Решение № 2-1807/2018 2-1807/2018~М-1554/2018 М-1554/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-1807/2018

Дело № 2-1807/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Артемовой Н.А.,

при секретаре Евтенко Р.Н.,

при участии

истца ФИО1,

представителя истца в порядке ст. 53 ГПК РФ ФИО2,

представителя ответчика по доверенности ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований истец указал, что он является пользователем кредитной карты ПАО «Сбербанк» № счет №. <дата> неустановленным лицом у него была похищена кредитная карта. С данной карты были сняты денежные средства в сумме 99 460 руб. На следующий день, после обнаружения потери карты, он предпринял все возможные мероприятия для блокировки карты, а именно написал заявление в банк для блокировки карты, обратился в ОД ОП-7 в составе УМВД России по г. Саратову с заявлением о возбуждении уголовного дела. Считает, что ответчик своими действиями причинил ему ущерб в сумме 99 460 руб., а так же неправомерно пользовался денежными средствами истца и просит применить ст. 395 ГП РФ.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 99 460 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 590 руб. 19 коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что пропажу карты он обнаружил только на следующий день <дата> утром, когда пошел гулять с собакой. У него было похищено две карты, одна кредитная, вторая пенсионная. Вместе с картой был похищен и мобильный телефон, поэтому он не мог позвонить в банк с просьбой о блокировке карты. После обнаружения пропажи карты он обратился в отделение банка с заявлением о блокировке карты, при обращении в банк узнал, что с его кредитной карты были сняты денежные средства в сумме 99 460 руб.

Представитель истца в порядке ст. 53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что ФИО1 является добросовестным потребителем, после обнаружения пропажи карты им были предприняты все возможные способы предотвратить ущерб: он обратился в банк с заявлением о блокировке, а также обратился с заявлением в отдел полиции.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковые требования. Дополнительно пояснила, что денежные средства были сняты с карты ФИО1 до его обращения в банк с заявлением о блокировке карты, операции были осуществлены с введением ПИН кода.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с данной нормой свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Установлено, что <дата> ФИО1 обратился в АО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 55).

Заявление ФИО1 является предложением (офертой) ответчика заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, тарифе и правилах выдачи и использования кредитных кар.

Как следует их п. 4 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» заявления, ФИО1 ознакомился и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн».

Оферта заемщика была акцептована банком <дата>, т.к. между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Банком на имя ФИО1 был открыт счет, выдана кредитная карта, тип кредитной карты Visa Classic кредитная, кредитный лимит 75 000 руб., срок кредита 36 мес., длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению долга 10% от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета В последующем кредитная карты была перевыпущена, кредитный лимит увеличен до 360 000 руб.

В силу п. 5.2.5 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита.

Держатель карты обязан в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк через контактный центр банка, через сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель карты не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу (п. 4.1.9 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»)

ФИО1 получил информацию о полной стоимости кредита, что удостоверил своей подписью (л.д. 56).

Заключенный между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета.

<дата> в 16 час. 45 мин. ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк России», в котором просил приостановить действие карты №, в связи с тем, что карта была украдена, а также просил перевыпустить указанную карту (л.д. 57).

Из представленном отчета по кредитной карте № усматривается, что <дата> были произведены следующие операции: в 19 час. 23 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 25 000 руб., комиссия 750 руб., в 19 час. 38 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 20 000 руб., комиссия 600 руб., в 22 час. 25 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 2 000 руб., комиссия 390 руб., в 22 час. 27 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 500 руб., комиссия 390 руб. <дата> произведены следующие операции: в 00 час. 00 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 10 000 руб., комиссия 390 руб., в 00 час. 01 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 20 000 руб., комиссия 600 руб., в 00 час. 02 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 15 000 руб., комиссия 450 руб., в 00 час. 04 мин. снятие денежных средств в банкомате на сумму 3 000 руб., комиссия 390 руб. (л.д. 9)

<дата> ОД ОП № 7 в составе УМВД РФ по г. Саратову было возбуждено уголовное дело № по ч. 1 ст. 158 УК РФ по факту хищения имуществ с кредитной карты ФИО1

По результатам проведенного расследования <дата> дознавателем ОД ОП № 7 в составе УМВД РФ по г. Саратову принято решение о приостановлении предварительного расследования на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ. Прокуратурой Ленинского района г. Саратова данное решение признано законным.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее - Положение).

