Решение № 2-892/2025 2-892/2025~М-797/2025 М-797/2025 от 7 октября 2025 г. по делу № 2-892/2025

Дело № 2-892/2025

29RS0010-01-2025-001681-56


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 октября 2025 г. город Коряжма

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Евграфовой М.В.,

при секретаре Большаковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Коряжемский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 830 215,09 рублей, расходов по уплате государственной пошлины, а также об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, год выпуска 2013, VIN №, государственный регистрационный №.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, условия которого в части возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование денежными средствами, заемщиком в полном объеме не исполняются.

ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в телефонограмме пояснил, что с исковыми требованиями согласен.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абз. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В силу положений ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 ч. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Из исследованных в судебном заседании письменных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк открыл ответчику кредитную линию, с лимитом кредитования 600 000 рублей, на условиях платности в размере 9,9 % годовых в случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней даты перечисление транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; в случае, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых, с даты установления лимита кредитования, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки, предусмотренные настоящим договором.

Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п. 2 индивидуальных условий договора).

Минимальный обязательный платеж (МОП) - не менее 15835,64 рубля. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1 600 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 6 554,04 рубля. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно (п. 6 Индивидуальных условий).

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента, что соответствует требованиям ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Тарифах комиссионного вознаграждения, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласился. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Договор подписан заемщиком ФИО1 посредством электронной подписи, что подтверждается представленной истцом справкой о зафиксированных действиях пользователя по подписанию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пунктах 9-10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена обязанность заемщика по заключению с кредитором договора залога транспортного средства с целью обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору и предоставлению его в залог банку.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты>, год выпуска 2013, VIN №, государственный регистрационный №.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ФИО1 карту с лимитом кредитования 600 000 рублей, заемщик воспользовался заемными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях ответчиком ФИО1 не оспаривается. Доказательств подтверждающих, что кредитный договор заключен на иных условиях, сторонами суду не представлено.

Согласно п. 5.2 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Вместе с тем, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, иных платежей надлежащим образом ответчик ФИО1 не исполнил, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам в заявленном размере, вышеуказанные ежемесячные платежи осуществлялись ответчиком нерегулярно, с марта 2025 года погашение кредита не осуществляется, имеется просрочка более 60 календарных дней.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойкам, комиссиям, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ проверен судом, признан обоснованным, поскольку он составлен в соответствии с договором, общими и индивидуальными условиями, фактическими обстоятельствами дела, выполнен в соответствии с действующим законодательством. Возражений относительно представленного истцом расчета суммы задолженности ответчиком суду не заявлено.

Доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору по уплате основного долга и процентов в полном объеме стороной ответчика не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору сроком исполнения - в течение 30 дней с момента отправления данного требования, однако не исполнено ответчиком в полном объеме до настоящего времени.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом в соответствии с п. 5.2. Общих условий кредитования истцом на законном основании заявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита в размере 573 000 рублей, начислены и предъявлены к взысканию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты в размере 68 031,90 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 067,15 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 39,24 рубля, неустойки на просроченную ссуду в размере 1 968,29 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 3 310,77 рублей, комиссии за ведение счета в размере 745 рублей, иные комиссии в размере 3 540 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту в размере 177 512,74 рубля, в общем размере 830 215,09 рублей.

Давая оценку исследованным в судебном заседании доказательствам, суд пришел к выводу, что в силу ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у ответчика ФИО1 возникла обязанность по исполнению перед истцом ПАО «Совкомбанк» обязательств по кредитному договору, которые ответчиком надлежащим образом не исполнены. В связи с чем, суд пришел к выводу, что исковые требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 830 215,09 рублей являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая заявленные требования в части обращения взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу ч. 1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Из смысла статей 348 и 349 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – автомобиля марки <данные изъяты>, год выпуска 2013, VIN №, государственный регистрационный №.

Согласно п. 9.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Согласно карточке учета транспортного средства на автомобиль <данные изъяты>, государственный регистрационный №, его собственником является ФИО1

Поскольку судом установлено, что заемщик ФИО1 выполнял свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, имеет место нарушение заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, просроченную задолженность до настоящего времени ответчик не погасил, следовательно, в соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ для исполнения нарушенного обязательства кредитор вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, поэтому заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога, принадлежащего ФИО1, путем его продажи с публичных торгов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при подаче иска государственная пошлина в размере 41 604 рубля 30 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты> №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 830 215 рублей 09 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 604 рубля 30 копеек, всего 871 819 рублей 39 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, год выпуска 2013, VIN №, государственный регистрационный №, принадлежащий ФИО1, путем продажи предмета залога с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Евграфова

Решение суда в окончательной форме принято 8 октября 2025 года.