Решение № 2-187/2017 2-187/2017~М-113/2017 М-113/2017 от 26 марта 2017 г. по делу № 2-187/2017

Дело № 2-187/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Агаповка 27 марта 2017 года

Агаповский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего Мокробородовой Н.И.

при секретаре Ануфренчук В.С.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании недействительным условия кредитного договора, о защите прав потребителей, взыскании ежемесячной платы за страхование, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ? банк) о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор) в части оплаты комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков, о защите прав потребителей, взыскании ежемесячной платы за страхование, штрафа, компенсации морального, процентов по кредитному договору. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком заключен кредитный договор на сумму 200000 рублей, сроком на 60 месяцев под 37,5 процентов годовых. Банком была подключена к страховой программе от несчастных случаев и болезней на обязательных условиях. Иначе кредит бы не выдали. Заявление на добровольное страхование подписала ДД.ММ.ГГГГ. Предоставлен кредит на сумму 252800 рублей, фактически выдана сумма 200000 рублей, 52800 рублей оплачены за подключение к программе страхования. Считает, что условие кредитного договора о подключении заемщика банком к программе страхования ЗАО СК «Резерв» недействительно (ничтожно), поскольку доверилась сотрудникам банка, являясь юридически неграмотной, с тарифами страховой компании не была ознакомлена, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Полагает, что банк незаконно пользовался излишне начисленными процентами на сумму 52800 рублей, навязав оформление страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв», явившееся условием предоставления заемных денежных средств по кредитному договору. Просит признать недействительным условие кредитного договора, заключенного с ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк», об оплате комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков, обязать ПАО «Восточный экспресс банк» прекратить передачу персональных данных заемщика третьим лицам, прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные заемщика по кредитному договору, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» ежемесячную плату за страхование в размере 52800 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, начисленные проценты по кредитному договору в размере 117579,08 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, исковые требования не признал, в представленных суду письменных возражениях указал, что истцом пропущен срок исковой давности по оспоримой сделке. Просит суд о применении последствий пропуска срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском к банку ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора. Кроме того, считает, что страхование от несчастных случаев и болезней не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Факт вручения страхового полиса подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование. Договор страхования заключается по желанию клиента банком, обязанным перед страховой компанией (агентский договор), действуя от имени страховой компании и за ее счет. Истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Персональные данные предоставлены ФИО1 банку добровольно. Основания компенсации морального вреда сторона истца не доказала. Закон РФ «О защите прав потребителей» банком нарушен не был, поэтому и требования о взыскании с банка в пользу истца штрафа являются неправомерными.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО Страховая компания «Резерв», извещенное о времени и месте судебного заседания. Ответчик ЗАО Страховая компания «Резерв» возражений относительно исковых требований не представило, своего представителя для участия в судебном заседании не направило.

Cуд счел возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (абзац 2 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.432 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 252800 руб. на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 37,5% годовых, полная стоимость кредита 44,63%.

В материалах дела имеется график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, с которым заемщик ознакомлен. В данном документе указаны проценты, полная сумма платежей по кредиту в российских рублях, а также полная стоимость кредита. В тексте Заявления Клиента о заключении договора кредитования указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с Типовыми условиями и правилами, а также Тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора.

С Графиком погашения кредита ФИО1 ознакомлена, что подтверждается её подписью.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, на основании которого заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв» (Страховой полис серия: <данные изъяты> №).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В заявлении ФИО1 к акцептующей стороне - ПАО «Восточный экспресс банк» содержится просьба осуществить перевод на открытый ею безналичный банковский счет в размере 252800 рублей. В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней страхователь ФИО1 выразила согласие на перечисление страховой премии в размере 52800 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика-ЗАО Страховая компания «Резерв» с расчетного счета, открытого по договору кредитования в банке ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 и по ее заявлению перечислена страховая премия за страхование жизни по полису (серия: <данные изъяты>, №) 52800 рублей.

По сведениям ПАО «Восточный экспресс банк» номер счета, на который переведена страховая премия, совпадает с номером счета ЗАО СК «Резерв».

В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, подписанном ФИО1, указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита.

Таким образом, в рассматриваемом случае банком в кредитном договоре не было установлено обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Не нашел в судебном заседании подтверждения факт о наличии условия получения кредита, в случае исполнения другой услуги, от неисполнения которой заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

В данном случае отсутствуют оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, добровольно согласился как на заключение кредитного договора, так и на заключение договора страхования. Поэтому у суда не имеется оснований для признания недействительным условия кредитного договора о включении в программу страховой защиты заемщиков, так как он соответствует требованиям закона и иным правовым актам.

Истцом ФИО1 заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 65000 руб.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, не установлен, личные неимущественные её права не нарушены, то требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании недействительными условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заключения договора страхования и условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, то требования истца о прекращении передачи и обработки персональных данных, взыскании штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», страховой выплаты в размере 52800 руб., взыскании незаконно начисленных процентов в размере 117579 руб. 08 коп., также удовлетворению не подлежат.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст.ст. 195, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст.ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с ч.2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год.

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор заключен с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, обратилась она в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», в части оплаты комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков, признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», прекращении передачи и обработки персональных данных, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», взыскании компенсации морального вреда в размере 65000 руб., взыскании страховой выплаты в размере 52800 руб., взыскании незаконно начисленных процентов в размере 117579 руб. 08 коп. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи через Агаповский районный суд.

Председательствующий: подпись.

Копия верна. Судья: