Решение № 2-3009/2018 2-3009/2018~М-2301/2018 М-2301/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-3009/2018

Дело № 2-3009/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск 09 октября 2018 года

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Гудковой А.А.,

при секретаре Колесниковой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование своих требований указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 55 000 рублей. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту с указанным лимитом денежных средств.

ФИО1 при заключении договора обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки возвращать банку заемные денежные средства. Однако, принятые на себя обязательства по договору не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, направленного в адрес ответчика. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял.

На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика по договору составляет 88 413,43 руб., из которых: 56 961,43 руб. - задолженность по основному долгу, 21 294,25 руб. - задолженность по процентам, 10 157,75 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Поэтому истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся с за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: 56 961,43 руб. - задолженность по основному долгу, 21 294,25 руб. - задолженность по процентам, 10 157,75 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 852,40 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований, представил письменный отзыв на иск в соответствии с которым договор, заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» не имеет юридической силы, так как согласно лицензии, представленной истцом, АО «Тинькофф Банк» не производит выдачу кредитов физическим лицам.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» (до переименования ДД.ММ.ГГГГ – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на бессрочный период, тем сам заключив в офертно-акцептной форме договор кредитной карты ... (л.д. 22-23).

В заявлении-анкете ФИО1 своей подписью подтвердил точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете; что ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и тарифами, обязалась их соблюдать. Просил заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карты и тарифным планом ознакомлен, обязался их соблюдать (оборот л.д. 22 оборот).

Исходя из сведений, указанных в заявлении – анкете, стороны договорились, что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Аналогичное условие содержится в пункте 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Согласно пункту 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д. 28-29).

С учетом того, что момент обращения заемщика в банк с заявлением о получении кредитной карты и момент активации им карты и, соответственно, заключения кредитного договора, не совпадают, то датой заключения сторонами договора, согласно пункту 2.2 Общих условий, следует считать дату активации карты, то есть осуществления заемщиком тех действий, которые он предпринимает для пользования в дальнейшем кредитными денежными средствами.

Из материалов дела усматривается, что карта была активирована ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пунктов 1, 2.4, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (л.д. 28об.-29).

По условиям тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ) по операциям покупок: беспроцентный период - до 55 дней, процентная ставка по кредиту 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа процентная ставка – 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной картой в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., (л.д. 25 оборот).

Клиент, согласно пункту 5.11 Общих условий, обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф согласно тарифному плану.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Кроме того, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1 Общих условий).

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленным пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). На письменное предложение ФИО1, выраженное в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Банк совершил действия по перечислению денежных средств Заемщику. Данные действия соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ, в связи с чем, кредитный договор считается заключенным.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил в полном объеме, тогда как ФИО1 производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушал, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке расторг с ответчиком договор путем выставления заключительного счета, заявив о взыскании образовавшейся задолженности, которая не была оплачена (л.д. 33).

Предъявленная к оплате сумма ответчиком погашена не была.

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по договору кредитной карты ... составляет 88 413,43 руб., из которых: 56 961,43 руб. - задолженность по основному долгу, 21 294,25 руб. - задолженность по процентам, 10 157,75 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 10).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Судом проверен и принят расчёт исковых требований, составленный истцом, он соответствует условиям заключенного договора. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчик суду не представил, а также не представил иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 56 961,43 руб., просроченных процентов в размере 21 294,25 руб., штрафных процентов в размере 10 157,75 руб., начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету.

Судом отклоняются аргументы ответчика о том, что у истца отсутствует лицензия на выдачу кредитов физическим лицам, в связи с чем договор между сторонами не мог быть заключен, по следующим основаниям.

Как следует из приложенной к исковому заявлению копии лицензии ..., выданной АО «Тинькофф Банк», указанный банк имеет право на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенных срок) денежных средств физических/юридических лиц от своего имени и за свой счет (л.д. 11).

При этом кредитование является разновидностью размещения денежных средств, то есть указание в лицензии на возможность такого размещения подтверждает право банка заключать кредитные договоры, в том числе с физическими лицами. Такой банковской операции как кредитование физических или юридических лиц Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не предусматривает.

Правилами ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Поскольку судом удовлетворяются заявленные истцом требования, суд считает необходимым также взыскать с ответчика в пользу истца понесённые АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 852,40 рублей, поскольку данные расходы подтверждены платёжными поручениями ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5), ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 413,43 рублей, в том числе сумму основного долга в размере 56 961,43 руб., просроченные проценты в размере 21 294,25 руб., штраф в размере 10 157,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 852,40 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.

Судья А.А. Гудкова

Решение суда в окончательной форме принято 02 ноября 2018 года

Судья А.А. Гудкова