Решение № 2-4446/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-4446/2017

Дело № 2-4446/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.

при секретаре Сороколетовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратился в Центральный районный суд г.Барнаула с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 203 824 рубля 22 копейки., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 46 185 рублей 36 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 77 644 рубля 85 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3 832 рубля 07 копеек, перерасход кредитного лимита – 9 806 рублей 79 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии – 66 355 рублей 15 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины – 5 238 рублей 24 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ЗАО «Райффайзенбанк» (после смены ОА «Райффайзенбанк») о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 90 000 руб. для осуществления операций по счету № ***. В последствии, Банк на основании п. 2.7 заявления на выпуск кредитной карты увеличил кредитный лимит до 144 000 руб. Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления – анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета. Подписав заявление-анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Клиент был ознакомлен с указанными документами и обязался их исполнять. Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями. За пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых.

Свои обязательства перед Банком ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла просрочка по оплате долга и процентов.

Согласно расчету истца, по состоянию на 11.08.2017 общая сумма задолженности должника перед Банком составляет 203 824 рубля 22 копейки, в связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим иском.

В связи с вступлением в силу с 01.09.2014 Федерального закона № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в соответствии с решением Общего собрания акционеров ЗАО "Райффайзенбанк" (протокол № 63 от 22.12.2014), наименование ЗАО «Райффайзенбанк» было изменено на АО «Райффайзенбанк».

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от 06.10.2017 гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано в Индустриальный районный суд г.Барнаула по подсудности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. До судебного заседания ответчик предоставил отзыв на исковое заявление, согласно которого указал, что при заключении кредитного договора, взаимоотношений между ним и АО «Райффайзенбанк», расположенным в г.Новосибирске, не было. Банк в одностороннем порядке не только изменил условия исполнения обязательств по договору, но и отменил их, закрыв подразделения банка в г.Барнауле. Ответчик пытался оплатить задолженность по договору в банкомате, но он не работал на прием денежных средств. При обращении со звонком на горячую линию банка, ответчику было предложено поехать в г.Новосибирск и оплатить задолженность там. При обращении в другие кредитные организации для оплаты, от ответчика просили полные реквизиты АО «Райффайзенбанк», которыми ответчик не обладал.

Руководствуясь ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, обосновывая это следующим.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты и анкетой на выпуск кредитной карты с запрашиваемым кредитным лимитом 90 000 рублей, в которых предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк: выпустит на имя клиента кредитную карту, указанную в заявлении; откроет клиенту счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты в валюте счета, указанной в заявлении и анкете; установить клиенту кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете (л.д.11).

Подписав заявление, анкету, клиент согласился с тем, что в случае акцепта Банком предложения о выпуске кредитной карты, «Тарифы по кредитным картам», Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 в соответствии с «Тарифами по кредитным картам», Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правилами использования кредитных карт заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 90 000 руб. для осуществления операций по счету № ***.

Указанный договор был заключен посредством подписания клиентом заявления и анкеты на выпуск кредитной карты, что являлось офертой.

Банк акцептовал оферту ответчика путем открытия ему банковского счета и зачисления на него суммы кредита в размере установленного лимита – 90 000 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента за период с 08.08.2012 по 26.07.2017 и не оспорено ответчиком (л.д.15-44).

Впоследствии, Банк на основании п.2.7 заявления на выпуск кредитной карты увеличил кредитный лимит до 144 000 руб.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

С учетом изложенных норм права суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика, акцептом - открытие банком счета клиенту.

Таким образом, установлено, что договор кредитования между сторонами заключен, с его условиями ответчик ознакомлен, денежные средства ответчиком получены. Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены, факт получения денежных средств не оспорен.

Ответчик в заявлении указал, что ознакомлен при заключении кредитного договора и обязуется соблюдать Тарифы по кредитным картам, Общие условия и Правила использования кредитных карт, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д.11).

В силу п. 6.6.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных 13.06.2012 (далее – Общие условия, л.д.46-59), Клиент обязан погашать задолженность, в том числе возникшую по причинам, указанным в п.6.1.8, включая суммы, взимаемые Банком в соответствии с тарифами, в порядке и сроки, установленными настоящими Общими условиями.

В соответствии с п.п. 7.2.1. и 7.2.2. Общих условий, проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно тарифам, действующим на дату заключения договора, за исключением случае: описанных в п.7.1.6 Общих условий; когда клиент изменяет тарифный план по кредитной карте.

В силу п.7.2.4. Общих условий, в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами, в связи с несоблюдением Клиентом установленного в соответствии с п.1.37. Общих условий размера кредитного лимита.

В соответствии с п.8.2.3. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит в следующем порядке: п.8.2.3.1 Ежемесячный платеж уплачивается Клиентом в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа). Для обеспечения своевременных расчетов по кредиту Клиент предоставляет Банку право в указанные выше сроки без получения дополнительного согласия Клиента списывать со счета соответствующую сумму в валюте кредита. В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, уплата очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа. Сумма ежемесячного страхового платежа (если применимо) может быть списана в первый рабочий день, следующий за датой списания очередного ежемесячного платежа.

