Решение № 2-1436/2017 2-1436/2017~М-1288/2017 М-1288/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-1436/2017

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-1436/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года г.Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Филипповского А.В.,

при секретаре Блиновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, с учетом уточненного иска, заявлены требования к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления комиссии по продуктам страхования ничтожной сделкой, применении последствий ничтожности сделки, обязании предоставления в бюро кредитных условий сведений о надлежащем исполнении договора ФИО1, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб.

В обоснование иска (л.д. 87) указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт №№ на сумму 20 000 рублей путем подписания ФИО1 заявления о предоставлении кредитной карты банка КБ «Ренессанс Кредит» в салоне «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была совершена расходная банковская операция с указанной кредитной картой на сумму 20 000 рублей. В соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт №№ срок беспроцентного пользования денежными средствами составлял не менее 60 дней. ДД.ММ.ГГГГ с соблюдением сроков возврата кредитных средств без начисления процентов истец в полном объеме погасил кредитную задолженность в размере 20 000 рублей, после чего банковская карта была уничтожена сотрудниками «<данные изъяты>», которые предоставляли ФИО1 кредитную карту. При этом ФИО1 заверили, что все обязательства перед кредитной организацией выполнены им в полном объеме.

В апреле 2017 года ФИО1 обратился за получением кредита в банк. ФИО1 было отказано в выдаче кредита по причине отрицательных сведений, содержащихся в Бюро кредитных историй и предоставленных ООО КБ «Ренессанс Кредит». При обращении в кредитную организацию ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 были даны разъяснения, что им нарушены условия договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт №№ от ДД.ММ.ГГГГ в виде непогашения начисленной ему банком ДД.ММ.ГГГГ комиссии по продуктам страхования в размере 340 рублей. ФИО1 считает начисление без его согласия и извещения комиссии по продуктам страхования противоречит требованиям законодательства и, тем самым, условия договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт №№ от ДД.ММ.ГГГГ о начислении комиссии по продуктам страхования является ничтожной сделкой. Для ФИО1 негативные последствия наступили в виде предоставления кредитной организацией сведений об имеющейся у него просроченной задолженности, начисленной банком в одностороннем порядке по условиям договора, которые необходимо признать ничтожными. Ссылается на положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Полагает действиями ответчика ему причинен моральный вред.

В настоящее судебное заседание ФИО1 не явился, ранее в суде поддержал заявленные требования, дан аналогичные пояснения, в суде представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме согласно доводов уточненного искового заявления, пояснив, что заемщик свои обязательства перед банком исполнил в полном объеме, однако, в бюро кредитных историй была предоставлена информация о просрочке платежей, ходя сумму займа истец выплатил в течение 60 дней, о начислении страховки ему было не известно.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв (л.д.23), согласно которому до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о характере услуг по договору, включение в кредитный договор с физическим лицом условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком договор без указанного условия. Истцом не представлено суду доказательств, что у ФИО1 отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги Банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в четвертую, кроме трех предложенных, страховую компанию и заключить с ней договор. Истец полностью был ознакомлен со всеми документами. В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № № заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ). Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. Каждый заемщик вправе отказаться от дополнительных услуг Банка, факт отказа не влияет на выдачу кредита. Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду истцом не представлено. Акцептовав оферту истца ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл истцу банковский счет № №. В рамках исполнения указанного Договора о карте Банк выпустил кредитную карту «<данные изъяты>» № №. Истец получил указанную карту ДД.ММ.ГГГГ, согласно расписке. Карта была активирована в тот же день при получении в Кредитно-кассовом офисе Банка. С условиями договора был согласен. В соответствии с условиями раздела 4.7 Условия с заявлением о прекращении договора и отказе от карты в Банк не обращался.

