Решение № 2-550/2018 2-550/2018~М-585/2018 М-585/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-550/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года г. Пудож

Пудожский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Белокуровой О.С.,

при секретаре Игроковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

Истец обратился с заявлением в суд по следующим основаниям. 07.11.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 51000 рублей 00 копеек сроком на 24 месяца. По условиям договора кредитования заемщик обязался погашать основной долг и проценты за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии) ежемесячными платежами. Ответчик неоднократно допускал возникновение просроченной задолженности. Ежемесячно заемщик уведомлялся о размере просроченной задолженности. Задолженность по договору кредитования на 18.06.2018 составила 146910 рублей 07 копеек. Просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № от 07.11.2013 за период с 10.06.2014 по 18.06.2018 в размере 146910 рублей 07 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4138 рублей 20 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела, просил рассматривать дело без его участия, исковые требования поддержал. В отзыве на возражения ответчика не согласился с применением срока исковой давности, просил применить положения п.2 ст.200 ГК РФ, т.е. считать срок исковой давности от даты окончания кредитного договора – 17.11.2015.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями не согласился, указав, что истцом нарушен срок исковой давности, т.к. он внес последний платеж 11.05.2014, о чем ответчик знал и мог обратиться в суд с иском с 11.06.2014, в связи с чем срок на предъявление иска в суд истек. Просил в удовлетворении требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает возможным иск удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно п.1 ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ч.1 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Согласно ст.310 ч.1 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Между КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 07.11.2013 заключен договор кредитования №. Согласно договору ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 51000 рублей 00 копеек сроком на 24 месяца под 42 % годовых.

Заявлением клиента о заключении договора кредитования предусмотрен штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 500 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза; 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более.

Согласно п.2.2. (Общие положения) Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заявления на получение кредита договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие Общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (п.2.4.).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия (п.2.5.).

Отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования. При противоречии положений Общих условий и заявления клиента приоритет имеют положения, изложенные в заявлении клиента. Положения, содержащиеся в заявлении клиента и не предусмотренные при этом Общими условиями (например, не указанные в Общих условиях основания предоставления кредитных средств, изменения процентной ставки и другие), не отменяют, а дополняют соответствующие положения (перечни оснований) Общих условий. Неприменение или изменение какого-либо из положений Общих условий для договора кредитования должно быть прямо оговорено в заявлении клиента (п.2.6.).

Пунктом 3.1. (режим Банковского специального счета (БСС) Общих условий установлено, что при заключении Договора кредитования Банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: - зачисления клиентом суммы первоначального взноса; - зачисления Банком суммы кредита; - зачисления (наличными или в безналичном порядке) Клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; - списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; - безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; - безналичное перечисление денежных средств на другой счет; - снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Согласно п.4.1. (Порядок погашения кредита и начисленных процентов) Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. (п.4.2.).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1.).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4.).

В силу п.5.1.10. (Права и обязанности сторон) Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Клиент обязуется уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п.5.4.9.).

Кредит выдан путем перечисления средств на счет, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Вместе с тем, заемщик неоднократно допускал возникновение просроченной задолженности, что подтверждается историей ссудного счета. Гашение задолженности производилось несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 18.06.2018 задолженность согласно расчета истца составила 146910 рублей 07 копеек, в том числе: 41817 рублей 10 копеек - задолженность по основному долгу, 105092 рубля 97 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Проценты, взыскиваемые за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о примени срока исковой давности, которое подлежит частичному удовлетворению. При этом, доводы представителя истца о применении срока исковой давности, начиная с даты окончания действия кредитного договора несостоятельны и подлежат отклонению по следующим основаниям.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Как следует из разъяснений, приведенных в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 указанного выше Постановления, по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, срок удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Поскольку условия кредитного договора от 07.11.2013 № предусматривают исполнение обязательства по частям, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из имеющегося в материалах дела расчета задолженности следует, что ответчиком последняя фактическая оплата по кредиту была произведена 11.05.2014 в сумме 1674 рубля 64 копейки.

Следовательно, начиная с 10.06.2014 (дата следующего платежа) банк должен был знать о своем нарушенном праве заемщиком ФИО1

21.12.2016 мировым судьей судебного участка №2 Пудожского района Республики Карелия на основании заявления истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в размере 107656 рублей 42 копейки и расходов на оплату государственной пошлины в размере 1676 рублей 56 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Пудожского района Республики Карелия от 19.04.2017 судебный приказ от 21.12.2016 отменен по возражениям должника, то есть отмена судебного приказа имела место тогда, когда не истекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, а именно 5 месяцев и 27 дней (дата почтового отправления судебного приказа 13.12.2016 – дата нарушенного права банка 10.06.2014 = 2 года 6 месяцев и 3 дня).

