Решение № 2-411/2019 2-411/2019(2-5840/2018;)~М-5443/2018 2-5840/2018 М-5443/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-411/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г.о. Тольятти

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Сураевой А.В.,

при секретаре Гарибове Р.Б.о.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданскоедело № 2-411/2019 (№2-5840/2018) по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца часть платы за участие в программе страхования в размере 82 658 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлен кредит в размере 450 000 рублей, срок кредита – 84 месяца под 17,9% годовых. Комиссия за участие в программе страхования составила 99 677 рублей 02 копейки, которая оплачена истцом единовременно. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи. Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 14 месяцев. В связи с отказом от предоставленной услуги по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 82 658 рублей 99 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, письменно просит рассмотреть дело в их отсутствие, возражает против удовлетворения исковых требований по мотивам изложенным в письменных возражениях.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст.ст. 428, 819 ГПК РФ кредитный договор является договором присоединения, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором установленной формы, а заемщик путем присоединения к предложенному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 9 ФЗ РФ от 29 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02,1992г. № 2300-1 исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Согласно ч.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме путем подписания Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» и заявления на заключение договора потребительского кредита №, истец ФИО1, выразил свое согласие на получение потребительского кредита. Ответчик предоставил истцу кредит в сумме 450 000 рублей, сроком на 84 месяца.

Согласно п.4 Приложения к заявлению на заключение договора потребительского кредита определена процентная ставка по кредиту - 17,9 % годовых и указаны условия ее понижения (13,9 % годовых в случае обеспечения личного страхования заемщика).

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» выполнил свое обязательство по кредитному договору, Кредит был предоставлен истцу путем перечисления всей суммы кредита в размере 450 000 рублей на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету № (Контракт №-Р-090950), согласно которой выдача кредита отражена как транзакция «внесение средств Rus Moscow PSB-Retail 00777781 459703», и по существу не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подал заявление, застрахованного лица, в котором он выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с СПАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

Из отзыва ответчика ПАО «Промсвязьбанк» и других материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ через электронные документы по системе PSB-Retail путем подписанного электронной подписью Заявления застрахованного лица и заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 истец ФИО1 выразил желание быть застрахованным в ЗАО «МАКС».

Согласно заявления, на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01 (далее Договор об оказании услуг), согласно которого истец присоединился, к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее Правила оказания услуг), утвержденные приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ, в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и предложил Банку заключить с ним Договор об оказании услуг.

В Анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» (часть 2), подписанной истцом ФИО1 собственноручно, было отражено согласие истца на осуществление страхования, при котором ПАО «Промсвязьбанк» будет являться выгодоприобретателем, ФИО1 - застрахованным лицом, а страховыми рисками - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Банка. Также в Анкете истец проинформирован, что при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья Банка, услуга предоставляется только при наличии действующей программы страхования, производится добровольно на основании отдельно заключаемого договора об оказании услуг, а также указана примерная стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг, которая рассчитывается исходя из параметров Кредита.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Истец ФИО1 через электронные документы по системе PSB-Retail подал заявление, подписанное электронной подписью, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен ПАО «Промсвязьбанк» с ЗАО «МАКС» (далее - Договор страхования). Договор страхования заключался по инициативе истца на добровольной основе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Подписав заявление, истец ФИО1 подтвердил, что до подачи заявления ответчиком до истца доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Ответчиком по Договору страхования, в том числе Истец ФИО1 был уведомлен о размере страховой премии, ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил, а также заключение Договора страхования осуществляется на добровольной основе.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ПАО «Промсвязьбанк» не понуждал истца ФИО1 к заключению договора страховании, ответчик оказывал свои услуги по данному договору исключительно с согласия истца.

Согласно п.4. Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ истец подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Согласно н. 3.1.1 Правил оказания услуг. Банк от своего имени и за свой счет заключает договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, но которому истец ФИО1 является застрахованным лицом. При этом, Договор страхования заключается хотя и в отношении истца, но от имени и за счет Банка со страховой компанией, следовательно страхователем является Банк.

Заключая Договор страхования Заемщика (истца), ответчик ПАО «Промсвязьбанк» действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ. Истец ФИО1 был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения Банка по Договору об оказании услуг и поручил Банку перевести с текущего счета №, открытый на имя истца в ПАО «Промсвязьбанк», сумму денежных средств в размере 99 676 рублей 91 копейка (транзакция - Безналичное списание RUS MOSCOW PSB-Retail 00888890), на счет №, открытый на имя истца ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк», и ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 99 676 рублей 91 копейка была списана со счета № как комиссия за присоединение к Программе «Защита заемщика» по договору 549491524-CO1.

В соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и иными федеральными законами, не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Банк может предлагать Заемщику присоединиться к заключенному ПАО «Промсвязьбанк» со страховой организацией Коллективному договору страхования заемщиков. Ответчик в данном случае оказывает Заемщику услугу в виде подключения Заемщика к Программе добровольного страхования. Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий Банка, необходимых для выдачи кредита. Более того, установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота, которая не противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» и производится с согласия и во благо заемщика, что соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные Договором об оказании услуг, что в полной мере соответствует принципу свободы договора, ФИО1 с условиями заключенного Договора об оказании услуг был согласен, о чем свидетельствует его электронная подпись и Договоре об оказании услуг, а также истец выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, указанной в Заявлении застрахованного лица, о чем свидетельствует его электронная подпись в Заявлении на страхование и собственноручная подпись в Анкете на получение кредита.

Как следует из материалов дела, 09.04.2014 между ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № (далее по тексту - Соглашение), согласно которому ответчик ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве Страхователя и обязуется заключать договоры добровольного страхования в отношении Заемщиков - физических лиц по потребительскому кредитованию. Договор страхования заключается ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем (ПАО «Промсвязьбанк») и Застрахованным лицом (Истец) был заключен Договор об оказании услуг, путем направления Страховщику (ЗАО «МАКС») списка застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком со счета заемщика ФИО1 была списана комиссии в соответствии с и. 1.3.2 Договора об оказании услуг (в сумме 99 676 рублей 91 копейка), и в соответствии с п. 4.1 Правил об оказании услуг Банком со страховщиком заключен Договор страхования в отношении Заемщика путем направления в ЗАО «МАКС» Списка (реестра) Застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обязательства по Договору об оказании услуг были исполнены сторонами надлежащим образом, ФИО3 был включен в число застрахованных лиц. что подтверждается выпиской из Списка застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ, а истец произвел оплату комиссионного вознаграждения, а не страховой премии, согласно Заявления.

С учетом позиции, сформулированной в и. 4 Информационного письма Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», взимаемые комиссии являются необоснованными, если они устанавливаются за совершение действий, которые непосредственно не создают для клиента какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» осуществил от своего имени и за свой счет защиту имущественных интересов истца, а именно, выступив Страхователем и выгодоприобретателем по заключаемому Банком договору страхования, обеспечил дополнительную защиту интересов истца путем освобождения его (либо его правопреемников) от бремени расходов по кредиту в случае наступления страхового случая: смерти либо утраты трудоспособности.

Верховный суд Российской Федерации в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Обзор судебной практики) прямо указал в п. 4.4, что банки имеют право заключать договоры страхования заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, если отказ ог программы страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом банки имеют право получать комиссию за присоединение к программам добровольного страхования.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики», в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быгь указан Банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, Банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Кроме того, Президиум ФАС России в Решении № от ДД.ММ.ГГГГ указал, что в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Указанный выше условия ответчиком ПАО «Промсвязбанк» соблюдены.

Таким образом, судом установлено, что кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие Договора страхования, но в этом случае по Кредитному договору устанавливается более высокая процентная ставка (17,9 % годовых). Ни одно условие кредитного договора не содержит обязанности обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка 17,9 % годовых. В течении срока действия Кредитного договора Заемщик вправе осуществить личное страхование (Банк - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по Кредитному договору). Если не позднее 3-х календарных дней с даты заключения Кредитного договора Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 13,9 % годовых. Если Договор личного страхования на указанных условиях, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/ будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,4 % годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Заявленная истцом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Истец ФИО1, подписав собственноручной подписью Заявление застрахованного лица, Договор на оказание услуг, Кредитный договор выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

В силу ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п.7 ч.4 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2.5 Правил оказания услуг, клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств но Договору об оказании услуг расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор об оказании услуг является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. Договор считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета истца (п. 1.3.2 Договора об оказании услуг, п. 2.3 Правил). Возврат комиссии в полном размере возможен в случаях предусмотренных п. 2.6 Правил об оказании услуг. Возврат комиссии в полном размере возможен в случаях предусмотренных п. 2.6 Правил об оказании услуг.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» надлежащим образом исполнил перед Истцом обязательства по Договору об оказании услуг, указанных в н. 3.1 Договора об оказании услуг, т.е: заключил от имени и за счет Банка Договор страхования со страховщиком ЗАО «МАКС», что подтверждается выпиской из Списка застрахованных лиц по Соглашению; проконсультировал/проинформировал истца к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставил Истцу к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица); разместил к дате заключения Договора об оказании услуг действующую редакцию Правил, правила страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка.

Банк по заданию истца (заказчика) совершил действия, оказал консультационные/информационные услуги определенные Договором об оказании услуг надлежащим образом, а истец ФИО1 за оказанные услуги оплатил комиссию в размере 99 676 рублей 91 копейка.

Судом установлено, что истец ФИО1 до момента исполнения ответчиком обязательств но договору, не обращался к ответчику ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением по форме Банка о расторжении Договора страхования.

В соответствии с п.4 Заявления застрахованного лица (о присоединении к договору страхования) от 19.07.2017, подписанного истцом электронной подписью, он подтверждает, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Таким образом, обязательства по Договору были исполнены сторонами надлежащим образом.

Учитывая изложенное, заключенный кредитный договор не содержит условий ущемляющих права истца. Комиссия за оказание услуг взималась ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» правомерно, на основании личного вышеуказанного добровольного волеизъявления истца ФИО1

Доказательств того, что истцу ФИО3 ответчик отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал ответчику заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, истцом ФИО1 представлено не было.

Истец добровольно принял на себя обязательства и подписал кредитный договор и оспариваемый договор услуг. После получения кредита и последующем внесении ежемесячных платежей от истца не поступало претензий относительно как содержания договора, так и существа возникших правоотношений.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк» при заключении с истцом кредитного договора оказал истцу самостоятельную услугу в соответствии с заявлением в виде добровольного страхования по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 779 ГК РФ услуги, являясь объектом гражданских прав (статья 128 ГК РФ), должны представлять конечную ценность для заказчика. В результате данная услуга направлена на удовлетворение потребностей истца. Таким образом, услуга по страхованию истца по договору добровольного страхования создала для истца ФИО1 дополнительное благо (полезный эффект).

Верховный суд Российской Федерации в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013, прямо указал в п. 4.4, что банки имеют право заключать договоры страхования заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, если отказ от программы страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом банки имеют право получать комиссию за присоединение к программам добровольного страхования.

Таким образом, комиссионное вознаграждение Банка за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (в размере 99 676 рублей 91 копейка) получено ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» в полном соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и права заемщика как потребителя не нарушает.

Согласно абз.2 п.2.3 Соглашения, Договор страхования заключается на срок до окончания указанного в Списке застрахованных лиц строка страхования по договору страхования. В соответствии с выпиской из Списка - срок страхования ФИО1 по Кредитному договору, составляете ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Отказ Страхователя (Банка) от страхования возможен в случае получения в течении срока страхования от Застрахованного лица (истец) письменного заявления на возврат суммы комиссии по договору об оказании услуг в случае ошибочного оформления Договора страхования лицу, не удовлетворяющему требованиям п. 1.4 Соглашения на дату заключения Договора страхования.

В соответствии с п.3 Памятки застрахованного лица, п.4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в случае досрочного погашения Застрахованным лицом (истцом) своей задолженности по Кредитному договору срок страхования и, соответственно, Договор страхования в отношении этого Застрахованного лица не прекращаются (Договор страхования продолжает действовать до даты определенной в Списке, то есть до 30.04.2023).

В соответствии с пп.3 п.12 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» после исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг Комиссия возврату не подлежит.

Доводы истца ФИО1 о досрочном погашении кредита не относятся к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 ст.958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Договор об оказании услуг в рамках добровольного страхования и Правила оказания услуг не предусматривают возможность возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Поскольку условия договора страхования не предоставляют Страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной Страховщику страховой премии, то Заемщик (истец) остается застрахованным до окончания срока действия страхования.

Таким образом, комиссионное вознаграждение Банка за подключение к программе добровольною страховании жизни и здоровья заемщиков в размере 99 676 рублей 91 копейка, а не страховая премия о которой говорит истец, получено ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» в полном соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и права заемщика как потребителя не нарушает.

Следовательно суд не находит оснований для взыскания в пользу истца ФИО1 с ПАО «Промсвязьбанк» части суммы платы за участие в программе добровольного страховании «Защита заемщика» не имеется.

Поскольку судом сделан вывод об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, поэтому требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение требований потребителя удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательно форме изготовлено 21.01.2019.

Председательствующий: А.В. Сураева