Решение № 2-909/2017 2-909/2017~М-816/2017 М-816/2017 от 5 октября 2017 г. по делу № 2-909/2017

Дело № 2 – 909/2017


Решение

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 г. г. Вышний Волочёк

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,

при секретаре судебного заседания Шиловой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности следки, возложении обязанности по перерасчету поступивших денежных средств и по предоставлению информации о поступлении и распределении денежных средств в погашении задолженности по кредитному договору,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО2,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с 07 сентября 2016 г. по 10 февраля 2017 г. в общей сумме 121165 рублей 44 копеек, том числе задолженность по основному долгу в размере 76878 рублей 80 копеек, задолженность по процентам в размере 31664 рублей 23 копеек, штраф в размере 12622 рублей 41 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3623 рублей 31 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности в размере 80000 рублей, который в соответствии с Общими условиями может быть изменен без предварительного уведомления клиента. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 121165 рублей 44 копеек, из которых:

- сумма основного долга 76878,80 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 31664,23 рублей – просроченные проценты;

- сумма штрафов 12622,41 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссии 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Ответчик ФИО1 представила в суд встречное исковое заявление, в котором просила признать абзац первый пункта 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт недействительным (содержит условие «в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставляется кредит»), применить последствия недействительной сделки в виде возложении на АО «Тинькофф Банк» обязанности по перерасчёту задолженности по кредитному договору <№> от <дата>; обязать ответчика предоставить информацию о поступлении и распределении денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте с указанием конкретного типа операции погашения (основного долга, процентов по долгу, комиссии и так далее), счета получателя, суммы операции и даты операции.

В обоснование встречных исковых требований указано, что Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт установлена очередность распределения денежных средств, поступивших в погашение задолженности, однако истец полагает данную очередность противоречащей нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13/14. В нарушение норм действующего законодательства АО «Тинькофф Банк» установил в п.7.5 Общих условий очередность распределения поступивших в погашение кредита на карту денежных средств и определил, что в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит, во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам, в третью очередь погашается просроченная задолженность по кредиту и так далее. Истец полагает установленный ответчиком порядок распределения денежных средств после пополнения карты в погашение задолженностей нарушающим права потребителя финансовой услуги. В выписке по договору, представленной Банком при подаче искового заявления в суд, не содержит сведений в погашение какой задолженности распределены денежные средства при пополнении счета карты.

Суд учитывает, что по своей юридической природе требование по встречному иску о признании недействительным абзаца первого пункта 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт представляет собой требование о признании недействительным кредитного договора в части.

Исходя из основания встречного иска, ФИО1 просит признать недействительным кредитный договора в части в связи с противоречием требованиям закона.

Истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» в суд представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя с направлением в адрес суда возражений на встречное исковое заявление ФИО1, в котором содержатся следующие доводы.

Ответчик ошибочно считал, что между сторонами должен быть заключен кредитный договор, а не смешанный договор кредитной линии посредствам предоставления кредитной карты, который к кредитному договору не имеет отношения, то есть ответчику Банк счёт не открывал. Ответчик неправильно установил правовую природу договора, а также применил нормы Положения ЦБР № 54-П от 31 августа 1998 г., не подлежащие применению. Договор регулируется нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П - нормы права, подлежащие применению. До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

Ответчик в течение 81 расчетного периода (расчетный период - это период за который формируется Счет-Выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком, в связи с чем нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и так далее) показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка. Клиент в праве был отказаться от услуги CMC-Банк и от Программы страховой защиты. В соответствии с п. 5.4, Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении- Анкете или на адрес электронной почты. Согласно пункту 5.5 при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору. Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом. Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и если в течение действия Договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и так далее. Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами. Срок, когда ответчик должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной должен исчисляться спустя 10 дней с момента формирования Счета-выписки, в который включена комиссия за совершение первой операции по снятию наличных денежных средств, комиссия за услуги CMC-Банк, комиссия за участие в Программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк. Согласно Счету-выписке, по договору за период с 11 декабря 2010 г. по 12 января 2011 г. (последняя дата указанного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена 12 января 2011 г. – списана плата за предоставление услуги CMC-Банк. Таким образом, на момент обращения Ответчика в Суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

