Решение № 2-1058/2019 от 26 декабря 2019 г. по делу № 2-1058/2019

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 27 декабря 2019 года

Ялуторовский районный суд <адрес>

в составе: председательствующего - судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретарях – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Карат» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, встречному иску ФИО1 к ООО «Карат» о признании условий договора займа недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Карат» (далее по тексту – общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № YL00-000550-2018 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 000 рублей, расходов по уплате государственной пошлины, по оплате юридических услуг.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Гардарика» и ответчиком был заключен договор займа № YL00-000550-2018, согласно которому общество предоставило ответчику денежный заем в размере 15 000 рублей, договором предусмотрена переменная ставка. Общество исполнило свои обязательства по договору, предоставив денежные средства, ответчик свои обязательства по договору не выполнил. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Гардарика» и истцом заключен договор цессии, на основании которого к истцу перешли права кредитора. О состоявшемся переходе прав был уведомлен ответчик. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 45 000 рублей.

Не согласившись с заявленными требованиями, ответчик ФИО1 обратилась с встречным иском, в котором просила признать недействительными условия договора в части установления завышенного размера процентов по договору займа, передачи долга в пользу третьих лиц (п.п. 1.4, 1.13), расторгнуть договор займа, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, в том числе проценты за пользование займом. Считает, что условия договора займа были сформулированы в типовой форме, и заемщик не мог повлиять на их содержание. ссылаясь на положения ст. 179 ГК РФ, полагает условия договора займа кабальными, поскольку размер процента по договору займа значительно выше ставки рефинансирования. Условие об уступке прав кредитора по договору займа противоречит действующему законодательству. Заёмщику в нарушения Закона РФ «О защите прав потребителей не предоставлена полная информация по договору займа. В связи с нарушением прав потребителя ему причинён моральный вред.

Стороны в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 5, 59).

Суд, рассмотрев исковое заявление, встречный иск, исследовав материалы дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по договору займа подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрокредитная организация «Гардарика» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № YL00-000550-2018 на получение денежных средств в размере 15 000 рублей, заем предоставлен на 33 дня, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 данного договора процентная ставка определена в виде переменной процентной ставки: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - процентная ставка 365% годовых, что составляет 1% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до полного погашения займа процентная ставка 730% годовых, что составляет 2% в день, возврат суммы займа и уплата процентов производится единовременным платежом в общей сумме 20 400 рублей (п.6). Согласно п. 12 не предусмотрено взыскание неустоек, пени и штрафов. Договором предусмотрено право займодавца уступить права по договору любому третьему лицу.

Полная стоимость займа определена в размере 398,182 процентов годовых, в рублях – 5 400 рублей.

Графиком погашения задолженности установлено одномоментное погашение суммы задолженности, в том числе, основного долга - 15 000 рублей и процентов – 5 400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. Из расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма займа выдана ответчику.

Между ООО МК «Гардарика» и ООО «Карат» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор цессии (уступки прав требования) №, на основании которого к последнему перешло права кредитора по договору займа (л.д. 29-33). О состоявшемся переходе прав ответчик была уведомлена (л.д.34-41.).

Из расчета задолженности следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 45 000 рублей, в том числе основной долг 15 000 рублей, проценты – 30 000 рублей с учетом ограничения начисления процентов до двукратной суммы непогашенной задолженности.

Указанный расчет задолженности принимается судом в силу ст. 56 ГПК РФ как достоверный, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом ст. 310 ГК РФ запрещает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Установленная договором полная стоимость займа в размере 398,182 процентов годовых за пользование займом в пределах срока договора (33 дня) не превышает установленные ЦБ РФ предельные значения полной стоимости потребительского микрозайма без обеспечения сроком от 31 до 60 дней на сумму до 30 000 рублей включительно, на 3 квартал 2018 года в размере 398,257 процентов годовых.

Учитывая изложенное, с ответчика надлежит взыскать сумму займа и просроченные проценты за пользование денежными средствами в заявленном истцом размере.

Судом установлено, что ответчик допускал нарушение условий договора потребительского займа, что послужило основанием для обращения общества в суд за защитой нарушенных прав.

В связи с изложенным, требования истца о взыскании задолженности в сумме 45 000 рублей, в том числе основной долг 15 000 рублей, проценты 30 000 рублей подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), рассчитываемых и публикуемых Банком России ежеквартально в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для микрофинансовых организаций для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 3 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 31 до 60 дней на сумму до 30 000 рублей включительно, составляли 398,257 процентов годовых.

