Апелляционное определение № 33-3-8775/2025 от 17 декабря 2025 г.

Судья Подлужный А.Л. дело № 33-3-8775/2025

№ 2-782/2025

УИД 26RS0008-01-2025-001247-84


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Ставрополь 18 декабря 2025 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Кононовой Л.И.

судей Дириной А.И., Евтуховой Т.С.

при секретаре судебного заседания Щетинине А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Буденновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

заслушав доклад судьи Дириной А.И.,

установила:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

Указало, что ДД.ММ.ГГГГ заключило с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита. Заемщику предоставлен кредит в сумме 579137,52 руб., процентная ставка за пользование кредитом составила 28,4% годовых, срок кредита 96 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, на основании договора залога, п. 2.1 исполнения обязательств заемщика обеспечено залогом недвижимого имущества, с № по адресу: г Буденновск, мкр. 1-й, <адрес>, принадлежащего ФИО1 Согласно п. 3.1 договора залога, залоговая стоимость квартиры составляет: 3100000 рублей.

Истец указал, что платежи по кредитному договору производились заемщиком с нарушениями сроков и сумм к погашению, у заемщика с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 613 671,49 рублей.

Истец просил расторгнуть кредитный договор №; взыскать с ФИО1 в с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 613671,49 рублей, расходы по уплате госпошлины 37273,43 рублей; проценты за пользование кредитом и неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Просил обратить взыскание на недвижимое имущество по адресу: <адрес>, мкр. 1-й, <адрес> помещение, площадью 46,5 кв.м. № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3100000 рублей, принадлежащее на праве собственности ФИО1.

Обжалуемым решением Буденновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворено частично.

Расторгнут кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 613 671,49 руб.

Взыскано с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 755,42 руб. и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

Взыскано с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 рублей и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу в размере 16% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, в удовлетворении остальной части требования о взыскании неустойки отказано.

Обращено взыскание на предмет залога квартиру, с №, общей площадью 46.5 кв.м., по адресу: <адрес>, мкр.1, <адрес>. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3100000 рублей. Взыскано с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 18 949 рублей, в удовлетворении остальной части требования отказано.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение Буденновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение, об отказе в удовлетворении исковых требований.

Полагает, что обжалуемое решение является незаконным и необоснованным, вынесенным с существенным нарушением норм материального и процессуального права, судом неверно установлены обстоятельств по делу. Нарушены принципы, закрепленные в ст. 12 ГПК РФ, суд принял в качестве доказательства расчет задолженности, представленный истцом, проигнорировав возражения ответчика с подробным альтернативным расчетом.

Судом не дана правовая оценка факту незаконного списания 79137,52 рублей из суммы кредита в счет оплаты страховой услуги. Неправомерно возложено на ответчика бремя доказывания факта неполучения досудебного уведомления. Считает, что обращение взыскания на единственное жилое помещение ФИО1 нарушает конституционные права ответчика и её дочери.

Судом необоснованно отклонено ходатайство ответчика об истребовании детализированной выписки по счету за весь период действия кредитного договоров, поскольку без данного документа, невозможно проверить начисление и списание, проверить расчет задолженности.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение Буденновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО6 поддержал доводы возражений, просил решение Буденновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 579137,52 рублей сроком на 96 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1 - 4 договора). Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет под 28,40% годовых, которая действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках личного страхования;

Действующая процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски, не соответствующие критериям установленным кредитором (п.п.4.3 договора);

Процентная ставка по договору увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого их следующих событий: Заемщик не подключился к личному страхованию; Неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика.

Процентная ставка увеличивается на 2 процентных пункта при непредоставлении в течение 4 месяцев после выдачи кредита документов, подтверждающих выполнение заемщиком обязанностей, предусмотренных п.п.ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ общих условий, и действует до предоставления указанных документов (п.п. 4.5 договора);

Процентная ставка увеличивается со дня следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе, и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки (п.п.4.6 кредитного договора).

Кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи в счет погашения основной суммы долга и процентов в количестве 96 шт. с 1 по 95 платеж в размере 15321,96 руб., последний платеж в размере 15319,66 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Срок платежа по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.7 договора).

Также пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком.

При заключении кредитного договора ответчиком подписано заявление о предоставлении кредита, которое в соответствии с пунктом 1 раздела «Е» одновременно является заявлением о подключении ее к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми ФИО1 присоединена к договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Совкомбанк как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком.