В соответствии с разделом 6 Условий, полученных Истцом на руки и согласованных им (п.6.4.4.) по Договору страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования в размере Задолженности по Договору о Карте Клиента на дату составления Отчета, за исключением задолженности по процентам, в том числе просроченным процентам и процентам на просроченный Кредит, суммы плат и комиссий, взимаемых в соответствии с Договором о Карте, штрафных санкций, суммы издержек Банка по получению исполнения обязательств по Договору о Карте от Клиента (при наличии таковых). Обязательным условием предоставления услуги «Подключение к Программе страхования» является отсутствие у Клиента просроченной Задолженности по Договору о Карте (п.6.4.5.). Услуги по Подключению к Программе страхования оказана Заемщику в полном объеме. Истец застрахован по договору страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» № № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №№ от ДД.ММ.ГГГГ Вся собранная информация о Заемщике была обработана Банком и, в соответствии с условиями договоров страхования, передана в страховые компании. За Истца из собственных средств Банк оплатил страховые премии. Правовые основания для удовлетворения требований Истца в части признания недействительными условий кредитного договора о подключении к Программам страхования отсутствуют. Дополнительные платные услуги оказаны Банком на основании согласия Истца, в рамках заключенного договора. ФИО1 предоставлена ничем не ограниченная возможность отказа от услуги, как до заключения договора, так и во время его действия. Дополнительные платные услуги оказаны Банком на основании согласия Истца, в рамках заключенного договора. Требование о компенсации морального вреда считают необоснованными и не доказанными. Кроме того, полагают, что истцом пропущен срок исковой давности, в иске просили отказать.

Третьи лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Группа Ренессанс Страхование» в суд не явились, извещены своевременно, надлежащим образом. Судом постановлено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец, будучи ознакомленным с условиями кредитования в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), обратился к Ответчику с офертой о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

Согласно оферте истца от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора №№ до подписания оферты истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора: общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № № заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 6.1. Условий, Программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента (Договор 1), и/ или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (Договор 2), и/или договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента), (Договор 3).

Подключение к Программе страхования - Услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

В соответствии с п.п.6.2.1.,6.2.2.,6.2.3 Условий Услуга «Подключение к Программе страхования», оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия договора о карте. В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

В случае если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования при заключении договора о карте, то Банк заключает Договор страхования, согласно Правилам страхования. Договор страхования 1,3 заключается на срок не более 1 (Одного) календарного месяца, при этом Клиент является застрахованным в том календарном месяце, в котором составлен Отчет по Карте, но не ранее даты подключения к Программе страхования. Договор страхования 2 заключается на срок 1 (Один) год с ежемесячной рассрочкой платежа (п.6.4.1.).

В случае если Клиент, в порядке п. 6.4.12. настоящих Условий не предоставил в Банк заявление на отключение Договоры страхования 1 и/или Договор страхования 2 и /или Договор страхования 3 считаются пролонгированными на тот же срок на тех же условиях (п.6.4.3).

Для отказа от участия в Программе страхования по уже заключенному договору Клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 (Четыре) Рабочих дня до начала очередного Расчетного периода. Клиент считается отключенным от Программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем в котором подано заявление на отключение от Программы страхования, с учетом п. 6.4.12 настоящих Условий (п. п.6.4.12,6.4.13).

ДД.ММ.ГГГГ до заключения оспариваемого договора ответчик предложил 3 дополнительные платные услуги на выбор, 3 программы страхования по договору о карте, в ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО «<данные изъяты>», предоставив истцу до заключения кредитного договора исчерпывающую информацию об услугах, что подтверждается собственноручно и добровольно подписанным Заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому истец ознакомлен с Правилами страхования и согласен быть застрахованным, а также офертой истца о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, истец отказался от одной дополнительной услуги, выразив согласие получить услуги по подключению к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК Ренессанс Жизнь», при этом заявление содержит графы, проставление отметки в которых свидетельствует о нежелании подключиться к предложенным программам страхования, ФИО1 выражено несогласие лишь с подключением к программе страхования денежных средств со стороны страховой компании ЗАО «<данные изъяты>» (л.д.31).

В рамках оказания услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья Банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. По условиям Договора страхования Банк является страхователем, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, истец - застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия.

Банк оказывает клиентам услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору в связи с заключением Банком со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» (лицензия №) (далее - «Страховая компания») Договор страхования 3 на условиях, предусмотренных в Предложении о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ а также Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом Договора страхования 3 между Страховой компанией и Банком (далее - «Полисные условия»), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 3).

Согласно Договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между страховой компанией - ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - «Договор страхования 3»), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором страхования 3.

Застрахованными лицами по Договору страхования 3 являются физические лица -заемщики Банка, заключившие с Банком договор предоставления кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа (далее - «Список Застрахованных») - Приложением №3 к Договору страхования 3.

Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду не представлено.