На день отмены судебного приказа 19.04.2017, не истекшая часть срока исковой давности составляла пять месяцев 27 дней (с последнего платежа в июне 2014 года) и подлежала удлинению до шести месяцев - до октября 2017 года (19.10.2017).

Поскольку в суд банк обратился только в 11.07.2018, то требования за пределами трехлетнего срока исковой давности (ранее июля 2015 года) не могут быть удовлетворены.

Настоящее исковое заявление в суд истец направил 04.07.2018.

Следовательно, с учетом общего трехлетнего срока исковой давности, исходя из представленного банком расчета задолженности ФИО1, взысканию подлежит основной долг за период с июля 2015 года - 08.07.2015 в сумме 11651 рубль 91 копейка.

Что касается взыскания процентов за пользование кредитом, то они подлежат взысканию в пределах трехлетнего срока исковой давности, с учетом обращения банка за защитой права в суд 04.07.2018, а именно за период с 08.07.2015 по дату заявленных требований – 18.06.2018:

-с 08.07.2015 – 07.08.2015: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

-с 08.08.2015 – 07.09.2015: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

-с 08.09.2015 – 07.10.2015: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 365 дней = 402 рубля 23 копейки;

-с 08.10.2015 – 07.11.2015: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

-с 08.11.2015 – 07.12.2015: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 365 дней = 402 рубля 23 копейки;

с 08.12.2015 – 07.01.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.01.2016 – 07.02.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 366 дней = 414 рублей 50 копеек;

с 08.02.2016 – 07.03.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*29 дней)/ 365 дней = 387 рублей 76 копеек;

с 08.03.2016 – 07.04.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 366 дней = 414 рублей 50 копеек;

с 08.04.2016 – 07.05.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 366 дней = 401 рубль 13 копеек;

с 08.05.2016 – 07.06.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 366 дней = 414 рублей 50 копеек;

с 08.06.2016 – 07.07.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 366 дней = 401 рубль 13 копеек;

с 08.07.2016 – 07.08.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 366 дней = 414 рублей 50 копеек;

с 08.08.2016 – 07.09.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 366 дней = 414 рублей 50 копеек;

с 08.09.2016 – 07.10.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %* 30 дней)/ 366 дней = 401 рубль 13 копеек;

с 08.10.2016 – 07.11.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 366 дней = 414 рублей 50 копеек;

с 08.11.2016 – 07.12.2016: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 366 дней = 401 рубль 13 копеек;

с 08.12.2016 – 07.01.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 366 дней = 401 рубль 13 копеек;

с 08.01.2017 – 07.02.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*%*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.02.2017 – 07.03.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*28 дней)/ 365 дней = 375 рублей 41 копейка;

с 08.03.2017 – 07.04.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.04.2017 – 07.05.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 365 дней = 402 рубля 23 копейки;

с 08.05.2017 – 07.06.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.06.2017 – 07.07.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 365 дней = 402 рубля 23 копейки;

с 08.07.2017 – 07.08.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.08.2017 – 07.09.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.09.2017 – 07.10.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 365 дней = 402 рубля 23 копейки;

с 08.10.2017 – 07.11.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.11.2017 – 07.12.2017: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 365 дней = 402 рубля 23 копейки;

с 08.12.2017 – 07.01.2018: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.01.2018 – 07.02.2018: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.02.2018 – 07.03.2018: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*28 дней)/ 365 дней = 375 рублей 41 копейка;

с 08.03.2018 – 07.04.2018: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.04.2018 – 07.05.2018: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*30 дней)/ 365 дней = 402 рубля 23 копейки;

с 08.05.2018 – 07.06.2018: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*31 день)/ 365 дней = 415 рублей 64 копейки;

с 08.06.2018 – 18.06.2018: (11651 рубль 91 копейка * 42 %*11 дней)/ 365 дней = 147 рублей 48 копеек.

Всего задолженность по процентам составляет 14413 рублей 28 копеек.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка, с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, составляет 26065 рублей 19 копеек (сумма основного долга - 11651 рубль 91 копейка + сумма процентов по договору -14413 рублей 28 копеек).

В остальной части исковые требования банка удовлетворению не подлежат, как заявленные за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в части, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 981 рубль 96 копеек (26065 рублей 19 копеек – 20000 рублей * 3 % + 800 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 07.11.2013 за период с 08.07.2015 по 18.06.2018 в размере 26065 рублей 19 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 981 рубль 96 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Пудожский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение изготовлено 10.09.2018.

Судья (подпись) О.С.Белокурова