Решение № 2-350/2018 2-350/2018 ~ М-298/2018 М-298/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-350/2018

2-350/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гонтаревой Н.А.,

при секретаре Кондратенковой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 04 июня 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.03.2017 по 07.08.2017 включительно, в размере 124478 рублей 80 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 80138 рублей 05 копеек, просроченные проценты – 31467 рублей 16 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12873 рубля 59 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3689 рублей 58 копеек.

Требования обоснованы тем, что 04.06.2013 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №<данные изъяты> с лимитом задолженности 82 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указаний Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положений Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 14.01.2016 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 124478 рублей 80 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 80138 рублей 05 копеек, просроченные проценты – 31467 рублей 16 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 12973 рубля 59 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. В письменных возражениях на исковые требования указала, что исковые требования не признает, так как долга перед истцом не имеет. Считает, что ей незаконно начислен долг за оплату Программы страховой защиты.

В преамбуле «Присоединение к договору коллективного страхования №<данные изъяты> от 04.09.2013 года заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОО незаконно указано, что клиент Банка автоматически становится участником Программы страхования, если не выразит несогласия. Однако, в п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что исполнитель обязан получить согласие потребителя в письменной форме на оказание дополнительных услуг. Таким образом, закон не предусматривает для клиента банка «автоматического» участия в Программы страхования, но обязывает банк получать письменное согласие клиента на участие в Программе страхования, она не давала письменного согласия на участие в Программе страхования.

На основании п.5.4.-5.5. «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» (далее в тексте «Общие условия») банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом, но она никогда не перечисляла «Плату за Программу страховой защиты», и на картсчете не было средств для перечисления оплаты, то есть она не совершала расходных операций по оплате страхования. Однако банк незаконно, без ее согласия и заявления или указания, списывал с картсчета денежные суммы - «Плату за Программу страховой защиты» и увеличивал ее долг (сумму кредита) на сумму списанных средств.

В заявлении-анкете от 21.05.2013 и «Присоединении к страхованию» не установлен в рублях размер платы за Программу страховой защиты. Банк не предоставил ей информации о размере ежемесячной оплаты, то есть нарушена ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях.

Банк нарушил п.5.7. «Общих условий» и не направлял ей ежемесячные счета-выписки, поэтому она не знала о списании денежных средств на оплату Программы страховой защиты до получения приложений к исковому заявлению. Банк действовал без ее поручения при списании денежных средств на оплату за Программы страховой защиты, поэтому на основании ст.ст.981 и 983 ГК РФ не имеет права на возмещение оплаты Программы страховой защиты.

За период с 04.08.2013 по 19.03.2018 года банк начислил оплату Программы страховой помощи в сумме 17 458,40 рубля, которую включил в основной долг и начислил на эту сумму проценты. Таким образом, основной долг должен быть уменьшен на 17 458,40 рубля оплаты Программы страховой помощи.

Банк незаконно увеличил ее долг в 2016-2017 годах за счет того, что в расчете долга указываются операции под названием «перевод по реквизитам карты через МПС» и «комиссия за перевод через МПС» и увеличивается столбец таблицы общая задолженность (например 24.07.2016 с 49 167,96 руб. до 54 606,96 руб.), но по всем остальным столбцам таблицы (расход по основному долгу, поступления, процент, основной долг, штраф, иные платы) стоят ноли, то есть в реальности движения денежных средств не было. Впервые банк выполнил такое увеличение 27.06.2016, однако банк не представил доказательств, на какой счет и в каком банкомате было проведено перечисление денежных средств. За период с 27.06.2016 по 19.03.2018 банк незаконно начислил 61 005,22 рубля, в том числе: «перевод по реквизитам карты через МПС» - 55 904 рубля и «комиссия за перевод через МПС» - 5 101,22 рубля. На этот долг банк начислил проценты, но не указал в какой сумме.

Таким образом, основной долг должен быть уменьшен на 61 005,22 рубля начисленных как «перевод по реквизитам карты через МПС» и «комиссия за перевод через МПС».