В соответствии с офертой от ДД.ММ.ГГГГ банк обязан выпустить истцу карту «<данные изъяты>» с Тарифным планом <данные изъяты>

Согласно тарифного плана <данные изъяты>, утвержденному Председателем Правления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), и введенному в действие ДД.ММ.ГГГГ (л.д.111), истцом согласованы следующие тарифы в рамках выбранных Программ страхования: п. 13.1 - Комиссия за подключение к Программе страхования в отношении жизни и здоровья - 0,8 % от страховой суммы задолженности клиента по кредиту на дату составления Отчета, п. 13.2. - Комиссия за подключение к Программе страхования в отношении денежных средств -75 рублей ежемесячно, п. 13.3 - Комиссия за подключение к Программе страхования от потери постоянной работы по независящим от Клиента причинам - 0,9 % от страховой суммы задолженности клиента по кредиту на дату составления Отчета. (л.д.70).

Акцептовав оферту Истца ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл Истцу банковский счет № №

В рамках исполнения указанного Договора о карте Банк выпустил кредитную карту <данные изъяты>» № №. Истец получил указанную карту ДД.ММ.ГГГГ, согласно расписке. Карта была активирована в тот же день при получении в Кредитно-кассовом офисе Банка.

С условиями договора был согласен. В соответствии с условиями раздела 4.7 Условия с заявлением о прекращении договора и отказе от карты в Банк не обращался.

В соответствии с разделом 6 Условий, полученных Истцом на руки и согласованных им (п.6.4.4.) по Договору страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования в размере задолженности по Договору о Карте Клиента на дату составления Отчета, за исключением задолженности по процентам, в том числе просроченным процентам и процентам на просроченный Кредит, суммы плат и комиссий, взимаемых в соответствии с Договором о Карте, штрафных санкций, суммы издержек Банка по получению исполнения обязательств по Договору о Карте от Клиента (при наличии таковых). Обязательным условием предоставления услуги «Подключение к Программе страхования» является отсутствие у Клиента просроченной Задолженности по Договору о Карте (п.6.4.5.).

Услуга по Подключению к Программе страхования оказана Заемщику в полном объеме. Истец застрахован по договору страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» № № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №№ от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведено погашение кредита, в соответствии с условиями договора, подключением к программе страхования, удержаны предусмотренные тарифным планом комиссии за подключение к программам страхования в размере 160 руб. и 180 руб.

Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ). Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

Отказывая в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий договора о начислении комиссии по продуктам страхования суд исходит из того, что при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание такой услуги страхования, указанные условия договора страхования не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Из совокупности исследованных доказательств следует, что истец на стадии заключения договора располагал полной информацией, в том числе о предложенной ему услуге по оплате комиссии по договору личного страхования, заявление на страхование ФИО1 подписал добровольно, с условиями был согласен, возражений против заключения как кредитного договора, так и договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программам страхования от несчастных случаев мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обуславливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора о начислении комиссии по программам страхования недействительными. Нарушений требований закона при заключении договора страхования, а также кредитного договора, ответчиком допущено не было.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение спорного договора страхования не противоречат нормам гражданского права, содержащим обязательные для сторон условия при заключении и исполнении договоров.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования от несчастных случаев является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Само по себе страхование от несчастных случаев, страхование до потери постоянной работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При этом законом не ограничено количество способов обеспечения обязательства, которые стороны вправе избрать при заключении договора.

Поскольку доходы заемщика являются средствами для погашения кредита, получение которых напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию от несчастных случаев предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК «Ренессанс-Жизнь», иная страховая организация, а не банк, по материалам дела установлено, что банк не оказывал услуги по страхованию, а предоставил лишь кредит, в том числе и на оплату страховой премии.

Изложенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании потребителю услуги по страхованию, между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, данные условия не противоречат закону, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В данном случае Договор о карте №№ был заключён ДД.ММ.ГГГГ., погашение кредита истцом и удержание комиссий банком за страхование произведено ДД.ММ.ГГГГ, то есть в указанную дату истец и должен был узнать о списании денежных средств, в том числе в соответствии с ранее поданным заявлением о подключении к программам страхования, коль скоро сведения о необходимости уплаты оспариваемых истцом комиссий содержатся в условиях заключённого между сторонами договора (тарифов банка), с которыми истец до заключения кредитного договора был ознакомлен и согласен.

Исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными подано истцом в суд в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более чем 1 год с момента списания денежных средств, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного п.2 ст.181 ГК РФ.

Таким образом, в удовлетворении иска должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Филипповский А.В.