Также истцом были представлены пояснения относительно заявленных исковых требований, в которых указано, что период действия договора с 10 июня 2010 г. по 11 февраля 2017 г., а с 07 сентября 2016 г. ответчик полностью отказался от исполнения своих обязанностей по договору, что противоречит требованиям ст.309 и ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств. Отказом от исполнения обязательств ответчик нарушил ранее достигнутые договоренности между Банком и ответчиком. При условии погашения задолженности периодическими платежами установлена очередность погашения в следующем порядке: в первую очередь задолженность по процентам, во вторую очередь задолженность по основному долгу, в третью очередь неустойка (штраф, пеня), в четвертую очередь проценты, начисляемые за текущий период платежей, в пятую очередь сумма основного долга за текущий период платежей, в шестую очередь иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации и договором.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в суд не явилась по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, ходатайств не заявила.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО2, действующий в пределах полномочий, предоставленных доверенностью, выданной 08 июня 2016 г., в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых содержаться следующие доводы.

Ответчик просит применить срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. Часть государственной пошлины, которую истец просит взыскать с ответчика, была оплачена за вынесение судебного приказа, который был отменен. Ответчиком ни одного смс-сообщения на телефонный номер +<№> не получалось, так как с 15 ноября 2012 г. ответчик по указанному месту работы не работает. Кроме того, не представлено доказательств направления и получения услуги смс-банк. В расчете задолженности истцом указано начисление платы за пользование услугой смс-банк в период с 12 июля 2010 г. в сумме 39 рублей, а период с 12 июня 2016 г. в размере 59 рублей, однако в представленном расчете содержатся иные сведения. Также ответчику не предоставлялись сведения о движении денежных средств по счету, в связи с чем не возможно установить удержание денежных средств по страхованию. Отношения между кредитором и заемщиком не могут осуществляться без открытия счета. Заемщик подписывал заявление и знаком с Общими условиями и тарифами. Приложенные Банком два счета на имя заемщика подтверждают, что счета имеются и по ним Банком осуществлялись операции по выдаче и поступлению от заемщика денежных средств в погашение кредитных обязательств посредством выданной банковской карты. Из документов Банка не ясно, является ли заемщик застрахованным лицом или нет, поскольку ФИО1 никаких заявлений не писала и не подписывала. Также не ясно, удерживаются ли из поступающих денежных средств в счет оплаты страхования. Банком указано, что сумма расходных операций по карте за весь период действия договора составила 312120,06 руб., а внесено заемщиком в счет погашения задолженности 419563,56 руб., то есть почти на 100000 рублей больше. В «Общих условиях» установлена иная очередность погашения задолженности, нежели в возражениях Банка. Из представленной выписки следует, что все поступившие заемщиком денежные средства шли на погашение комиссий и штрафов.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, в том числе письменные возражения истца и ответчика, суд находит иск АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению, встречный иск ФИО1 – не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» (далее по тексту – ТКС Банк (ЗАО)), являющийся в настоящее время АО «Тинькофф Банк», с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф.

В заявлении на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ответчик указал, что он нижеподписавшийся доверяет ТКС Банк (ЗАО) (далее Банк), заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением ФИО1 понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы, условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемой частью договора.

Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода в течение двух лет 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет 53,3 % годовых. При полном использовании лимита задолженности более 21 000 рублей полная стоимость кредита уменьшается.

В заявлении ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать. Также уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Порядок заключения договора соответствует требованиям пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

Ответчик (истец по встречному иску) просит признать недействительным первый абзац пункта 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС (ЗАО).

В соответствии с названным пунктом до момента востребования Банком суммы Кредита и процентов Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. При поступлении платежа Банк направляет сумму такого платежа в погашение задолженности следующим образом:

- в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит;

- во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам;

- в третью очередь погашается просроченная задолженность по кредиту;

- в четвертую очередь погашается задолженность, отраженная в последнем сформированном Счете-выписке в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям;

- в пятую очередь погашается задолженность, возникшая после формирования последнего Счета-выписки в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям;

- в шестую очередь погашается задолженность по штрафу за неоплату Заключительного счета.