В заявлении-анкете от 21.05.2013 мелким шрифтом банк указал условия выпуска кредитной карты (далее в тексте «Условия»). В «Условия» дается ссылка на «Тарифы», но не указаны реквизиты этих «Тарифов» -дата утверждения, номер, кем утверждены, размеры «Тарифов». Таким образом, в этой части условия выпуска кредитной карты («Тарифы») не согласованы и нарушена ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребителю, как лицу, не обладающему специальными познаниями, банк должен разъяснить все условия выпуска кредитной карты. В «Условиях» Заявления-Анкеты между ней и банком считает согласованы следующие условия выпуска кредитной карты: лимит задолженности - 21 000 рублей; беспроцентный период - 2 года; полная стоимость кредита - 1,4 % годовых, но если будет равномерно погашать кредит в течение двух лет, то 107,1 % годовых; если лимит задолженности более 21 000 рублей использую полностью, то полная стоимость кредита уменьшится; комиссии и штрафы в Заявлении- Анкете не указаны и не согласованы.

На основании указанных условий она не погашала кредит равномерно в течение двух лет, и поэтому стоимость кредита 107,1% годовых не применяется, но Банк незаконно и в нарушение «Условий» Заявления- Анкеты начислил ей проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы, не предусмотренные согласованными «Условиями». Таким образом, вся сумма процентов 31 467,16 рубля, комиссии и штрафы в сумме 12 873,59 рубля не подлежат взысканию.

За период с 04.05.2013 по 19.03.2018 она сняла наличными в банкоматах, а также оплатила товара и услуги на сумму 38 092 рубля. В пополнение картсчета она внесла наличными, а также перечислением с других банковских счетов 110 536 рублей. Итого переплата составила: 110 536 - 38 092 = 72 444 рубля. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании ордера №531 от 29.05.2018, с иском не согласился, сославшись на представленные ответчиком возражения.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с требованиями п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствие с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствие с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1, 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что 04.06.2013 между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 21000 рублей, установленным Банком в одностороннем порядке без согласования с клиентом на основании п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), увеличенным в последующем до 82000 рублей.

Договор кредитной карты заключен сторонами в офертно-акцептной форме.

ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету от 21.05.2013,в которой просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, направила ее в банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, собственноручно подписав данный документ.

В дату заключения договора ФИО1 активировала кредитную карту Банка.

Согласно заявлению-анкете от 21.05.2013 был определен Тарифный план: кредитная карта, ТП 7.18 RUR.

В соответствии с указанным тарифным планом, к которому присоединилась истица, определено, что валюта карты – рубли РФ; беспроцентный период 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок, операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9%; плата за обслуживание карты первый год бесплатно, далее 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств или перевод средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку – 2,9% плюс 290 рублей; плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнерства Банка – бесплатно.

Правилами применения тарифов предусмотрено: беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата Минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного Счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п.2. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п.12.

П.7.комиссия взимается за каждую операцию выдачи наличных денежных средств или каждую операцию перевода средств.

П.9.Плата за предоставление услуги «СМС-банк» взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки.

П.10. минимальный платеж рассчитывается для каждого Клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в Счет-выписке. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды.

П.12. При неоплате Минимального платежа на весь Кредит, действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, указанных в п.п.1.2.1,2.2.

П.13.Плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии Задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме Задолженности за дату формирования Счета-выписки. Часть данной оплаты взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

С данными тарифами ФИО1 была ознакомлена, согласилась, поскольку заключил договор с истцом на предложенных условиях.

Из заявления-анкеты, подписанной ФИО1, следует, что она согласилась быть застрахованной по Программе страховой защиты, не выразив свое несогласие на присоединение к данной программе, и поручила Банку ежемесячно включать ее в эту программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

ФИО1 указала, что она ознакомлена с условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами и Тарифным планом и согласна с ними, обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в заявлении-анкете.

ФИО1 была предоставлена кредитная карта, которой она воспользовалась, получив кредитные средства, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/ штрафов/ дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/ плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п. 5.4). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифами (п. 5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7). При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты ее формирования клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о минимальном платеже и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифного плана (5.11).

Как видно из предоставленных истцом сведений, ответчик пользовалась кредитной картой банка: начиная с 04.06.2013, снимала наличные денежные средства, производила оплату за товары и услуги, осуществляла переводы денежных средств.

Однако обязательства по договору кредитной карты ответчик исполняла при этом ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, начиная с июля 2013г., чем нарушала условия Договора п.п. 5.6, 7.2.1 Общих условий, в силу которых клиент обязался ежемесячно оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом (7.2.2).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих Условий в одностороннем порядке расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета на 07.08.2017 в сумме 124478 рублей 80 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 80138 рублей 05 копеек, просроченные проценты – 31467 рублей 16 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12873 рубля 59 копеек.

