Решение № 2-1722/2019 2-1722/2019~М-490/2019 М-490/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-1722/2019

Дело № КОПИЯ

Поступило в суд 05.02.2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Поротиковой Л.В.,

при секретаре Макушиной В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страхового возмещения, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НСКБ «Левобережный» с заявлением о предоставлении кредита в размере 115 000 руб., при заключении кредитного договора, ФИО1 выразила согласие на подключение к договору страхования, по которому размер страховой выплаты составил 100 000 руб., период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за присоединение к договору страхования ФИО1 оплатила страховую премию в размере 15 000 руб.

В 2018 году состояние здоровья истца ухудшилось, ДД.ММ.ГГГГ по заключению СМЭ ФИО1 была установлена первая группа инвалидности.

Ввиду того, что по условиям договора страхования, установление инвалидности является страховым случаем, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы. Ответчик, рассмотрев представленные истцом документы, отказал в страховой выплате, указав, что установление инвалидности страховым случаем не является, ввиду того, что причиной такового является развитие заболевания, имеющегося у истца ранее.

Не согласие с отказом в выплате страхового возмещения явилось основанием для обращения истца в суд, с вязи с чем истец просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 100 000 руб., а также судебные расходы на оплату услуг представителя.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании, поддержав доводы, изложенные в иске, пояснил, что действительно заболевание по поводу которого истцу установлена инвалидность возникло еще до заключения договора страхования, однако к моменту заключения договора страхования, данное заболевание было пролечено истицей, у нее имелась ремиссия по поводу данного заболевания. Именно развитие в дальнейшем осложнений, явилось причиной установления инвалидности, тот факт что на момент заключения договора страхования у истца была ремиссия является надлежащим доказательством того, что она в момент заключения договора была здорова, потому установление инвалидности после заключения договора является страховым случаем. Настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика в судебном заседании, поддержав доводы, изложенные в отзыве (л.д.65,66) считал, что требования истца удовлетворению не подлежат, т.к. заболевание, по поводу которого установлена инвалидность возникло еще до заключения договора страхования, потому страховым случаем не является.

Представитель третьего лица НСКБ «Левобережный» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в силу нижеследующего.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно части 2 пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливается, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и НСКБ «Левобережный» был заключен кредитный договор № на сумму 115 000 руб., при заключении данного договора истец подписала заявление на страхование и выразила желание на страхование от несчастных случаев и болезней по договору страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между НСКБ «Левобережный» и САО «ВСК» (л.д.5-15,44,51-59,70,74).

В заявлении на страхование, подписанном ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ указывалось, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней САО «ВСК» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. в данном заявлении также указано, что с Правилами страхования, являющимися приложением к договору страхования, она ознакомлена, согласна, возражений не имеет. ФИО1 в заявлении на страхование поручила Банку списать без ее дополнительного распоряжения денежные средства с ее счета в размере страховой премии - единовременно сумма, плата за присоединение к Договору страхования списывается единовременно в размере сумма. Страховая премия в размере 15 000 руб. была перечислена на счет ответчика (л.д.45,46).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена <данные изъяты> инвалидности, по <данные изъяты> (л.д.16).

Согласно ч. 1- 3 ст. 3 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п.1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.1-3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно условиям страхования, одним из страховых случаев является «инвалидность <данные изъяты> в результате болезни».

В соответствии с п. 2.2 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором.

В соответствии с п. 2.3 Правил страхования, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование, за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разделе 7, имевшие место в период действия договора.

Согласно п. 2.3.3 правил установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в периода действия договора страхования является страховым случаем.

Согласно п. 7.3 правил страхования, страховыми случаями не признаются инвалидность застрахованного, наступившая вследствие онкологического заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

В соответствии с условиями страхования, при наступлении страхового случая страховая выплата производится назначенному выгодоприобретателю в размере фактической задолженности ФИО1 по кредитному договору перед НСКБ «Левобережный» (включая сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение, ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору.