Пунктом 4 договора займа предусмотрена процентная ставка в процентах годовых или порядок ее определения: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 365% годовых, что составляет 1% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до полного погашения займа процентная ставка 730% годовых, что составляет 2% в день.

Из изложенного следует, что установленные договором займа проценты, под которые предоставлялись истцу деньги в долг микрофинансовой организацией, не превышали установленного Банком России предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) на период, в котором был заключен договор.

Договор займа подписан ФИО1 собственноручно, подлинность подписи им не оспаривается. Одностороннего изменения условий договора, в частности, процентной ставки, со стороны Банка не производилось. Процентные ставки определялись при заключении сторонами договора, следовательно, являются согласованными.

Ответчик исполнил принятые на себя обязательства по вышеуказанному договору, предоставив заемщику сумму займа в размере 15 000 рублей, истец деньгами воспользовался.

Доказательств понуждения ответчика к заключению договора на указанных в договоре условиях, информация о которых до заемщика была доведена, материалы дела не содержат. Как следует из п. 14 договора потребительского займа заёмщик ознакомлен и согласен с общими условиями договоров потребительского займа.

По смыслу ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение сделки на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств как основание для признания ее недействительной означает, что условия сделки должны быть не просто неблагоприятными для одной из ее сторон, а резко отличаться от обычных условий такого рода сделок. Кроме того, потерпевший должен доказать, что был вынужден пойти на совершение кабальной для него сделки под влиянием стечения тяжелых для него обстоятельств. Такими обстоятельствами могут быть признаны, как правило, лишь чрезвычайные события, другая сторона в сделке должна быть осведомлена о тяжелом положении своего контрагента и сознательно использовала это обстоятельство в своих интересах.

Вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 Н.А. не подтвердила надлежащими доказательствами совокупность изложенных выше условий и не доказала, что сделка для неё являлась кабальной.

Из содержания договора займа следует, что истцу предоставлена полная информация об условиях договора, в том числе полная стоимость займа как в процентах годовых, таки в рублях, в связи с чем доводы встречного иска о нарушении кредитором положений Закона «О защите прав потребителей» не основаны на законе.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Индивидуальными условиями договора (п.13) предусмотрено право займодавца уступить права требования по договору любым третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Из разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) согласно п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", относится к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие, либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору.

Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с п. 19 ч. 4 указанной статьи входит в состав информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг.

Как следует из условий договора, заемщик согласилась на уступку прав по договору займа.

В случае неприемлемости условий договора потребительского займа, ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, между тем собственноручные подписи подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате предусмотренных договором займа процентов, возможности перехода прав кредитора третьим лицам.

Возможность применения переменной процентной ставки предусмотрена п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 12 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № именуется "Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору" и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно статье 12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С учетом изложенного и положений пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в графу 3 строки 13 индивидуальных условий может быть включено условие о возможности уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели возможность осуществления уступки либо о запрете уступки прав (требований) - в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществления уступки.

Согласно части 7 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, заемщик, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. При этом он имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе относительно положений об осуществлении уступки.

Реализуя указанную норму в индивидуальных условиях, заемщик ФИО1 и ООО МК «Гардарика» пришли к соглашению о том, что кредитор вправе уступить права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ

Заявляя требования о расторжении договора микрозайма, истец не привел оснований, по которым он просит расторгнуть договор. Доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора в досудебном порядке не представлено, как и доказательств существенного нарушения договора кредитором.

При таких обстоятельствах, оснований для расторжения договора не имеется.

Поскольку неправомерность действий ответчика по встречному иску и нарушение прав потребителя ФИО1 судом не устанволены, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ФИО1 подлежит также взысканию государственная пошлина в размере 1 550 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей, понесенные ООО «Карат» при подаче иска в суд (л.д. 42-46).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Карат» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Карат» задолженность по договору займа в размере 45 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 550 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 3 000 рублей.

Встречный иск ФИО1 к ООО «Карат» о признании условий договора займа недействительными – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись.

Подлинник решения Ялуторовского районного суда <адрес> подшит в гражданское дело № и хранится в Ялуторовском районном суде <адрес>.

Копия верна.

Судья А.Н. Ахмедшина