Решение № 2-745/2018 2-745/2018 ~ М-4465/2017 М-4465/2017 от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-745/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Н. Новгород в составе председательствующего судьи Лебедева Д. Н. при секретаре Сергеевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя финансовых услуг,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя финансовых услуг, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «РОСБАНК» был заключен договор кредитования по кредитной карте № с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ получена кредитная карта №. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение ПАО «РОСБАНК» с целью уточнению размера очередного платежа и внесения денежных средств. Размер очередного платежа показался истцу явно несоотвествующим размеру текущей задолженности, в связи с чем он затребовал информацию по кредиту и выписку по счету. В соответствии предоставленной ПАО «РОСБАНК» информацией по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка. По запросу истца сотрудник банка предоставил выписку по операциям по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Изучив предоставленную выписку, истец ФИО1 обнаружил, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитной карты № по его счету были совершены несанкционированные операции на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. ДД.ММ.ГГГГ, то есть незамедлительно после обнаружения факта совершения несанкционированных операций с использование кредитной карты, истец обратился к ответчику с заявлением о блокировке и перевыпуске кредитной карты и об оспаривании банковских операций на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. В результате проведенной претензионной работы истцу была возмещена сумма <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за неподтвержденные операции, совершенные ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении остальной части требований истцу было отказано.

Истец просит суд взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. 2-6).

Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела заказным письмом с уведомлением, в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, дала объяснения по существу заявленных требований.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, с участием его представителя.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении согласно доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «РОСБАНК» был заключен договор кредитования по кредитной карте № с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ получена кредитная карта №

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение ПАО «РОСБАНК» с целью уточнению размера очередного платежа и внесения денежных средств. Размер очередного платежа показался истцу явно несоотвествующим размеру текущей задолженности, в связи с чем он затребовал информацию по кредиту и выписку по счету.

В соответствии предоставленной ПАО «РОСБАНК» информацией по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.

По запросу истца сотрудник банка предоставил выписку по операциям по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Истец оспаривает операции, совершенные по кредитной карте №, выпущенной на его имя (далее - Карта), в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, совершенные за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, изложенных в подп. "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 ст. 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пп. 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Вместе с тем в соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ 24 декабря 2004 года N 266-П (в редакции Указаний ЦБ РФ от 21 сентября 2006 года N 1725-У, от 23 сентября 2008 года N 2073-У, от 15 ноября 2011 года N 2730-У, от 10 августа 2012 года N 2862-У), установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

Согласно п. 5.1. Общих условий договора потребительского кредита с лимитом кредитования (Кредитная карта) (далее - Общие условия) порядок ознакомления с которыми закреплен в п. 1 Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к Договору кредитования по кредитной карте № заключенному между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор), Клиент обязан хранить Кредитную карту и ПИН-код в безопасных местах раздельно друг от друга. При проведении транзакций в Предприятиях торговли (услуг) Клиент должен требовать совершения операции в своем присутствии с соблюдением конфиденциальности при вводе ПИН-кода. Передача Кредитной карты, равно как и передача информации о ПИН-коде третьему лицу, запрещена.

Из Выписки по Карте прослеживается, что операции по ней совершались различными способами: как путем снятия наличных денежных средств и безналичного расчета в торгово-сервисных точках, совершение которых невозможно без введения ПИН-кода, так и в сети Инернет, операции в которой совершаются путем ввода реквизитов Карты и трехзначного кода <данные изъяты> Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что операции по Карте могли быть совершены либо Истцом лично либо третьим лицом, которому были известны ПИН-код и реквизиты Карты, информацию о которых невозможно получить без участия Истца. Причем оспариваемые операции совершаются в различные периоды времени и перемежаются с теми, которые, как считает Истец, совершались с его участием. Например, Истцом оспаривается операция по снятию наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб.. совершенная ДД.ММ.ГГГГ однако не оспаривается аналогичная операция в размере <данные изъяты> руб., совершенная также ДД.ММ.ГГГГ Далее Истец оспаривает все операции, совершенные ДД.ММ.ГГГГ в предприятиях торговли, которые не могли быть совершены без введения ПИН-кода. Затем, ДД.ММ.ГГГГ он подтверждает совершение операции по снятию наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

Исходя из изложенных обстоятельств, можно сделать вывод о том, что в случае, если указанные оспариваемые операции совершались не Истцом лично, то они могли совершаться третьим лицом только в случае передачи Карты Истцом в пользование третьему лицу, что существенно нарушает условия Договора.

Кроме того, на основании п. 8 Договора, Истец согласился с тем, что Банк будет информировать его о совершении операций путем отражения информации в выписке по Кредитной карте/Счету предоставления кредитов, которые он может получить с использованием Системы «Интернет-Банк». Банк в свою очередь взял на себя обязательство по размещению в Системе «Интернет-Банк» информации о совершении операций в срок не позднее дня списания средств со счета/зачисления средств на счет.

Истец ежедневно обязан просматривать выписки по Счету предоставления Кредитов и Картам через Систему «Интернет-Банк» (п. 8 Договора).

Согласно ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», п. 6.1. Общих условий, п. 8 Договора, в случае утери или кражи карты, в случае возникновения ситуации, когда ПИН-код стал известен другому лицу, а также в других случаях обнаружения факта использования карты без согласия ее держателя, Истец обязан незамедлительно сообщить об этом в службу круглосуточной клиентской поддержки Банка, но не позднее дня, следующего за днем информирования Банком Клиента об операции, которая была совершена без согласия Клиента, т.е. не позднее дня, следующего за днем списания денежных средств с Карты.

В случае обнаружения расхождений между суммами фактически совершенных Клиентом транзакций и суммами транзакций, указанными Банком в уведомлении, в том числе в выписке по счету, клиент вправе предъявить Банку претензию. В случае неполучения Банком от Клиента претензии в течение 30 календарных дней, операции считаются подтвержденными Клиентом (п. 6.1. Общих условий).

Несмотря на это, Истец обратился в Банк только ДД.ММ.ГГГГ т.е. спустя <данные изъяты> календарных дней с момента окончания срока для оспаривания операций, совершенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.

Согласно п. 12 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента о совершении платежей по карте без его согласия, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ (день обращения Истца в Банк с уведомлением) с использованием Карты Истца было совершено <данные изъяты> операции на общую сумму <данные изъяты> руб., которые были возвращены Истцу Банком ДД.ММ.ГГГГ Возврат Банком указанных денежных средств подтверждается выпиской из счета Истца.

Принимая во внимание, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения постоянного пароля и путем ввода реквизитов Карты и трехзначного кода <данные изъяты>, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка истец, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представил, заявленное требование о возложении обязанности возвратить незаконно списанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка удовлетворению не подлежит.

Поскольку суд отказал в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о возложении обязанности возвратить незаконно списанные денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Н. Новгород в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Д. Н. Лебедев

Копия верна. Судья: