Решение № 2-25/2026 2-25/2026(2-714/2025;)~М-641/2025 2-714/2025 М-641/2025 от 16 февраля 2026 г. по делу № 2-25/2026

№2-25/2026

УИД №03RS0053-01-2025-001047-38


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково 17 февраля 2026 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Белорусовой Г.С.,

при секретаре Сафиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного №У-25-116914/5010-003 от 15.10.2025,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском об отмене решения финансового уполномоченного №У-25-116914/5010-003 от 15.10.2025, в обоснование иска указали, что решением № У-25-116914/5010-003 от 15.10.2025 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) удовлетворены частично требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 46 233 рублей 17 копеек, удержанных Банком в счет платы за подключение пакета услуг «Домклик Плюс», а также о возложении на Банк обязанности по заключению дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Банком страховой компании.

Банк считает, что оспариваемое решение не отвечает требованиям закона и нарушает права и законные интересы банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене.

Просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-25-116914/5010-00 от 15.10.2025 г.

В судебное заседание представитель заявителя ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании от 27.01.2026 представитель ПАО Сбербанк ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме, в дополнение указала, что 25.08.2023 ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № в размере 2 905 367 руб. на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов.

На основании добровольного волеизъявления заемщика путем подписания отдельного заявления о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» заемщику подключен Пакет услуг «Домклик Плюс» к кредитному договору.

В рамках Пакета Домклик Плюс предоставляются следующие виды продуктов и услуг Финансовой организации и ее партнеров на специальных условиях / по специальной цене: Услуга «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту; Страхование жизни и здоровья клиента-заемщика / титульного созаемщика по жилищному кредиту; Подписка СберПрайм.

25.08.2023 ФИО2 в добровольном порядке внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» за период с 25.08.2023 по 25.08.2024 размере 15 575,76 руб. со счета карты, установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 6% годовых.

15.08.2024 ФИО2 внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в размере 15 434, 62 руб. со счета карты за период с 25.08.2024 по 25.08.2025.

26.08.2025 ФИО2. внесена плата за обслуживание ПУ «Домклик Плюс» в размере 15 222, 79 руб. со счета карты 25.08.2025 по 25.08.2026.

26.08.2025 ФИО2 возобновила исполнение Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Пакетом услуг Потребитель продолжает пользоваться в настоящее время. Все привилегии подключены и работают весь период действия.

17.09.2025 после пользования дополнительной услугой «Домклик Плюс» ФИО2 подано обращение в Службу финансового уполномоченного о взыскании с Банка суммы платы по договору об обслуживании Пакета услуг «Домклик Плюс» в общем размере 46 233, 17 руб., в связи с навязыванием данной услуги.

Заявитель обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 46 233 рублей 17 копеек, составляющих плату за обслуживание Пакета «Домклик Плюс», о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.

08.08.2025 решением финансового уполномоченного частично удовлетворены требования, с Банка взысканы денежные средства в размере 13503 рубля 15 копеек за Услугу «Своя ставка Плюс» и ежегодной платы за обслуживание ПУ из которых:

с 25.08.2023 по 25.08.2024 всего в размере 4 535 руб. 36 коп.: 2 905 руб. 36 коп. (2 905 367,00 * 0,1%) + 1630 руб.;

с 25.08.2024 по 25.08.2025 всего размере 4 505 руб 96 коп. : 2 875 руб. 96 коп. (2 875 961,72 * 0,1%) + 1630 руб.;

с 25.08.2025 по 25.08.2026 в всего размере 4 461 руб.83 коп.: (2 831,83 * 0,1%) + 1630 руб.

При рассмотрении спора по обращению ФИО2 финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий.

Закон определяет порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

При этом обязательный досудебный порядок урегулирования (часть 4 статьи 3 ГПК РФ) споров у финансового уполномоченного установлен для требований о присуждении денежных средств не превышающих 500 тыс. руб., в тоже время для иска о признании, либо иска о преобразовании правоотношений законом такой порядок не предусмотрен и подлежит рассмотрению исключительно судом.

Таким образом, у финансового уполномоченного отсутствуют полномочия по рассмотрению обращений, основанных на утверждении о понуждении к заключению отдельных условий договора, т.к. требование носит неимущественный характер. В сущности, финансовые уполномоченные не являются защитниками прав отдельной категории граждан, а функционируют в правовом пространстве как субъекты (должностные лица), разрешающие строго определенные законом споры.

Анализ указанных положений позволяет заключить, что полномочия ограничены оценкой вопросов формального характера: проверкой правильности исчисления размеров денежных сумм, процентов, наличия в документах требуемых реквизитов и т.п.

При этом потребитель в обращении к финансовому уполномоченному ссылается на факт навязывания условий, предусмотренных п.4 и п.10 кредитного договора Банком. Требования, хотя и сформулированы в форме просьбы взыскать денежные средства, но основаны на утверждении потребителя о факте навязывания (не соответствие воли на заключение указанных условий сделки) дополнительной услуги «Домклик Плюс», а значит, могут быть заявлены заинтересованным лицом непосредственно в суд в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством.

Таким образом, требование «возвратить часть денежных средств» основаны на утверждении о недействительности сделки или отдельных его условий, и является по своей сути реституционным иском и находится в компетенции суда. Делать выводы о недействительности (ничтожности) договора финансовый уполномоченный не вправе (§ 2 глава 9 час I, части первой ГК РФ). Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения только от потребителей финансовых услуг. По смыслу ч. 2 ст. 2 Закона № 123-ФЗ потребителем финансовой услуги является только лицо, являющееся стороной договора и основывающее свои требования на условиях заключённого договора.

Кроме того, финансовый уполномоченный приходя к выводу о том, что договор об оказании дополнительных услуг не может расцениваться, как недействительный в связи с явно выраженным согласием потребителя и пользованием потребителем дополнительной услугой, впоследствии приходит к противоречивым выводам о несоответствии отдельной опции «Своя ставка» действующему законодательству, которая является составной частью целостного пакета и не может подлежать оценке и рассматриваться отдельно от комплексного пакета.

Спор, инициированный ФИО2, не основан на условиях заключённого договора с финансовой организацией, а представляет собой требование, заявленное вопреки условиям договора. Это свидетельствует о том, что настоящий спор между кредитором и заемщиком направлен на оспаривание условий договора (условий оказания дополнительной услуги).

Кроме того, финансовый уполномоченный приходя к выводу о том, что договор об оказании дополнительных услуг не может расцениваться, как недействительный в связи с явно выраженным согласием потребителя и пользованием потребителем дополнительной услугой, впоследствии приходит к противоречивым выводам о несоответствии отдельной опции «Своя ставка» действующему законодательству, которая является составной частью целостного пакета и не может подлежать оценке и рассматриваться отдельно от комплексного пакета.

Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения вышел за пределы своей компетенции, поскольку Законом № 123-ФЗ не предусмотрено возложение на финансового уполномоченного полномочий по исследованию, оценке и установлению обстоятельств действительности/недействительности договора об обслуживании пакета услуг, а также включенных в него опций.

Действующее законодательство РФ не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности дан перечень условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, а именно: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 29 данного Закона о банках и банковской деятельности).

До заключения договора клиентам Банка предоставляется возможность ознакомиться с существенными условиями договора «Домклик плюс», условиями предоставления отдельных услуг в составе Пакета услуг, а также Тарифом и Условиями обслуживания. Клиент обладает возможностью ознакомиться с дополнительными условиями как на сайте https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/domklick_plus?tab=docs, так и изучая информационные документы перед подписанием договора. Факт ознакомления клиентов с условиями Пакета услуг, всеми неотъемлемыми частями договора «Домклик плюс», а также согласия с условиями Пакета услуг подтверждается подписью клиента, заключившего договор в Заявлении о заключении Договора обслуживании пакета «Домклик Плюс».

О согласие клиента также подтверждают ежегодные платежи в счет оплаты услуги: 25.08.2023 с карты <данные изъяты> проведена оплата платы в сумме 15575,76 руб. за обслуживание пакета услуг Домклик плюс; 15.08.2024 с карты <данные изъяты> проведена оплата платы в сумме 15434,62 руб. за обслуживание пакета услуг Домклик плюс; 26.08.2025 с карты <данные изъяты> проведена оплата платы в сумме 15222,79 руб. за обслуживание пакета услуг Домклик плюс.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует их ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Пунктами 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В силу ч. 18 ст. 5 Закона б потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор на оказание дополнительной услуги, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Исходя из вышеизложенных положений закона можно констатировать, что дополнительной услугой кредитной организации является любая услуга, не являющаяся обязательной для получения кредита, но которую банк или его партнеры могут предложить заемщику’ за отдельную плату, а заемщик в случае добровольного согласия на ее оказание и включение в индивидуальные условия кредитования, может получить определенные предложенной услугой преимущества (потребительские блага), а также дополнительное поощрение от кредитной организации в виде скидки к процентной ставке, что является обычной банковской практикой, не противоречит положениям действующего законодательства и не может расцениваться, как согласование существенного условия о процентной ставке.

В кредитном договоре, заключённом между потребителем и Банком, именно такая возмездная дополнительная услуга по пакету услуг «Домклик Плюс» и была согласована, а размер процентов за пользование кредитом установлен с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, а именно одного условия: в зависимости от того, подключил ли заёмщик пакет услуг «Домклик Плюс». Данная скидка к процентной ставке была предоставлена Банком в связи добровольным волеизъявлением потребителя на получение преимуществ, содержащихся в пакете услуг «Домклик Плюс». Никакие другие события не являются основанием для изменения процентной ставки, процентная ставка при заключении кредитного договора без подключения дополнительной услуги «Домклик Плюс» является фиксированной и составляет 6% годовых, таким образом, в случае отказа Потребителя от дальнейшего пользования дополнительной услуги «Домклик Плюс» процентная ставка возвращается к своему первоначально согласованному размеру и данное условие прямо предусмотрено в кредитном договоре.

Условие о необходимости заключения договора на приобретение дополнительной услуги было согласовано сторонами в п. 4, 10, 24 условий кредитного договора в соответствии с вышеприведенными положениями Закона о потребительском кредите. В частности, в абз. 2 п. 4 индивидуальных условий кредитования до заемщика была доведена Банком информация о размере процентной ставки в размере 6% годовых, а также увеличении процентной ставки до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора но продукту «Приобретение строящегося жилья» в случае расторжения договора об обслуживании ПУ «Домклик Плюс».

Потребитель, подписав заявление на приобретение услуги ПУ «Домклик Плюс» и кредитный договор, добровольно выразил свою волю на приобретение услуги на определенных условиях, выраженных в соответствующих документах. Только на этих условиях стороны согласились вступать в обязательства.

Из изложенного следует, что законодательно Банк и заемщик не были ограничены правом на включение в индивидуальные условия кредитования дополнительной услуги по ПУ «Домклик

Плюс», стороны определили наиболее выгодный и оптимальный вариант сделки, соответствующей положениям закона и интересам обеих сторон.

Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «Домклик Плюс» является возмездной сделкой, имеющей четкие критерии, определяемые условиями обслуживания, стоимость включенных опций не содержит твердую сумму и не подлежат оценке в отдельном виде.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК РФ).

Договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» полностью соответствует правовой конструкции возмездной услуги.

Так, Банком за внесенную Клиентом плату предлагается равноценное встречное предоставление в виде комплекса услуг, в который входит (п. 3.1. Условий обслуживания): услуга Банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту (снижение ставки на 1 процентный пункт); страхование жизни и здоровья клиента - заемщика по жилищному кредиту; подписка СберПрайм.

Финансовый уполномоченный в своем решении исказил правовую конструкцию Пакета услуг «ДомКлик Плюс», указывая на то, что: «...предоставление услуги «Своя ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке...», сводя условия пакета услуг «Домклик Плюс» только лишь к условию о снижении процентной ставки, не раскрывая его содержания.

Финансовый уполномоченный пришел к неправомерному выводу, исходя из поверхностного анализа, как самой дополнительной услуги, так и положений Закона о потребительском кредите, которые не запрещают кредитным организациям включать в комплексный пакет услуг опцию по снижению процентной ставки наряду с другими благоприятными и выгодными для заемщика опциями.

Услуга «Своя ставка» является отдельной, фактически данная услуга в отдельном виде вне пакета услуг «ДомКлик Плюс» Банком не предоставляется заемщикам.

Приобретая Пакет услуг, клиент Банка не только получает выгоду в виде дисконта процентной ставки (услуга «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту), но и приобретает доступ к другим продуктам и услугам, включённым в Пакет услуг, по специальным ценам и/ или условиям в рамках Акции «Скидки на услуги ООО «Домклик» при выборе клиентом пакета услуг «Домклик Плюс» от ПАО Сбербанк».

В случае приобретения Пакета услуг клиенты Банка получают более широкое покрытие страховых рисков и самый высокий лимит страховой суммы без проведения дополнительного медицинского обследования. Также стоимость программы страхования жизни и здоровья, включённой в Пакет услуг, не меняется в зависимости от возраста Заемщика и является единой для всех категорий заёмщиков. Сформированный Пакет услуг имеет высокую потребительную ценность, а также позволяет заёмщикам заметно сэкономить на обслуживании кредита в Банке. Обращаем ваше внимание, что стоимость Пакета услуг ниже размера дисконта по процентной ставке, что позволяет клиенту извлечь потребительскую выгоду.

Плата за услугу ПУ «Домклик Плюс» не является процентной ставкой по кредиту.

Кроме того, финансовый уполномоченный, противореча своим же доводам о том, что плата за Пакет услуг является платой за согласование существенного условия договора, одновременно называет ее еще и платой за пользование кредитом.

Этот довод также приведен по причине применения неверных норм материального права и неверном установлении правовой природы дополнительной услуги «ДомКлик Плюс».

Финансовый уполномоченный в нарушение положений ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7, ст. 9 Закона о потребительском кредите не разделяет понятия «плата за дополнительную услугу Банка» и «проценты за пользование кредитом».

Плату за подключение Пакета услуг Клиент вносит для целей получения отдельных имущественных благ: более благоприятного режима пользования кредитом, но не в счет платы за пользование кредитом. Размер платы за дополнительную услугу (ПУ «Домклик Плюс») определяется на основании Тарифа на обслуживание Пакета услуг и отражает реальную ценность встречного предоставления от Банка на каждый период подключения.

Начисляемые Банком проценты рассчитываются в порядке, определенном пп. 3.3.1, 3.3.2, 3.5 Общих условий кредитования и уплачиваются за пользование заемщиком суммой кредита.

Сумма платы за Пакет услуг не включается в сумму уплачиваемых Клиентом процентов за пользование кредитом.

Кроме того, в соответствии Временным тарифом по обслуживанию ПУ «Домклик Плюс» стоимость по пакету услуг не является твердой, а его расчет производится исходя из суммы остатка задолженности по кредитному на дату оплаты и пролонгации пакета услуг, что также опровергает вывод финансового уполномоченного о том, что дополнительная услуга установлена исключительно в твердой сумме.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Положением раздела 6.3.1. Временного тарифа по пакету услуг установлен порядок отключения Клиентом Пакета услуг, согласно которому при отключении Пакета услуг с даты заключения кредитного договора и до истечения 30 дней с даты внесения платы сумма платы подлежит возврату в полном объеме; а в случае поступления заявления об отключении позднее «периода охлаждения» - возврату Клиенту подлежит сумма платы пропорционально периоду пользования Пакетом услуг.

Пакетом услуг Клиент продолжает пользоваться в настоящее время. Все привилегии подключены и работают весь период действия.