В день заключения кредитного договора ответчиком подписаны заявление-оферта на подключение дополнительных услуг, согласно п.5 которого размер платы за подключение выбранного ответчиком пакета услуг составляет 49999 руб., заявление на присоединение к программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (т2) для заемщиков кредитов. Оплата Услуги по включению в Программу страхования осуществлялась единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере 79137,52 руб. от суммы потребительского кредита перечисляется в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (п.1, 12 кредитного договора).

ПАО Совкомбанк перечислены денежные средства в счет оплаты услуги по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 17 кредитного договора установлено, что заемщик передает кредитору обеспечение в виде залога объекта недвижимости (ипотеки). Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик передала банку в залог принадлежащую ей квартиру, площадью 46,5 кв.м. с №, по адресу: 356805, г Буденновск, мкр. 1-й, <адрес>. В соответствии с п. 3.1 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон определена в размере 3100000 рублей.

Согласно расчету просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки на момент подачи иска составила 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки на момент подачи иска составляет 110 дней.

Задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила – 613671,49 рублей. Указанная задолженность сложилась из: просроченной ссудной задолженности – 561274,75 руб.; просроченных процентов – 28585,78 руб.; просроченных процентов на просроченную ссуду – 40169,64 руб.; неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 571,60 руб.; неустойки на просроченную ссуду – 31283,36 руб.; неустойки на просроченные проценты – 2452,57 руб.; иных комиссий – 10132,99 руб.; комиссий за СМС – информирование – 596 руб.

Суд первой инстанции, проверив расчет истца, пришел к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, является верным. Указал, что в представленном истцом расчете учтены платежи в счет погашения кредита, которые не соответствовали графику платежей, частично погасили просроченную задолженность по процентам и неустойке и не погасили всю сумму просроченной задолженности.

Разрешая заявление ответчика о снижении неустойки, суд с учетом периода просрочки, размера неустойки, объема и длительности нарушения обязательств по кредитному договору, пришел к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушенных обязательств, снизил неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 15000 рублей. Указал, что с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежит взысканию неустойка в размере 16% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Поскольку обязательства заемщиком не исполнены, суд пришел к выводу об обоснованности требований о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание, что сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца, суд обратил взыскание на заложенное имущество в силу абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ. Установил начальную продажную стоимость заложенного имущества 3100000 рублей, определил способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Суд, учитывая объем удовлетворенных требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскал расходы по оплате госпошлины в размере 18 949 рублей.

Судебная коллегия, проверяя решение по доводам апелляционной жалобы ответчика, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида.

Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочих, условия о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно материалам дела ФИО1 выражено такое согласие, подано заявление о предоставлении ипотечного кредита (л.д 27-29 т1), в котором она просила в связи с заключением с банком кредитного договора предоставить кредит путем перечисления всей суммы денежных средств на счет несколькими траншами в следующей очередности:

- первым траншем перечисляются средства в размере платы за подключение услуг, оформляемых на основании заявления и иных распоряжений;

- вторым траншем не позднее дня следующего за датой подписания кредитного договора – перечисляется оставшаяся сумма кредита.

В заявлении выражено согласие (раздел Е) на присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты (добровольного коллективного страхования). В п.1.2 заявления указано, что заемщик понимает, что вправе участвовать в Программе и самостоятельно застраховать свои риски, а также понимает, что в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу может выйти из программы, подав в банк соответствующее заявление. Разрешает банку в день подписания заявления списать со счета денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату. Стоимость платы за первый страховой период составляет 8629,15 рублей.

Согласно разделу Ж п.1 заявления о предоставлении ипотечного кредита плата за оформление договора имущественного страхования за один страховой период (1 год) составляет 0,12% от размера задолженности; плата за оформление договора имущественного страхования подлежит уплате единовременно на дату оформления договора имущественного страхования и составляет 5559,72 рублей (п.1.2. раздел Ж заявления). ФИО1 дано разрешение на списание денежных средств в размере платы по договору (п.1.4. раздел Ж заявления)

Согласно разделу Ж п.2 заявления о предоставлении ипотечного кредита плата за оформление договора титульного страхования составляет (1 год) 0,15% от размера задолженности. Плата за оформление договора титульного страхования составляет 6949,65 рублей, одновременно ФИО1 дано разрешение на списание денежных средств в размере платы по договору (п.2.5 раздел Ж заявления).

Согласно разделу 3 заявления о предоставлении ипотечного кредита (иные дополнительные услуги) ФИО1 ознакомилась с предоставлением услуг дистанционного банковского обслуживания. Заемщиком дан акцепт на ежемесячное удержание комиссии за оформление услуг 149 рублей.

