Решение № 2-651/2018 2-651/2018 ~ М-512/2018 М-512/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-651/2018

Дело №2-651/18г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 18 июня 2018г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской областив составе председательствующего судьиПрокопьевой И.Р.,при секретаре П.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.Требованиямотивированы тем, что заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита ..... от ...... лимитом 100 000руб. При заключении кредитного договора банк обязал ее подключиться к программе страхования, плата за которую составила 55941руб. Своего согласия на подключение к программе страхования не давала. Банк понудил ее к присоединению к программе страхования и заключению банковского счета. Истицей на имя ответчика и третьих лиц была написана претензия, но в удовлетворении требований было отказано. Просит взыскать с ответчика в свою пользу удержанную банком при заключении кредитного договора денежную сумму в размере 55941руб., компенсацию морально вреда в размере 10 000руб., штраф размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании, требования и доводы, изложенные в заявлении, поддержала в полном объеме. Дала пояснения, изложенные в иске. Просит заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО «Совкомбанк»- Н., действующая на основании доверенности, будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила письменные возражения относительно исковых требований, в которых просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» и отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третьи лица:АО «МетЛайф», АО «АльфаСтрахование»о дне рассмотрения дела извещены надлежаще, представители в суд не явились, причин неявки не сообщили, возражений не представили.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от ..... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Часть 1 ст.932 ГК РФ предусматривает страхование риска ответственности за нарушение договора.

Таким образом, а также в соответствии со ст. 329 ГК РФ, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья Заемщика является доступным способом обеспечения возврата кредита, поскольку это не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от ..... N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... ..... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

Для обеспечения защиты прав потребителей-заёмщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека ..... ....., ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... ..... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заёмщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

В соответствии с п. 8 Информационного Письма Президиума ВАС РФ ..... от ..... включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Следует отметить, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заёмщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заёмщика.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заёмщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что ...... междуПАО «Совкомбанк»и Р. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ....., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 19,90 % годовых, сроком по ......

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования.

Разделом "Г" в п. 1.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрена возможность заемщика согласиться либо отказаться от возможности быть застрахованным путем включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д. 18-19).

Пунктом 3.1. Заявления предусмотрен размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Таким образом, Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями, путем проставления отметки в поле "согласен" или "не согласен". Установлен размер платы за страхование и порядок ее взимания.

ФИО1 не представлено доказательств невозможности проставления отметок (галочки) в графе "не согласен" быть застрахованным лицом. В пунктах раздела "Г" заявления о предоставлении потребительского кредита стоит отметка "Согласен" и подтверждается подписью ФИО1.

Как видно из п. 18 Индивидуальных условий ФИО1 подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора, ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними.

ФИО1 дала распоряжение банку о совершении платежей за счет кредитных средств (п. 5.2 заявления), после которого стоит галочка в графе "Согласен", в том числе произвести оплату за Программу страхования.

Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что истцом сделано не было.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая и имеющим право на страховое возмещение является ФИО1, а в случае ее смерти - ее наследники (п. 1.2 раздела "Г" заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования).

ФИО1 собственноручно подписала и направила в банк заявление-оферту на открытие банковского счета и на выдачу пакета "Золотой ключ с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCardGold, и тем самым приобрела пакетный комиссионный продукт, который содержит: карту MasterCardGold и услуги страхования: страхование от несчастных случаев и болезней (АО "Страховая компания МетЛайф"). Договор страхования является действующим, заявление на страхование подписаны лично ФИО1.

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты в размере 5199 руб. предусмотрена Тарифами банка и удержана со счета ФИО1 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении-оферте на открытие банковского счета и на выдачу пакета "Золотой ключ с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCardGold.

Из выписки по счету ФИО1 видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков - 18000 руб., комиссии за карту Gold - 5 199 руб..

Таким образом суд полагает, что истцом было добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита; банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита действовал по поручению последнего, а, так как оказываемая Банком услуга по страхованию, в соответствии с ч. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, является возмездной, взимание с истца платы за подключение программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

Доказательств того, что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

ФИО1 могла отказаться от договора страхования в любое время. Вместе с тем, ссылаясь на навязывание услуги страхования истец в разумный срок с заявлениями о прекращении участия в программе страхования в банк не обращалась.

Таким образом, исходя из приведённых выше норм материального права, а также установленных обстоятельств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

По изложенным основаниям, требования ФИО1 Ао взыскании с ответчика незаконно удержанных денежных средств в сумме 55 941руб., не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что судом не было установлено нарушений каких-либо прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа также не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о взыскании незаконно удержанных денежных средств в сумме 55 941руб., компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, то и не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с ответчика расходов за юридические услуги в размере 10 000руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителейотказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: И.Р. Прокопьева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: И.Р. Прокопьева