Решение № 2-418/2020 2-418/2020~М-363/2020 М-363/2020 от 23 сентября 2020 г. по делу № 2-418/2020

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 24 сентября 2020 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., при секретаре Ивановой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и расходов по уплате государственной пошлины,

по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и расходов по уплате государственной пошлины.

Свои требования Банк мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит на сумму 1000000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 14,5% годовых. Банк свою обязанность по выдаче кредита выполнил в полном объеме. В период пользования кредитными средствами заемщик неоднократно нарушал обязательства по возврату кредита и уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по договору потребительского кредита составила 1047590,20 рублей.

Просил взыскать с ФИО1 ссудную задолженность, проценты за пользование кредитом и неустойку по договору потребительского кредита <***> от 23.04.02019 г. в сумме 1047590,20 рублей; проценты за пользование кредитом, исчисленные с даты вынесения судебного решения по день уплаты основного долга, из расчета ставки банковского процента, предусмотренного договором потребительского кредита <***> - 14,5% годовых; расходы по уплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в суд со встречным иском к ПАО «Западно-сибирский коммерческий банк» о расторжении кредитного договора.

Свои требования мотивировал тем, что при заключении кредитного договора у него имелся достаточный доход для исполнения обязательств. С января 2020 года перестал исполнять кредитные обязательства в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств – имеет медицинский диагноз В204А стадия, ремиссия на фоне приема АРТ, хронический гепатит С, вне репликации и активности, часто находится на амбулаторном лечении Потерял дополнительный источник дохода, в следствии чего уменьшился его совокупный доход. До возникновения неблагоприятных обстоятельств добросовестно исполнял условия договора и ежемесячно вносил платежи в счет погашения задолженности. Считал, что заявленные Банком проценты по договору несоразмерны последствиям нарушения обязательства, существенно превышают ставку по кредитной карте, средние кредитные ставки. В письменном виде уведомлял Банк о том, что находится в затруднительном финансовом положении, просил изменить либо расторгнуть кредитный договор. Банк оставил его заявление без ответа. Заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ от Банка не получал. Считал, что требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, исчисленные со дня вынесения судебного решения по день уплаты основного долга, из расчета ставки банковского процента, предусмотренного договором потребительского кредита – 14,5 % годовых, является нарушением прав потребителей и неосновательным обогащением Банка. В случае удовлетворения иска Банка о взыскании задолженности по кредитному договору просил применить ст. 333 ГК РФ.

Просил расторгнуть заключенный между ним и ПАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» кредитный договор <***> от 23.04.2019г.

Стороны в судебное заседание е явились, будучи извещены.

ПАО «Западно-сибирский коммерческий банк» просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считал возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других средств.

Как подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования №/ПК, по условиям которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1000000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых, на срок по 05.04.2029г.

С условиями кредитного договора ФИО1 был полностью согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

В этот же день сумма кредита была выдана ФИО1 путем зачисления на его счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.2 Общих условий потребительского кредитования Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору в случаях:

- нецелевого использования кредита;

- нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней;

- нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок мене чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного дога и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней;

- при невыполнении заемщиком обязательств по обеспечению возврата суммы кредита, предусмотренных Индивидуальными условиями, а также при утрате обеспечения или возникновении значимых обстоятельств, способных повлиять на качество обеспечения кредит, при условии, что заёмщик и/или залогодатель не исполнили требование Банка о предоставлении иного обеспечения в десятидневный срок с момента его вручения;

- в случае если договором была предусмотрена обязанность заемщика предоставить обеспечение по кредиту в будущем и такая обязанность заемщиком не выполнена в срок указанный в договоре;

- невыполнения свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию в соответствии с условиями договора (если такая обязанность предусмотрена договором или оговорами о залоге к нему).

Как видно из расчета задолженности, представленного Банком, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 стал нарушать обязательства по погашению кредита и начисленных процентов, что ответчиком ФИО1 не оспаривалось.

В результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность по договору потребительского кредитования в сумме 1047590,20 рублей, из которых: основной долг – 972871,93 рублей, проценты по ставке 14,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 71356,41 рублей, проценты по ставке 14,5 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 736,71 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, размер неустойки за своевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом составляет 0,05 % от суммы просроченной ссудной задолженности и/или просроченных процентов за каждый день просрочки.По расчетам истца неустойка по ставке 0,05 % от суммы неуплаченных в срок процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 2625,15 рублей.

Направленное Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 заказной почтовой связью требование о досрочном возврате кредита в сумме 1003743,86 рублей, оставлено ответчиком без ответа.

Факт направления данного требования ответчику подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ с отметкой Почты России о принятии указанной корреспонденции банка. Поскольку доказательств неполучения требования Банка по обстоятельствам, не зависящим от ФИО1, им не представлено, в силу ст. 165.1 ГК сообщение считается ему доставленным.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом начисленных сумм неустоек составила 1047590 рублей 20 копеек.

Расчет суммы задолженности, предоставленный истцом, судом проверен и признается верным, соответствующим условиям заключенного кредитного договора. Ответчиком правильность расчета взыскиваемых сумм, представленного истцом, не оспаривалась.

Вместе с тем к требованиям о взыскании неустойки ответчик ФИО1 просил применить положения ст. 333 ГК РФ, считая, что санкции Банка несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Банк в своем письменном отзыве на встречное исковое заявление ФИО1 просил отказать в ходатайстве о снижении неустоек, считая его обоснованным.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.

Суд признает размер требуемой неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2625,15 рублей справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу Банка следует взыскать задолженность по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ <***> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1047590,20 рублей.

В соответствии с общими условиями предоставления потребительского кредита, п. 2 ст. 809 ГК РФ, учитывая, что фактическое пользование денежными средствами будет продолжаться и после даты, на которую Банком был произведен расчет задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и в части взыскания процентов за пользование кредитом, исчисленные со дня вынесения решения суда по день уплаты основного долга (его остатка), из расчета ставки банковского процента, предусмотренного договором потребительского кредита 14,5% годовых.

Также в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу Банка должны быть взысканы судебные расходы по уплате госпошлины в размере 13437 рублей 95 копеек.

Встречный иск ФИО1 к Банку о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <***> удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статья 451 ГК РФ гласит, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу о недоказанности ответчиком-истцом наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <***>, а также того, что изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору, не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами с установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству, составлен в письменной форме.

Материалами дела подтверждается, что Банком до заключения кредитного договора была доведена до ФИО1 как заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре.

Полная стоимость кредита указана в графике погашения задолженности, с которой ФИО1 был ознакомлен под роспись, в связи с чем, не имеется оснований считать, что до ФИО1 не доведена информация о полной стоимости кредита. Кроме того, ответчиком-истцом в полном объеме не исполнены обязательства по кредитному договору.

Начисление банком неустойки и процентов на сумму задолженности, наличие которой ФИО1 не оспаривал, не свидетельствует о нарушении Банком прав ответчика-истца.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречного иска следует отказать.

Доводы ФИО1 о том, что в 2020 году его материальное положение изменилось в связи с наличием заболевания, частым амбулаторным лечением и потерей дополнительного источника дохода, не являются основаниями для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора, поскольку само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства, и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Западно-сибирский коммерческий банк» задолженность по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ <***> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1047590 рублей 20 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13437 рублей 95 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Западно-сибирский коммерческий банк» проценты за пользование кредитом, исчисленные со дня вынесения решения суда по день уплаты основного долга (его остатка), из расчета ставки банковского процента, предусмотренного договором потребительского кредита 14,5% годовых.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 о расторжении договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №К отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда А.С. Чуткова

Подлинный документ находится

в Югорском районном суде ХМАО-Югры

в деле №

УИД: №

Секретарь суда __________________