Решение № 2-1712/2023 2-1712/2023~М-1473/2023 М-1473/2023 от 3 декабря 2023 г. по делу № 2-1712/2023

Дело №2-1712/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2023 года город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Новикова Е.А.,

при секретаре Бурыкиной Д.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1712/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований истец сослался на то, 13.05.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 358 016 руб., в том числе 320 000 руб. – сумма к выдаче, 38 016 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под процентную ставку 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 358 016 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 320 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 38 016 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенный по договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Ежемесячная плата составила 11 578 руб. 60 коп. В период действия договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движения денежных средств по счету заемщика.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 17.04.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), однако банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.10.2014 по 17.04.2018 в размере 185 774 руб. 90 коп., что является убытками Банка. Таким образом, в связи с ненадлежащем исполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, у последнего образовалась задолженность в размере 587 998 руб. 48 коп. из которых: сумма основного долга – 321 540 руб. 93 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 44 402 руб. 36 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 185 774 руб. 90 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 36 106 руб. 29 коп., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб., которую истец просит взыскать в свою пользу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 079 руб. 98 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО2 просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещалась своевременно и надлежащим образом, причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не просила, возражений относительно заявленных исковых требований не представила.

Изложенные обстоятельства также дают суду основания для рассмотрения дела в заочном производстве в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, о чем вынесено соответствующее определение.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, в силу п.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 13.05.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 358 016 руб., в том числе 320 000 руб. – сумма к выдаче, 38 016 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под процентную ставку 29,90 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 11 578 руб. 60 коп., что усматривается из копии кредитного договора.

Из заявления на добровольное страхование от 13.05.2013 № следует, что ФИО1 просит заключить в отношении неё договор страхования от нечастных случаев и болезней в соответствии с условиями ООО «ППФ Страхование жизни». Согласно данному заявлению ФИО1 согласилась с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со счета заемщика, открытого в банке. Сумма страховой премии составила 38 016 руб.

Из выписки по счету усматривается, что выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 320 000 руб. и 38016 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк» (л.д.10).

Согласно п.1.2 Распоряжения, заемщик просит перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита на его счет в Банке, по указанным реквизитам.

В соответствии с п.1.3 Распоряжения заемщика, при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 Заявки перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение которого совпадает с номером договора).

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ответчиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, графика погашения, памятке по услуге «Извещения по почте», Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка.

Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно кредитному договору, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раз.I Общих условий).

В соответствии с п.1.2 раз.I Общих условий, банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с п.2.2 раз.I Общих условий, срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий)

В соответствии с п.1 раз.II Общих условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно п.1.1. раз II Общих условий, процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Дата ежемесячного платежа 5 числа каждого месяца, указана в п.6 Индивидуальных условий, и в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет (п.1.4 раз.II Общих условий).

В соответствии с распоряжением заемщика, являющимся неотъемлемой частью Заявки на открытие банковского счета, ФИО1 дала распоряжение банку все деньги, поступившие на её счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения её обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 распоряжения).

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 29,90% годовых (п.2 Индивидуальных условий).

Согласно графику платежей комиссия за Услугу ежемесячное направление извещений по кредиту по почте взыскивается ежемесячно в размере 29 руб.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

За счет поступивших денежных средств погашено: сумма основного долга – 36 475 руб. 07 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 104 326 руб. 93 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 0 руб., сумма комиссии за направление извещений – 348 руб. (л.д.20).

В соответствии с п.2 раз.III Общих условий, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил её наличие на текущем счете.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании из исследованных письменных доказательств.

Анализ установленных по делу доказательств, свидетельствует о том, что ответчик ФИО1 неправомерно не исполняет надлежащим образом предусмотренные условиями кредитного договора по ежемесячному погашению долга, в связи с чем, у неё возникла задолженность по просроченным процентам, основному долгу. Исполнение данных обязательств, предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении договора на получение кредита. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что ответчик не исполнял обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи, с чем задолженность составила 587 998 руб. 48 коп. из которых: сумма основного долга – 321 540 руб. 93 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 44 402 руб. 36 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 185 774 руб. 90 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 36 106 руб. 29 коп., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб.

Наличие и размер задолженности, в том числе процентов за пользование кредитом, процентов, неустойки, штрафа, комиссий, в указанном выше размере подтверждаются письменными материалами дела, а так же представленным истцом и исследованными в судебном заседании расчетом задолженности по кредитному договору, правильность которого сомнений у суда не вызывает. Доказательств надлежащего исполнения перед истцом обязательств по указанному выше кредитному договору ответчиком суду не представлено.

В соответствии с тарифами ООО «ХФК Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается размер неустойки (штрафа, пени), - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раз.III Общих условий банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Как следует из расчета задолженности, согласно графику платежей последний платеж должен был быть произведен 17.04.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.10.2014 по 17.04.2018 в размере 185 774 руб. 90 коп., что является убытками Банка, которые так же подлежат взысканию с ответчика исходя из п.3 раз.III Общих условий, с которыми ФИО1 была ознакомлена.

Согласно п.4 раз.III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.809 ГК РФ, являются математическим способом исчисления вознаграждения, которое следует уплатить за пользование чужим капиталом. Указанные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Как следует из условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, заемщик (ответчик) обязан уплатить проценты за пользование кредитом, что свидетельствует о возмездности договора, а также в случае нарушения порядка и сроков погашения кредита и процентов, еще и неустойку (штраф), размер которой установлен условиями договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку правовая природа процентов за пользование кредитом и неустойки (штрафа) за нарушение порядка и сроков погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, различна, то у Банка имеется право как на взыскание процентов по договору, так и неустойки (штрафа) за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов, что не противоречит требованиям ст.ст.809,330 ГПК РФ.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Неустойка (штраф) за возникновение просроченной задолженности предусмотрена кредитным договором в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита является штрафной санкцией, применяемой к должнику.

По требованию об уплате неустойки (штрафа) кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) размер неустойки (штрафа) может быть снижен судом на основании ст.333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Однако, в материалах дела отсутствуют сведения, что ответчик ФИО1 заявляла ходатайство о применении положений ст.333 ГК РФ в целях снижения начисленной банком неустойки (штрафа), доказательств явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств не представлено, размер задолженности, заявленный истцом, им не оспаривался.

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательств, а также учитывая размер начисленного ответчику штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 36 106 руб. 29 коп., суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера данного штрафа не имеется.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, рассмотрев исковое заявление в пределах заявленных истцом требований, суд считает исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 587 998 руб. 48 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 9 079 руб. 98 коп., исчисленная по правилам подп.1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, 03<данные изъяты> сумму задолженности по кредитному договору № от 13.05.2013 в размере 587 998 (пятьсот восемьдесят семь тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей 48 копеек, из которых: сумма основного долга – 321 540 (триста двадцать одна тысяча пятьсот сорок) рублей 93 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 44 402 (сорок четыре тысячи четыреста два) рубля 36 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 185 774 (сто восемьдесят пять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 90 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 36 106 (тридцать шесть тысяч сто шесть) рублей 29 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 174 (сто семьдесят четыре) рубля.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 079 (девять тысяч семьдесят девять) рублей 98 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд города Тулы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд города Тулы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись) Е.А. Новиков

Копия верна.

Судья____________________

Секретарь__________________

«____»______________2023.

УИД: 71RS0025-01-2023-001783-07.

Подлинный документ подшит в деле №2-1712/2023 Зареченского районного суда г. Тулы.