Возврат платы за пакет услуг «Домклик Плюс» за период использования с 26.08.2025 по 26.08.2026 возможен, если клиент самостоятельно отключит пакет услуг Домклик Плюс в офисе Банка или через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн. Клиенту, после отключения пакета, будет возвращена частичная плата за неиспользованный период. Ставка будет увеличена согласно условий Кредитного договора.

При этом, частично удовлетворяя заявление Потребителя финансовый уполномоченный, принимая решение о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 13 503 руб. 15 коп. за Услугу «Своя ставка Плюс» и ежегодной платы за обслуживание ПУ не учитывает:

Услуга «Своя ставка Плюс» не может быть рассмотрена отдельно от всего пакета услуг «ДомКлик Плюс», поскольку это противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Данная услуга предоставлена не как самостоятельная, а в качестве составной части всего пакета услуг «ДомКлик Плюс». Исключение одной услуги из предоставленного пакета услуг, приводит к искажению действительной воли сторон и нарушению ст. 180 ГК РФ;

В силу ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. То есть нельзя отказаться от услуги, оказанной надлежащим образом и требовать возвращения денежных средств за нее.

Таким образом, у финансового уполномоченного отсутствовали основания для возврата даже части денежных средств.

Заинтересованные лица ФИО2, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1, представители ООО «Домклик», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», АО «ЦПЛ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд оснований для удовлетворения искового заявления не находит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 указанного Федерального закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 данного закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, в силу приведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2023 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор по продукту «Приобретение строящегося жилья» № 119961334, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов.

В соответствии с Индивидуальными условиями заемщику предоставлен кредит в размере 2 905 367 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора - до полного выполнения Заявителем и Финансовой организацией обязательств по Кредитному договору, срок возврата кредита - по истечении 360 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 6.00 (Шесть целых ноль десятых) % годовых. В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении (прекращении действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствии платы за пакет услуг «Домклик 11люс», до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с расторжением (прекращением действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ неисполнением Заемщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс».

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий при заключении кредитного договора Титульному созаемщику необходимо было заключить:

- договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита:

- договор счета эскроу Титульного созаемщика для расчетов по договору участия в долевом строительстве, а также документ, содержащий поручение на перечисление (возврат) денежных средств со счета эскроу на Счет, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации:

- договор с ООО «Домклик» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по Документу-основанию;

- договор с ООО «Домклик» об оказании услуги «on-line регистрация»:

- договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий, на условиях, определяемых выбранной Титульным созаемщиком и ФИО2 страховой компанией из числа соответствующих требованиям ПОА Сбербанк;

- договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости;

- договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Договор «Домклик Плюс», Услуга «Домклик Плюс», Пакет «Домклик Плюс»).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий цель использования заемных средств: инвестирование строительства объекта недвижимости, а именно квартиры.

Для зачисления и обслуживания кредита используется банковский счет ФИО2 №

ПАО Сбербанк ФИО2 был предоставлен кредит в размере 2905367 рублей 00 копеек.

ФИО2 собственноручно подписано заявление о заключении Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» и ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования (для клиентов по пакету услуг Домклик).

В Заявлении о заключении Договора Домклик Плюс ФИО2 выразила согласие на списание Финансовой организацией платы за Пакет Домклик Плюс (заранее данный акцепт) со счета № банковской карты №

Таким образом, между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Договор «Домклик Плюс», составными частями которого являются заявление о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», условия обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» в ПАО Сбербанк, а также тарифы об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», а также временные тарифы по обслуживанию Пакета Домклик Плюс (далее - Тарифы).

25.08.2023 со счета ФИО2 списана плата за Пакет «Домклик Плюс» в размере 15 575 рублей 76 копеек.

15.08.2024 со счета ФИО2 списана плата за Пакет «Домклик Плюс» в размере 15 434 рубля 62 копейки.

26.08.2025 со счета ФИО2 списана плата за Пакет «Домклик Плюс» в размере 15 222 рубля 79 копеек.

17.09.2025 ФИО2 обратилась в адрес ПАО Сбербанк с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 46 233 рублей 17 копеек, составляющих плату за обслуживание Пакета «Домклик Плюс», о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании.