Пунктом 8.2.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются Банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода.

Платежный период составляет 20 (Двадцать) календарных дней с расчетной даты. В случае если последний день платежного периода является выходным или нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен на следующий за ним рабочий день (п.1.56. Общих условий).

В силу п.1.37 Общих условий, кредитный лимит – это лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит.

Согласно п.1.52 Общих условий, перерасход кредитного лимита это сумма превышения установленного кредитного лимита.

В соответствии с п. 1.40. Общих условий, Минимальный платеж это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

Согласно п. 1. 64. Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

Если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также, судебных издержек и иных расходов Банка по взысканию задолженности (при их наличии) (п.7.3.4. Общих условий).

Согласно протоколу общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» №63 от 22.12.2014, наименование ЗАО «Райффайзенбанк» изменено на АО «Райффайзенбанк» в связи с чем, надлежащим истцом по настоящему делу является АО «Райффайзенбанк»

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банком в адрес ответчика направлялось требование о погашении общей задолженности по кредиту (л.д.45).

Данное требование ответчиком не исполнено.

10.02.2017 мировым судьей судебного участка № 2 Индустриального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в сумме 173 423 рубля 51 копейка, расходов по оплате госпошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Индустриального района г. Барнаула от 02.06.2017 вышеуказанный судебный приказ отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д.8).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно п.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Положениями ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, то есть в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что по состоянию на 11.08.2017 общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 203 824 рубля 22 копейки., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 46 185 рублей 36 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 77 644 рубля 85 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3 832 рубля 07 копеек, перерасход кредитного лимита – 9 806 рублей 79 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии – 66 355 рублей 15 копеек (л.д.6).

Расчет указанных сумм, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, судом проверен, и признан арифметически верным. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не предоставлен.

Изложенные доводы ответчика об отсутствии возможности для погашения задолженности в связи с тем, что в г.Барнауле филиал АО «Райффайзенбанк» отсутствует и другие банки не принимают оплаты по данному договору без полных реквизитов АО «Райффайзенбанк», суд признает несостоятельными, поскольку в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Между тем, доказательств того, что ФИО1 в указанном выше порядке пытался исполнить возникшие из кредитного договора обязательства, материалы дела не содержат. Также как и не представлено доказательств невозможности внесения оплаты через банк или через банкомат.

Доводы ответчика о том, что он не располагал сведениями о том, где осуществлять платежи в погашение задолженности по кредитному договору, не могут являться основанием для отказа в удовлетворении иска. Отсутствие филиала АО «Райффайзенбанк» в г.Барнауле не является основанием, освобождения заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Ответчик не был лишен возможности исполнить обязательство внесением долга в депозит в соответствии со ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, поскольку доказательств, свидетельствующих об уважительных причинах невозможности выполнения условий заключенного договора ответчиком не предоставлено, также как и не предоставлено доказательств свидетельствующих о том, что при той степени заботливости и осмотрительности, которая от ответчика требовалась по характеру обязательства и условиям оборота ответчик принял все меры для надлежащего исполнения обязательства, и учитывая, что судом при рассмотрении дела по существу достоверно установлено неоднократное нарушение условий договора, как в части оплаты основного долга, так и процентов по договору, то суд полагает, что требования истца о взыскании суммы кредита являются законными и обоснованными.

Что касается довода ответчика об отсутствие взаимоотношений между ним и АО «Райффайзенбанк» г.Новосибирска, то данный довод не может быть принят во внимание по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.48 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

В силу ч.2-3 ст.55 Гражданского кодекса Российской Федерации, филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений.

Согласно устава АО «Райффайзенбанк» Банк имеет следующие филиалы: в том числе, филиал в г.Новосибирске ( <...>).

Таким образом, ответчик заключил кредитный договор с АО «Райффайзенбанк», филиал которого расположен в г.Новосибирске, данный филиал не является самостоятельным юридическим лицом и осуществляет все функции АО «Райффайзенбанк».

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11.08.2017 в размере 203 824 рубля 22 копейки., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 46 185 рублей 36 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 77 644 рубля 85 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3 832 рубля 07 копеек, перерасход кредитного лимита – 9 806 рублей 79 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии – 66 355 рублей 15 копеек.

Также Банк просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 238 рублей 24 копейки.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная сумма государственной пошлины в размере 5 238 рублей 24 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11.08.2017 в размере 203 824 рубля 22 копейки., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 46 185 рублей 36 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 77 644 рубля 85 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3 832 рубля 07 копеек, перерасход кредитного лимита – 9 806 рублей 79 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии – 66 355 рублей 15 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины - 5 238 рублей 24 копейки, а всего взыскать 209 062 рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья

Е.А.Серкова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.12.2017

Верно, судья

Е.А.Серкова

Решение не вступило в законную силу на 24.12.2017

секретарь судебного заседания

К.С.Сороколетова

Подлинный документ находится в гражданском деле

№2-4446/2017

Индустриального районного суда города Барнаула