Решение № 2-299/2019 2-299/2019~М-159/2019 М-159/2019 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-299/2019

Дело № 2-299/2019

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредиторской задолженности,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора <№> от 22 июня 2016 г., взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1015102,64 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 22 июня 2016 г. между сторонами заключен кредитный договор <№>, заемщику выдан кредит в сумме 1000000 руб. на срок 60 месяца, под процентную ставку 22,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежали уплате ежемесячно, одновременно с погашением кредита, согласно графику платежей. Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере 20 % в день от суммы просроченного долга за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в сумме 1000000 руб. ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по погашению кредита, допустив просрочку погашения задолженности, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 27 декабря 2018 г. составляет 1015102,64 руб., в том числе просроченный основной долг - 818852,33 руб., просроченные проценты - 195183,91 руб., неустойка на просроченные проценты - 1051,86 руб., неустойка за просроченный основной долг - 14,54 руб. На основании статей 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в сумме 1015102,64 руб., а также расторгнуть кредитный договор <№> от 22 июня 2016 г.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, возражений относительно исковых требований не представила. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 июня 2016 г. между сторонами заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 1000000 руб. под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 22 июня 2016 г. погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица открытого у кредитора.

Согласно общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) (п.3.1).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком /созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.2.).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (подпункт 3.2.1).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.3).

Согласно подпункту 4.2.3 кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить аналогичные требования поручителю (ям) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направленном по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в п.4.2.3 договора (подпункт 4.3.6).

Обязанности заемщика/созаемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (пункт 4.4).

Согласно п. 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 22 июня 2016 г. за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/ или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

В кредитном договоре, заключенном 22 июня 2016 г., стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и неустойки, установили порядок расторжения договора во внесудебном порядке.

Дополнительным соглашением от 20 декабря 2017 г. № 1 стороны изменили первоначальные условия кредитования, предусмотренные договором от 22 июня 2016 г., согласовали новый график платежей, установили льготный период погашения кредита с 22 декабря 2017 г. по 22 декабря 2018 г., предоставив ФИО1 отсрочку в погашении основного долга, а также на период с 22 января 2018 г. по 22 января 2019 г. - отсрочку в погашении начисляемых процентов, установив размер платежа в погашение начисляемых процентов - 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. По соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 24 (мес.), и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 (мес.) по 22 июня 2023 г. Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются по месяцам, с 22 декабря 2017 г. по 22 июня 2023 г., и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей.

При этом график платежей № 1 от 22 июня 2016 г. прекратил свое действие.

20 декабря 2017 г. стороны изменили ранее установленные, в том числе дополнительным соглашением № 2, условия кредитования ответчика, заключив дополнительное соглашение № 2, в котором согласовали порядок погашения кредита путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, рассчитанных по формуле, с учетом годовой процентной ставки, остатка задолженности по кредиту, количества процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита.

С условиями дополнительных соглашений № 1, № 2, графиком платежей № 2 ФИО1 ознакомлена в день их заключения, о чем свидетельствует ее подпись.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 22 июня 2016 г., денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается распорядительной надписью истца.Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении (с учетом внесенных изменений) ФИО1 была согласна с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, дополнительными соглашениями к нему и Графиках платежей, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 27 декабря 2018 г. задолженность по кредитному договору от 22 июня 2016 г. <№> составляет 1015102,64 руб., в том числе: основной долг - 818852,33 руб., просроченные проценты - 195183,91 руб., неустойка на просроченные проценты - 1051,86 руб., неустойка за просроченный основной долг - 14,54 руб.

Как следует из материалов дела, нарушение заемщиком условий кредитного договора в части сроков внесения платежей и размера ежемесячного платежа, установленного договором от 22 июня 2016 г., имело место с апреля 2018 г.

В представленном истцом расчете цены иска по договору от 22 июня 2016 г. отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Так, начиная с апреля 2018 г., ответчиком регулярно допускались нарушения условий кредитного договора, в части сроков внесения и размера платежей, которые были значительно ниже суммы, подлежащей ежемесячной уплате заемщиком при надлежащем исполнении обязательства. Последний платеж внесен ответчиком 10 мая 2018 г.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, дополнительным соглашениям № 1, 2 к данному договору, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено.

Ответчик ФИО1 возражений относительно исковых требований не представила, сумму подлежащих уплате процентов, начисленных неустоек не оспорила.

Судом установлено, что по инициативе ФИО1 истец производил реструктуризацию образовавшейся у ответчика задолженности по кредиту, в том числе 20 декабря 2017 г.

20 декабря 2017 г. заемщику были установлены льготные условия кредитования: предоставлена отсрочка в погашение основного долга на период с 22 декабря 2017 г. по 22 декабря 2018 г.; предоставлена отсрочка в погашении процентов по кредиту на период с 22 января 2018 г. по 22 января 2019 г.

Однако ответчик допустила нарушения льготных условий кредитования, в части срока внесения платежей по кредиту, размера ежемесячного минимального платежа, что явилось основанием для обращения истца в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, исходя из условий кредитования, действующих на дату предъявления иска.

Принимая во внимание, что ФИО1 допускала нарушения срока внесения платежей по кредиту, с мая 2018 г. полностью прекратила исполнение обязательств по погашению кредита, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 22 июня 2016 г., с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца просроченный основной долг - 818852,33 руб., просроченные проценты - 195183,91 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченные проценты - 1051,86 руб., неустойку за просроченный основной долг - 14,54 руб.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан истцом исходя из положений пункта 3.3 договора, устанавливающих возможность начисления неустойки за просрочку исполнения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка на просроченные проценты составляет - 1051,86 руб., неустойка на просроченный основной долг - 14,54 руб. и рассчитана, с учетом длительности нарушения обязательств по кредитному договору.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства в части уплаты основного долга составляет 818852,33 руб., просроченных процентов - 195183,91 руб.

Также суд учитывает, что истец неоднократно изменял условия кредитного договора, устанавливая для заемщика льготные условия кредитования, которые последним также надлежащим образом не исполнялись.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер требуемой к взысканию неустойки, начисленной на просроченные проценты и просроченный основной долг, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон. Предусмотренных законом исключительных обстоятельств для снижения размера неустоек, подлежащих уплате ответчиком, судом не установлено.

Истцом 26 ноября 2018 г. в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, ответчиком данное требование не выполнено, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 22 июня 2016 г. <№> в сумме 1015102,64 руб.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Принимая во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде просроченной ссудной задолженности (818852,33 руб.), размер предоставленного кредита (1000000 руб.), суд приходит к выводу, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Требованием от 26 ноября 2018 г. ответчик была предупреждена о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 13275,51 руб., исходя из положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13275,51 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 22 июня 2016 г. <№>, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 22 июня 2016 г. <№> в сумме 1015102 (один миллион пятнадцать тысяч сто два) рубля 64 копейки, из них неустойка за просроченные проценты в сумме 1051 (одна тысяча пятьдесят один) рубль 86 копеек; неустойка за просроченный основной долг в сумме 14 (четырнадцать) рублей 54 копейки, просроченные проценты в сумме 195183 (сто девяносто пять тысяч сто восемьдесят три) рубля 91 копейка, просроченный основной долг в сумме 818852 (восемьсот восемнадцать тысяч восемьсот пятьдесят два) рубля 33 копейки.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13275 (тринадцать тысяч двести семьдесят пять) рублей 51 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Белякова