Согласно п.2 «Услуга «электронная регистрация» заявления ФИО1 просила предоставить услугу «Услуга «электронная регистрация», которая не являлась обязательной для заключения кредитного договора, является отдельной платной услугой, оплата за подключение услуги составляет 8000 рублей. Заемщику разъяснено, что для возврата комиссии заемщик может направить заявление об отказе от услуги в течение 14 дней.

Согласно п. 3 заявления ФИО1 ознакомлена с условием, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» 590 рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам банка. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заёмщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора.

ФИО1 подписано заявление на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный» стоимостью 49999 рублей (п. 5 заявления л.д 25 оборот т1), включающий договоры страхования с АО «Совкомбанк страхование» и подключение к программе «ДМС Лайт» Добровольное медицинское страхование; программы «Все включено»: страхование имущества, страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения; страхование юридических расходов; программы «критические заболевания»; программы «потеря работы», программы «защита покупок», программы «гражданская ответственность». В заявлении разъяснён порядок возврата страховой премии в течение 14 дней со дня страхования (раздел v заявления) пункт 5 заявления оферты.

С учетом поданных заявлений ФИО1 и выраженного согласия на заключение договоров страхования и дополнительных услуг, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора заемщику предоставляется кредит 579137,52 рублей из них 500000 рублей зачисляются на счет; 79137,52 рублей перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой страховой защиты согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг (п.1. индивидуальных условий л.д 29 т1). Срок кредита 96 месяцев с даты фактического предоставления, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 28,4 процентов годовых (п.4 индивидуальных условий).

На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно заявлению ответчик предоставила банку право без получения дополнительного согласия списывать со счета (осуществлять переводы денежных средств), денежные средства в целях, указанных в распоряжении.

Заявление заемщика по оплате подключения к программам страхования и оказания платных услуг Банком исполнено.

Согласно представленной банком выписке ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика зачислено 79137,52 рублей их них в этот же день произведено списание 8629,15 рублей платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; 8000 рублей за услугу электронная регистрация; 6949,65 рублей плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 5559,72 рублей плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 49999 рублей. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление кредитных средств 500000 рублей.

Заемщику доверена информация о стоимости дополнительных платных услуг, возможности от них отказаться, ответчик располагала полной и достоверной информацией об условиях кредитного договора, договоров страхования, добровольно приняла их условия. Заключённые договоры страхования ФИО1 не оспорены, она не обращалась об отказе от договоров страхования в течение «периода охлаждения».

Списание денежных средств произведено банком согласно поручению заемщика, при таких основаниях доводы ФИО1 о том, что из расчета необходимо исключить 79137,52 рублей, подлежат отклонению.

Вопреки доводам апелляционной жалобы банк не обуславливал выдачу кредита обязательным приобретением дополнительных услуг. Таким образом, условия кредитного договора не нарушают требований закона, согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Стороны, являясь свободными в заключение договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Судебная коллегия считает необоснованным довод ответчика об исключении из расчета задолженности стоимости услуг по информированию заемщика.

Стороны при заключении кредитного договора согласовали оказание банком дистанционных банковских услуг и информирование заемщика (раздел 3 заявления о предоставлении ипотечного кредита) ФИО1 дан акцепт на ежемесячное удержание комиссии 149 рублей, фактическое получение услуг ответчиком не опровергалось, оснований для исключения суммы комиссии из размера задолженности (596 рублей) не установлено.

Также как следует из расчета задолженности (л.д 34 т1) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, что банком учтены фактически произведенные заемщиком платежи в общей сумме 193817,90 рублей (последний платеж учтен на дату ДД.ММ.ГГГГ). Платежи, произведённые заемщиком: в сумме 9144 рубля ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16000 рублей отражены в расчете.

Поскольку расчет задолженности сформирован по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, данный расчет не содержит сведений о платежах, произведенных в мае и июне 2025 года, что правильность расчета не опровергает.

Доводы заемщика о том, что подлежат исключению из расчета проценты за пользование кредитом на просроченную ссуду, подержат отклонению, как основанные на неверном толковании норм материального права, кредитор вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом до момента фактического возращения денежных средств (в том числе и просроченный основной долг).

Вместе с тем заслуживают внимания доводы апелляционной жалобы ответчика о необоснованном начислении банком комиссии за услугу «Возврат в график». Как следует из расчета задолженности (л.д 34 т1 оборот) заемщику пять раз начислена данная комиссия стоимостью 590 рублей.

Судом апелляционной инстанции истцу предложено дать пояснения относительно оснований начисления комиссии за услугу «Возврат в график» и представить доказательства о том, что заемщик выразила согласие воспользоваться данной услугой.

