Решение № 2-1201/2019 2-1201/2019~М-970/2019 М-970/2019 от 8 декабря 2019 г. по делу № 2-1201/2019

дело № 2-1201/2019

24RS0054-01-2019-001262-77


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 декабря 2019 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 02.05.2013 ФИО1 оформила заявление (оферта) на получение в АО «ОТП Банк» потребительского (нецелевого) кредита №2578993604. Заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявлению на получение потребительского кредита ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 02.05.2013. 09.11.2013 ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен <***>. То есть между АО «ОТП Банк» и ответчиком 09.11.2013 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***> о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено пунктом 2 заявления на получение потребительского (нецелевого) кредита <***> от 02.05.2013. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 40900 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми условиями кредитного договора и Тарифами банка. Выписка из лицевого счета по кредитному договору <***> от 09.11.2013, приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действий законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/95 от 04.04.2019, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору <***> от 09.11.2013 передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 94707 рублей 64 копеек, состоящую из: основного долга в размере 39300 рублей; процентов в размере 53785 рублей 26 копеек; комиссий в размере 968 рублей 02 копеек; штрафов в размере 654 рублей 36 копеек. На основании договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке требования, а также досудебное требование. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования платежи также не производит, на 11.10.2019 задолженность составляет 94707 рублей 64 копеек. Ссылаясь на статьи 309-310, 382-388, 807- 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору <***> от 09.11.2013 в сумме 94707 рублей 64 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3041 рубля.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца М.Е.Е., действующая по доверенности от 11.06.2019, ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что получила кредитную карту по почте, которую активировала посредством телефонного звонка в банк, сообщив пин-код. В период пользования кредитными денежными средствами ей поступали смс о суммах платежей по карте, которые необходимо внести на счет. Она полагала, что погашает основной долг. В 2016 году ей позвонил представитель банка и сообщил о задолженности по кредиту в размере 10000 рублей, затем 2000 рублей. Потом ей звонили и требовали погашения задолженности. Считает, что задолженность по кредитной карте ею погашена в полном объеме.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено, что 02.05.2013 ФИО1 оформила заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк», в соответствии с которым с ней был заключен кредитный договор №2578993604 на приобретение товаров. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и Тарифы. Ответчик просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 1500000 рублей, но не более размера максимального кредитного лимита, указанного в Тарифах; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта ФИО1 просила осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Она уведомлена, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации просит предоставить ей ПИН-конверт. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязуется соблюдать Правила и Тарифы.

Датой заключения о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Заемщик была уведомлена, что выдача кредита в соответствии с пунктом 1 заявления на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк» не обусловлена оформлением банковской карты, что оформление банковской карты не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на его условия. Заемщик так же был уведомлен о своем праве отказаться от оформления банковской карты и о своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в банк заявление об отказе в предоставлении банковской карты.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Тарифами установлена процентная ставка за пользование кредитом - 24,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг, 36,6% годовых по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств), плата за обслуживание карты - 99 рублей, ежемесячный минимальный платеж - 5% (минимум 300 рублей), неустойка рассчитывается по ставке рефинансирования Банка России (% годовых), определяемой на день погашения просроченной задолженности (ее части) по кредиту и процентам за пользование кредитом, плата за предоставление справки об остатке средства в банкоматах иных банков 39 рублей, плата за пользование смс-сервиса (информирование о состоянии счета) - 59 рублей.

Кроме того, на основании заявления ФИО1 о страховании она присоединена к коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков, предусматривающему плату за организацию страхования и компенсацию страховой премии.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора.

ФИО1 выразила согласие оформить банковскую карту.

Заявление на получение потребительского кредита с условием выпуска кредитной карты ФИО1 подписала собственноручно, подтвердив, что до заключения договора ею получена достоверная полная информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

09.11.2013 ФИО1 активировала кредитную карту посредством телефонного звонка в банк и успешного прохождения идентификации, тем самым, приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

Таким образом, посредством активации банковской кредитной карты 09.11.2013 между АО «ОПТ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> о предоставлении и использовании кредитной карты с установленным лимитом до 40900 рублей, по которому ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит. Факт заключения кредитного договора <***> на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком.

В соответствии с пунктами 8.1.10.1 и 8.1.10.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» в случае предоставления клиенту кредита в соответствии с договором: погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Согласно выписке из Устава в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров наименование ОАО «ОТП Банк» изменено на АО «ОТП Банк».

Выпиской по счету № подтверждается, что с момента заключения договора заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей, с ноября 2016 года ФИО1 платежи в счет погашения задолженности не вносились. По состоянию на 25.04.2019 ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору <***> в сумме 94707 рублей 64 копеек, из них: сумма основного долга в 39300 рублей; проценты в размере 53785 рублей 26 копеек; комиссии в размере 968 рублей 02 копеек; штрафы в размере 654 рублей 36 копеек.

Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора. Контррасчет, а также какие-либо доказательства уплаты долга ФИО1 суду не представлены.

Движение денежных средств по счету карты и образовавшаяся задолженность указаны в выписке по счету, открытому на имя ФИО1, оснований не доверять представленным документам не имеется. Ответчиком доказательств обратного представлено не было.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

04.04.2019 банк заключил с ООО «АФК» договор уступки прав требования № 04-08-04-03/95, согласно которому уступил истцу права требования задолженности по кредитному договору №2608089568 от 09.11.2013, о чем была уведомлена ответчик, которой направлено уведомление о состоявшемся договоре уступки прав денежного требования.

В силу частей 1, 2 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Согласно подпункту 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе уступить полностью или частично передать свои права требования по договору третьему лицу.

ФИО1 до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей услугах, согласилась в полном объеме с условиями договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке, доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, ответчиком не предоставлено.

С учетом изложенного, ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №2608089568 от 09.11.2013.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, неустойки и комиссий за пользование кредитными средствами.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3041 рубля. Эти расходы подтверждены платежными поручениями №5091 от 14.05.2019 и №36127 от 30.09.2019.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» с ФИО1 задолженность по договору кредитования №2608089568 от 09.11.2013 в размере 94707 рублей 64 копеек, в том числе: основной долг в размере 39300 рублей, проценты в размере 53785 рублей 26 копеек, комиссии в размере 968 рублей 02 копеек, штрафы в размере 654 рублей 36 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3041 рубля, а всего 97748 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2019 года