Своей подписью в договоре истец подтвердила, что проинформирована обо всех условиях страхования, все условия ей разъяснены и понятны, что ей предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия, и что она самостоятельно выбирает указанный в полисе вариант страхового покрытия с имеющими ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию), Правила страхования и приложения к полису истцом получены.

Таким образом, предоставленная истцу информация позволила ей осуществить добровольно и осознанно выбор услуг до момента заключения договора, и она выразила свое согласие на заключение договора на данных условиях, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была заключить договор на иных условиях.

В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

П. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, судом установлено, что при выбранных истцом страховых рисках, страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования по риску «инвалидность <данные изъяты>» только в случае если инвалидность установлена в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в периода действия договора страхования; а также в случае если страховщик был поставлен в известность при заключении договора о том, что на момент заключения договора у застрахованного имелось онкологическое заболевание.

Из установленных по делу обстоятельств видно, что страховщик не был поставлен в известность о наличии у ФИО1 <данные изъяты> заболевания на момент заключения договора, что явственно следует из содержания заявления на страхование, а также не оспаривается истцом по делу.

Таким образом, установление инвалидности ввиду заболевание, имевшего место до заключения договора страхования страховым случаем не является, и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникает.

Данную позицию поддерживает Верховный Суд Российской Федерации, который в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснил, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с требованием произвести выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем по договору, постоянной утрате трудоспособности застрахованного с установлением <данные изъяты> инвалидности в результате болезни, было оставлено без удовлетворения, поскольку инвалидность <данные изъяты> установлена в связи с заболеванием которое было установлена до заключения договора страхования (л.д.67-82).

Так, согласно сообщению ФКУ ГБ СМЭ по НСО усматривается, что ФИО1 первично освидетельствована в бюро МСЭ № с диагнозом «<данные изъяты>. <данные изъяты>. <данные изъяты> году. <данные изъяты>, <данные изъяты>. <данные изъяты>. <данные изъяты>. <данные изъяты>» (л.д.115).

Из сообщения ГБУЗ НСО «<адрес><адрес>» усматривается, что впервые диагноз <данные изъяты> установлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, с этого же времени ФИО1 поставлена на <данные изъяты> учет (л.д.99).

После проведения лучевой терапии, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ диагноз <данные изъяты> у ФИО1 наличествовал (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ходе консультации в ГБУЗ НСО «<адрес><адрес>» вновь был подтвержден диагноз <данные изъяты> (л.д.18).

На основании анализа исследованных доказательств суд приходит к выводу, что установление истцу <данные изъяты> инвалидности не является страховым случаем, определенным законом и договором, поскольку в силу п. 2.3.3,7.3 Правил страхования страховым случаем является болезнь, впервые диагностированная врачом после вступления договора страхования в силу. Тогда как установлено наличие заболевания у истца в соответствии с медицинскими документами с ДД.ММ.ГГГГ и продолжавшееся далее.

Довод истца о том, что после проведения курса лечения <данные изъяты> ее заболевание достигло стадии ремиссии и в момент заключения договора страхования, ремиссия продолжалась, не свидетельствует о наступлении страхового случая, т.к. инвалидность установлена в результате дальнейшего течения болезни, впервые диагностированного еще в <данные изъяты> году.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 до заключения договора страхования не сообщила известные ей сведения о состоянии своего здоровья страховщику, с 2013 года страдала заболеванием, по поводу которого в итоге ей была установлена группа инвалидности, на момент установления ей группы инвалидности, это заболевание у нее было выявлено не впервые, суд приходит к выводу о том, что страхового случая не наступило, у ответчика не возникло обязанности перед истцом по выплате страхового возмещения.

Таким образом требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Л.В. Поротикова

ВЕРНО

Подлинное решение подшито к материалам дела №, находящимся в Центральном районном суде <адрес>

Судья Л.В. Поротикова