В силу п. 1.5 Положения, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

В соответствии с п. 4.1.1.11 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязан в случае утраты карты немедленно выполнить одно из следующих действий, необходимых для блокировки карты:

1) сообщить об утрате карты в банк по телефонам, указанным в памятке держателя, и следовать полученным инструкциям. Уведомление держателя считается полученным в момент завершения телефонного разговора с оператором контактного центра банка, в ходе которого держатель предоставил всю необходимую информацию для выполнения блокировки карты;

2) подать в подразделение банка письменное заявление об утрате карты (в случае утраты).

Держатель карты несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. 4.1.11 Условий (п. 4.1.12 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Банк несет финансовую ответственность по операциям с картой, совершенным после получения от держателя уведомления, направленного в соответствии с п. 4.1.11 Условий (п. 4.1.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Банк несет финансовую ответственность по операции с картой (реквизитами карты), в том числе совершенной до момента получения уведомления держателя в соответствии с п. 4.1.11 Условий, если держатель уведомил банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с 4.1.14 Условий за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и/или требования памятки держателя, что повлекло совершение операции без согласия держателя (п. 4.1.16 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефонам, указанным в памятке держателя. Для дальнейшего использования карты клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск карты по месту ведения счета (п. 4.1.17 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

В силу п. 2 «Памятки держателя карт ОАО «Сбербанк России»» во избежание использования Вашей карты другим лицом храните ПИН-код отдельно от карты, не пишите ПИН-код на карте, не сообщайте ПИН-код другим лицам, никогда не вводите ПИН-код в сети Интернет. При подозрении, что данные с карты или ПИН-код могли быть доступны другим лицам или скопированы, немедленно заблокируйте карту.

В случае утраты/кражи/изъятия карты или если информация о ПИН-коде или реквизитах карты стала доступна третьим лицам, необходимо срочно: обратиться в контактный центр банка для блокировки карты или направить сообщение о блокировке карты с помощью услуги «Мобильный банк» или заблокировать карту с помощью услуги «Сбербанк Онлайн» (п. 11 «Памятки держателя карт ОАО «Сбербанк России»»).

При проведении операции с вводом ПИН-кода всегда прикрывайте клавиатуру, например свободной рукой. Это не позволит мошенникам увидеть Ваш ПИН-код или записать его на видеокамеру (Памятка по безопасности при использовании карт).

Как следует из представленной банком информации и не отрицалось истцом, ФИО1 в контактный центр банка о краже карты, а также о том, что возможно информация о ПИН-коде карты стала доступна третьим лицам, не сообщал, заблокировать карту по телефону не просил. ФИО1 обратился в отделение банка с заявлением о блокировке только <дата> в 16 час. 45 мин., тогда как денежные средства с карты были сняты в период с <дата> с 19 час. 23 мин. до <дата> 00 час. 04. мин., с введением корректного ПИН-кода.

Операции по снятию денежных средств были осуществлены с использованием ПИН-кода, на момент совершения транзакций карта истца не была заблокирована, у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом. Доказательств того, что сведения об уникальном номере карты и секретном коде стали известны третьим лицам по вине банка, суду не представлено.

Проанализировав положения Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России", оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, при этом исходит из того, что банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по снятию денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, идентифицированного должным образом, с использованием кредитной карты при надлежащем введении ПИН-кода, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России", памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", с которыми истец был ознакомлен и согласился.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2018 года.

Судья подпись Н.А.Артемова