Заключительный счет был направлен ФИО1 по месту жительства.

Как следует из п. 7.4. Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На 07.08.2017 задолженность ответчика перед Банком составляет 124478 рублей 80 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 80138 рублей 05 копеек, просроченные проценты – 31467 рублей 16 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 12873 рубля 59 копеек.

Расчет просроченной задолженности суд считает верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, тарифного плана, с учетом погашений, произведенных ответчиком.

Ответчик и его представитель не согласны с предъявленными Банком требованиями, поскольку утверждают, что долг по карте оплачен полностью.

Однако данные доводы ответчика опровергаются выпиской по номеру договора, заключительным счетом.

Поскольку ответчик не исполняла обязательства по договору кредитной карты в установленные договором сроки, допустив просрочку, согласно п.2 ст.811, п. 1 ст. 330 ГК РФ, Общих условий, тарифным планом истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и штрафом.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, процентам, штрафу за просрочку возврата кредита является обоснованным.

На основании Решения единственного акционера от 16 января 2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием, в связи с чем, Акционерное общество «Тинькофф Банк» является надлежащим истцом по делу.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ просроченную задолженность по основному долгу – 80138 рублей 05 копеек, просроченные проценты – 31467 рублей 16 копеек.

Штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, суд на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом суммы задолженности, периода просрочки, вины ответчика в неисполнении обязательств, характера нарушенных обязательств, соразмерности мер ответственности с последствиями нарушений прав кредитора считает необходимым снизить до 5000 рублей, поскольку заявленная истцом к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» следует взыскать просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 04.06.2013 в общей сумме 116605 рублей 21 копейка.

Судом установлено, что ответчик сама выразила желание быть подключенной к программе страховой защиты, поручила Банку ежемесячно включать ее в данную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. В заявлении-анкете ответчик указала, что со всеми условиями она была ознакомлена, они ей понятны и согласна с этими условиями. Ответчик могла отказаться от включения ее в программу страховой защиты, однако не сделала этого как при подписании заявления-анкеты, так и в последующем. Поэтому удержание истцом платы за программу страховой защиты является правомерным, а доводы ответчика в данной части необоснованными, а удержанные суммы по указанной программе не могут быть исключены из суммы основного долга. В силу п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, плата за программу страховой защиты не является исключением из данного условия. С указанными условиями при заключении договора ответчик была согласна. Условие о подключении заемщика к программе страховой защиты не являлось навязанным и обязательным для заключения кредитного договора, поскольку ответчик имела возможность заключить с банком договор кредитной карты и без такого условия, проставив в соответствующей графе отметку о несогласии участвовать в программе страховой защиты. Услуга по присоединению ответчика к программе страховой защиты банком ответчику была оказана и выполнена, за что обоснованно в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ банком взималась плата.

Критически суд оценивает и доводы ответчика о том, что при переводе денежных средств и взимании комиссии за такой перевод фактически движения денежных средств не было, поскольку они опровергаются данными расчета банка и выпиской по номеру договора, при сопоставлении которых видно, что после перевода денежных средств сумма кредита увеличивалась на сумму фактически переведенных денежных средств. Конкретные суммы переводов денежных средств указаны в выписке по номеру договора. Поскольку стороны согласовали условие о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств и перевод средств, то ее удержание банком являлось обоснованным, ее размер - соответствующим условиям договора кредитной карты.

Суд пришел к выводу о том, что заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных гражданским законодательством, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным действующим законодательством, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ, поэтому взимание предусмотренных договором комиссий не противоречит закону.

Положение Банка России N 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3 Положения Банка России N 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной Платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, она также компенсирует издержки Банка.

Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств), эти действия Банка являлась услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Судом не установлено в действиях банка запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления заемщика с договором, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3684 рубля 58 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № <данные изъяты> от 04.06.2013 года, образовавшуюся за период с 05.03.2017 года по 07.08.2017 года включительно, в размере 116 605 (сто шестнадцать тысяч шестьсот пять) рублей 21 копейка, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 80 138 (восемьдесят тысяч сто тридцать восемь) рублей 05 копеек, просроченные проценты – 31467 (тридцать одна тысяча четыреста шестьдесят семь) рублей 16 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 000 (пять тысяч) рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3689 (три тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей 58 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А.Гонтарева

Мотивированное решение суда изготовлено: 09.06.2018 года

13