Решение № 2-5703/2017 2-5703/2017~М-5772/2017 М-5772/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-5703/2017

Дело № 2 -5703/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Р.В. Нагорских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице отделения «Банк Татарстан» № 8610 к ФИО1 О о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице отделения «Банк Татарстан» № 8610 обратилось в суд с иском к ФИО1 А.А.О. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и досрочном взыскании задолженности по нему в размере 1 681 723 рубля 24 копейки с обращением взыскания на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью № кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок, общей площадью 2 775 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>. Общая стоимость переданных в залог объектов недвижимости, по оценке сторон, составляет 2 000 000 рублей.

В обосновании указав, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 А.А.О. заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» на сумму 1 600 000 рублей сроком до 23 сентября 2031 года с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,75% годовых. В обеспечение исполнения кредитных обязательств в залог (ипотеку) переданы приобретенные земельный участок и дом, расположенные по адресу: <адрес>. В нарушение условий кредитного договора с 27 февраля 2017 года ответчик не производит своевременных и полных платежей по возврату кредита и оплате процентов. По состоянию на 03 августа 2017 года размер задолженности составляет 1 681 723 рублей 24 копейки, в том числе сумма основного долга 1 564 582 рубля 53 копейки, проценты за пользование кредитом 113 120 рублей 06 копеек, неустойка 4 020 рублей 65 копеек. По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

Представитель ПАО «Сбербанк России» - ФИО2 в судебном заседании уточнила исковые требования в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, в размере 80% рыночной стоимости, определенной в заключении об оценке № 68-С17 от 03.11.2017 ООО «ЦНО «Эксперт», а также просила взыскать с ответчика расходы, понесенные Банком по оплате экспертизы в размере 7 000 рублей.

Ответчик ФИО1 О. извещен о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения, в суд не явился, ходатайств об отложении не заявлял, заявления о рассмотрении дела в его отсутствии не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданского кодекса Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам.

На основании пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 51 указанного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу ч. 1 ст. 56 указанного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ч. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 А.А.О. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» на сумму 1 600 000 рублей сроком до 23 сентября 2031 года с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13,75% годовых.

В соответствии с п.3.1.-3.2.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов и п.8 кредитного договора ФИО1 О. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.46-50).

Размер ежемесячного платежа, согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора, на дату подписания договора составляет 27 043 рубля 56 копеек.

В силу пункта 10 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объектов недвижимости: жилого дома, общей площадью № кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>;

земельного участка, общей площадью № кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>. Общая стоимость переданных в залог объектов недвижимости, по оценке сторон, составляет 2 000 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчиком подписана закладная на приобретенные объекты недвижимости жилой дом и земельный участок (л.д. 66-77).

В соответствии с пунктом 4.2.3. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3. Общих условий кредитования, заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк» и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать от заемщика уплаты неустойки 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнении обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)

При анализе условий настоящего договора, суд исходит из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

ПАО «Сбербанк» свои обязательства исполнил в полном объеме, кредит ответчику предоставил.

А.А.О А.А.О вышеуказанные обязательства по погашению задолженности и уплате процентов по кредитному договору не исполняет, ему направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора и досрочном возврате задолженности, которое до настоящего момента не исполнено (л.д. 51). В связи с чем, у истца возникло основанное на законе и договоре кредитования право требования досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, пенями, а также право требования взыскания заложенного имущества по закладной.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из того, что ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора, на требование, направленное истцом, оставлено ответчицей без исполнения, в настоящее время задолженность по кредиту ответчица признает, у суда имеются достаточные основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Задолженность по кредиту по состоянию на 03 августа 2017 года размер задолженности составляет 1 681 723 рублей 24 копейки, в том числе сумма основного долга 1 564 582 рубля 53 копейки, проценты за пользование кредитом 113 120 рублей 06 копеек, неустойка 4 020 рублей 65 копеек, что подтверждается расчетом задолженности истца, в котором учтены все внесенные ответчиками суммы (л.д. 23-34).

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, а также не представлено суду доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, штрафными санкциями.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению в размере равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом по ходатайству истца была назначена судебно-товароведческая экспертиза по установлению размера рыночной стоимости заложенного имущества, производство экспертизы было поручено обществу с ограниченной ответственностью «Центр независимой оценки «Эксперт», расходы по оплате услуг эксперта возложены на истца. По результатам проведенной экспертизы судом получено заключение№ № о рыночной стоимости недвижимого имущества, изготовленное ООО «ЦНО «ЭКСПЕРТ», согласно которому рыночная стоимость недвижимого жилого дома и земельного участка составляет в общей сумме 310 000 рублей.

Представитель истца, уточнив в судебном заседании исковые требования, просил определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере 80% рыночной стоимости, определенный в заключении № № о рыночной стоимости недвижимого имущества, изготовленным ООО «ЦНО «ЭКСПЕРТ», а также взыскать с ответчика понесенные Банком расходы по оплате судебной экспертизы в размере 7 000 рублей.

Ответчиком доказательств того, что рыночная стоимость недвижимого имущества на настоящее время определена неверно, а также данных об иной стоимости жилого дома и земельного участка не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы об определении рыночной стоимости заложенного имущества не заявлено.

При таком положении заложенное имущество (жилой дом и земельный участок) подлежит реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 248 000 рублей (310 000 х 80%).

Поскольку кредитный договор имеет целевое назначение – приобретение готового жилья, при этом обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, требования банка в части обращения взыскания на заложенное имущество являются законными и обоснованными.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк» законны и подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возврат государственной пошлины 25 426 рублей 64 копейки, а также расходы по оплате судебной товароведческой экспертизы, понесенные истцом, в размере 7 000 рублей.

руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице отделения «Банк Татарстан» № 8610 к ФИО1 А.А.О. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 А.А.О.

Взыскать с ФИО1 А.А.О. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 681 723 рубля 24 копейки, в возврат государственной пошлины в размере 28 608 рублей 62 копейки, расходы по оплате услуг эксперта в размере 7 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью № кв.м, кадастровый номер №, расположенный по адресу: <адрес>,

земельный участок, общей площадью № кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности А.А.О А.А.О, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 248 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г. Казани РТ в течение месяца.

Судья: Ю.В. Еремченко