17.09.2025 ПАО Сбербанк в ответ на заявление отказала ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.

18.09.2025 ФИО2 обратилась в адрес ПАО Сбербанк с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 46 233 рублей 17 копеек, составляющих плату за обслуживание Пакета «Домклик Плюс», о заключении дополнительного соглашения об исключении условия о повышении процентной ставки по Кредитному договору в случае отсутствия заключенного Договора «Домклик Плюс» и условия об обязанности заключения Договора «Домклик Плюс».

22.09.2025 ПАО Сбербанк в ответ на Претензию отказала ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.

24.09.2025 ФИО2 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с обращением в отношении ПАО Сбербанк с требованиями о взыскании денежных средств в размере 46 233 рублей 17 копеек, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за подключение пакета услуг «Домклик Плюс», а также о возложении на на ПАО Сбербанк обязанности по заключению дополнительного соглашения о замене обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Финансовой организацией страховой компании.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций №У-25-116914/5010-003 от 15.10.2025 требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 46 233 рублей 17 копеек, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено частично.

Взысканы с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 денежные средства в размере 13503 рубля 15 копеек.

Требование ФИО2 к ПАО Сбербанк о возложении обязанности на ПАО Сбербанк заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной Г1АО Сбербанк страховой компании оставлено без рассмотрения.

Проанализировав условия предоставления Пакета услуг "Домклик Плюс", суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанный Пакет услуг не отвечает понятию возмездной услуги в смысле ст. 779 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий «Домклик Плюс» в рамках Пакета Домклик Плюс предоставляются следующие виды продуктов и услуг Финансовой организации и ее партнеров на специальных условиях / по специальной цене: Услуга «Своя ставка Плюс»; Услуга страхования; Подписка СберПрайм.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий «Домклик Плюс» при подключении Услуги «Своя ставка Плюс» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в ПАО Сбербанк условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита, который применяется в течение действия Договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг. Предоставление Услуги «Своя ставка Плюс» прекращается с даты отключения пакета услуг или его блокировки.

Таким образом, услуга «Своя ставка Плюс» фактически является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

При изменении процентной ставки по кредитному договору ФИО2 какая-либо самостоятельная услуга не оказывается, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, комиссия за подключение рассматриваемого Пакета услуг "Домклик Плюс" представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и, как обоснованно указано истцом, не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.

При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.

По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).

Кроме того, из содержания п. 4 Индивидуальных условий следует, что в случае отказа Заемщика от Пакета услуг после его приобретения процентная ставка по кредиту может быть увеличена до уровня процентной стаки действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки устанавливается, не более чем двукратный размер ключевой ставки.

Между тем, согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки.

С учетом изложенного вывод финансового уполномоченного о том, что определение Услуги «Своя ставка Плюс» в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, суд считает обоснованным.

Также финансовым уполномоченным установлено, что Тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм, в соответствии с Офертой плата за подписку СберПрайм в рамках Пакета Домклик не взимается, в связи с чем пришел к выводу, что возврату ФИО2 подлежат денежные средства, удержанные ПАО Сбербанк за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс», поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс», однако ни в Тарифах, ни в Условиях «Домклик Плюс» не указано, за что взимается указанная плата.

Общая сумма подлежащих возврату ФИО2 денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в рамках Пакета услуг «Домклик Плюс», составляет составила 13503 рубля 15 копеек.

Доводы истца о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий и рассмотрел требования ФИО2 содержащие требования нематериального характера, суд считает необоснованными. Так ФИО2 при обращении к финансовому уполномоченному заявила требования о взыскании денежных средств, удержанных по пакету услуг «Домклик Плюс», которые подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 15 и 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

С учетом изложенного, суд оснований для удовлетворения требований ПАО Сбербанк, признания решения финансового уполномоченного незаконным и его отмены не находит.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного №У-25-116914/5010-003 от 15.10.2025 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Г.С. Белорусова

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2026 года.