купли- продажи от 23 октября 2018 года в собственность. (л.д. 36-37).

Ответчиком ФИО1 с 23 мая 2020 года обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет оплаты долга по кредитному договору № 3.0/39678/ВР/18-И от 23 октября 2018 года перестали выполняться. (л.д. 20-25).

Согласно представленному истцу расчету по состоянию на 03 сентября 2020 года по кредитному договору № 3.0/39678/ВР/18-И от 23 октября 2018 года у ответчика образовалась задолженность в размере 5301287 рублей 01 копейка, из которых: 4934961 рубль 51 копейка - сумма просроченного основного долга; 335010 рублей 31 копейка - сумма просроченных процентов, 3302 рубля 29 копеек - пени за нарушение сроков оплаты кредита; 28012 рублей 90 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. (л.д. 16-19).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору перед АКБ «Абсолют Банк» (ПАО), либо несогласие с размером задолженности в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представил.

В соответствии с п. 6.1 Закладной, п. 6.4.1 Общих условий кредитного договора Кредитор имеет право требовать полного и досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени при их начислении, в частности при просрочке заемщиком осуществления ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. (л.д. 26-35, 40-45).

04 августа 2020 года в адрес ФИО1 по всем известным адресам регистрации и проживания ответчика заказными письмами было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в связи с допущенной просрочкой ежемесячного платежа, которое не исполнено. (л.д. 46,47,48,49).

В силу п. 11 Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и процентов заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 0,06 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый день просрочки.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, произведен в соответствии с условиями договора, в связи с чем, суд соглашается с указанным расчетом.

Разрешая спор, суд с учетом положений ст. ст. 809, 810, 811, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 3.0/39678/ВР/18-И от 23 октября 2018 года по состоянию на 03 сентября 2020 года в размере 5301287 рублей 01 копейка, из которых: 4934961 рубль 51 копейка - сумма просроченного основного долга; 335010 рублей 31 копейка - сумма просроченных процентов, 3302 рубля 29 копеек - пени за нарушение сроков оплаты кредита; 28012 рублей 90 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, так как в судебном заседании был достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиками принятых обязательств по договору.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям не имеется.

Обеспечением исполнения обязательства заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: Московская область, г. Люберцы, р.п. Октябрьский, мкр. Западный, д. № 4, кВ. № 117, кадастровый номер 50:22:0020101:2277. (п. 9 Кредитного договора).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.2 ст. 11 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии с п.1, п. 2 ст. 77 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 настоящей статьи соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающего в силу договора.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ N 102-ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Способом реализации заложенного имущества в соответствии с п.1 ст.56, ст.78 Закона об ипотеке установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с п.п.4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По условиям кредитного договора № 3.0/39678/ВР/18-И от 23 октября 2018 года квартира, приобретенная ответчиком ФИО1 в собственность за счет заемных денежных средств, является обеспечением исполнения заемщиком условий договора займа № 3.0/39678/ВР/18-И от 23 октября 2018 года, права залогодержателя по ипотеке в силу закона и обеспеченному данной ипотекой обязательству удостоверены Закладной от 31 октября 2018 года.

С учетом указанных обстоятельств, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога по указанному договору № 3.0/39678/ВР/18-И от 23 октября 2018 года на квартиру, общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: Московская область, г. Люберцы, р.п. Октябрьский, мкр. Западный, д. № 4, кВ. № 117, кадастровый номер 50:22:0020101:2277.

Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путём продажи с публичных торгов.

Как следует из п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При определении начальной продажной стоимости квартиры, суд исходит из отчета об оценке № 39403 АОМ от 27.09.2018, составленного ООО «ПроБизнесОценка», согласно которому стоимость предмета залога (квартиры общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: Московская область, г. Люберцы, р.п. Октябрьский, мкр. Западный, д. № 4, кВ. № 117) составляет 6347000 рублей. (л.д.50-104).

Данная стоимость квартиры согласована сторона и указана в закладной. (л.д. 27(оборот).

Ответчик ФИО1 своих возражений и письменных доказательств, относительно оценки спорной квартиры в судебное заседание не представил, ходатайств о назначении экспертизы по определению стоимости квартиры не заявил.

Оснований не доверять представленному отчету об оценке у суда не имеется, поскольку оно является допустимым доказательством, оценщик имеет профильное образование по предмету оценки стоимости предприятия (бизнеса), квалификационный аттестат в области оценочной деятельности, необходимый стаж работы по специальности, его квалификация не вызывает сомнений.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> равной 80% от рыночной стоимости данного имущества, определенной на основании отчета об оценке № 39403 АОМ от 27.09.2018, составленного ООО «ПроБизнесОценка», что составляет 5077600 рублей. (6347000 рублей х 80 %), определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 40706 рублей 00 копеек.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения № 968822 от 11.09.2020 истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 40706 рублей 00 копеек (л.д. 110), исчисленная в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» удовлетворены, в связи с чем, с ответчика по правилам ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 40706 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от 23 октября 2018 года по состоянию на 03 сентября 2020 года в размере 5301287 рублей 01 копейки, из которых: 4934961 рубль 51 копейка - сумма просроченного основного долга; 335010 рублей 31 копейка - сумма просроченных процентов, 3302 рубля 29 копеек - пени за нарушение сроков оплаты кредита; 28012 рублей 90 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, общей площадью 75,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер № принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, принадлежащей на праве собственности ФИО1, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый номер № в размере 5077600 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 40706 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке, через Советский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Волкова