Истцом в материалы дела не представлено документов подтверждающих основание для начисления комиссии данной платной услуги «Возврат в график», заявление заемщика о том, что она просит предоставить эту услугу, в пояснениях банка указано, что банк взимал плату за услуги в период допущения просрочки.

Поскольку доказательств того, что заемщик изъявила желание воспользоваться данной услугой не представлено, судебная коллегия полагает, что решение в указанной части является необоснованным, выводы суда о взыскании комиссии сделаны без надлежащей оценки представленных доказательств, решение в указанной части подлежит изменению. Комиссии за услугу «Возврат в график» из суммы задолженности подлежат исключению.

Проверяя доводы ответчика судебной коллегией установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банком произведено начисление комиссии «Многолетний полис ФЗ» стоимостью 8362,99 рублей расчета истца (л.д. 34 т1 оборот).

Из пояснения истца следовало, что услуга, именуемая как «многолетний полис ФЗ» представляет собой подключение заемщика к программе добровольной финансовой защиты. Информация о подключении заемщика к данной программе содержится в заявлении о предоставлении ипотечного кредита, раздел «Е». Указанное заявление определяет плату за страховой период и порядок ее удержания.

В п. 2.3. заявления установлено, что плата за последующий страховой период (год) осуществляется не позднее даты начала нового страхового периода и определяется исходя из размера задолженности по кредиту на дату начала страхового периода и тарифа, определённого в п 2.1. заявления (1,49% от размера задолженности по кредиту).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Включенная в расчет сумма 8362,99 рублей, с учетом представленных пояснений банка, не является по своей правой природе комиссией банка за проведенные операции с денежными средствами, а является уплатой страховой премии за новый страховой период действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты. Требование банком об уплате заемщиком данной суммы противоречит добровольности участия заемщика в программе страховой защиты. Условия раздела «Е» заявления (л.д 28 т1) заемщика предусматривали списание со счета имеющихся у заемщика денежных средств в размере платы за программу, а не право банка на взыскание средств в случае их отсутствия на счете, в качестве комиссии.

Кроме того, выпиской по счету не подтверждено, что банком произведена операция по оплате страховой премии за последующий период страхования за счет средств клиента, в январе 2025 года произведена операция взыскание средств со счета по постановлению от ДД.ММ.ГГГГ выданного ФССП РФ.

В связи с изложенным судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции о взыскании комиссии сделаны без надлежащей оценки представленных доказательств, решение в указанной части подлежит изменению. Комиссия за услугу «Многолетний полис ФЗ» из суммы задолженности подлежат исключению.

Иные доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что она уведомление банка не получала, поскольку отсутствовала (находилась в отъезде) подлежат отклонению.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Юридически значимое сообщение направлено банком по надлежащему адресу регистрации ответчика, считается полученным заёмщиком.

Выводы суда о расторжении договора в связи с наличием задолженности являются обоснованными. В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение одной из сторон договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд пришел к выводу о расторжении кредитного договора, в связи с тем заемщиком неоднократно с ДД.ММ.ГГГГ допускались нарушения условий договора, чем существенно нарушены права кредитора.

Возражения ответчика относительно обращения взыскания на квартиру, являлись предметом проверки суда первой инстанции, обоснованно отклонены, обращение взыскания допускается на имущество, находящее в залоге в связи с неисполнением обязательств. Размер задолженности без учета начисленных комиссий составляет (№, сума неисполненного обязательства превышает 5% от стоимости предмета залога (№), период просрочки составляет более 3 месяцев, выводы суда об обращении взыскания на предмет залога являются правильными. Из представленного истцом дополнительного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер просроченной судной задолженности не увеличился, составляет 561274.75 рублей.

В связи с изменением решения суда в части взыскания задолженности подлежит изменению взаимосвязанная часть решения о взыскании с ФИО1 судебных расходов по оплате госпошлины в размере 18 949 рублей. Пропорционально удовлетворённым имущественным требованиям взысканию с ответчика подлежит госпошлина в размере 18636 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Буденновского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 613 671,49 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 18 949 рублей, изменить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» кредитную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 603538,5 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 18636 рублей.

В остальной части это же решение оставить без изменения.

Апелляционную жалобу ФИО1 удовлетворить частично.

Апелляционное определение судебной коллегии вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня его вступления в законную силу, в кассационном порядке в Пятый кассационный суд общей юрисдикции (г. Пятигорск) по правилам главы 41 ГПК РФ через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 декабря 2025 года.

Председательствующий

Судьи