Согласно Тарифному плану «<данные изъяты>», беспроцентный период с 0% до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9% годовых; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за обслуживание: основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб.; плата за выпуск карты – бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за перевыпуск карты при недоставке Карты/ПИН-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению Банка – бесплатно, в случае утери/порчи Карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж – 6% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, 1-й раз – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» – бесплатно; плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 59 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети Партнеров банка – бесплатно.

Таким образом, суд полагает, что подписав указанное заявление-анкету, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), которые являются неотъемлемой частью договора.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 получила кредитную карту, <дата> активировала ее и осуществляла с помощью указанной кредитной карты расходные операции, что подтверждается выпиской по договору <№> и расчетом задолженности.

При таких обстоятельствах, оценивая действия ответчика при заключении договора, а именно: направление оферты в адрес ТКС Банк (ЗАО), получение неактивной кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), активация карты, суд приходит к убеждению, что ответчику, при заполнении заявления-анкеты, а в дальнейшем и активации карты были известны все существенные условия договора с ТКС Банк (ЗАО), в том числе и сведения о последовательности погашения образовавшейся задолженности, о включенных в него услугах, таких как обслуживание карты, СМС-Банк и их стоимости, а также о плате за снятие наличных денежных средств.

Следовательно, стороны в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и им принята, вследствие чего у него возникли обязанности по возвращению заемных средств с установленными процентами за пользование ими, а также по оплате иных услуг в соответствии с тарифами и условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора.

Сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении кредитного договора, который соответствует нормам ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда оснований не имеется.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Относительно очередности погашения задолженности, изложенной в пункте 7.5 Общих условий, суд учитывает выписку по лицевому счету, предоставленную АО «Тинькофф Банк» за период с 10 июня 2010 г. по 17 августа 2017 г., отражающую суммы проводок с указанием даты и времени списания.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по лицевому счету видно, что указанные в ней суммы отражаются по возрастанию. Однако Банк списывал поступающие от ответчика (истца по встречному иску) суммы в соответствии со статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, наряду с материальной стороной заявленного искового требования, суд разрешает и заявление истца (ответчика по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» о пропуске ответчиком (истца по встречному иску) ФИО1 срока исковой давности по требованию о признании недействительным абзац первый пункта 7.5 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и применении последствий признания его недействительным.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» просит применить срок исковой давности к требованию ФИО1 о признании недействительным кредитного договора в части и применении последствий признания его недействительным.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Определением Конституционного суда Российской Федерации от 03 ноября 2006 года № 445-О установлено, что институт исковой давности в гражданском праве имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению хозяйственных договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Исходя из основания встречного иска, ФИО1 просит признать недействительным кредитный договор в части (абзац первый пункта 7.5 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) как противоречащий требованиям закона.

Суд учитывает, что кредитный договор между сторонами заключён до изменений, внесённых в Гражданский кодекс Российской Федерации Федеральным законом от 07 мая 2013 г. N 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», и вступивших в силу с 01 сентября 2013 года.

Так в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции статьи до 01 сентября 2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действующей редакции) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Соответствующая норма содержалась редакции статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшей и до 01 сентября 2013 года.

Таким образом, согласно указанной правовой норме, течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

В рассматриваемом случае при предъявлении требования о признании абзаца первого пункта 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт недействительной сделкой, срок исковой давности исчисляется со дня, когда ФИО1 началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно с 10 июня 2010 г. (момент активации кредитной карты).

Встречный иск подан ФИО1 суд 15 августа 2017 г., то есть по истечении установленного законом срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оснований для восстановления пропущенного срока исковой давности, предусмотренные статьёй 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

Суд приходит к выводу о необходимости отказать истцу по встречному иску ФИО1 в удовлетворении иска в части требований о признании недействительным пункта 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Требование встречного иска о перерасчёте задолженности по кредитному договору <№> представляет собой требование о применении последствия признании кредитного договора недействительным в части.

Также суд учитывает, что списание денежных средств производилось в соответствии с требования кредитного договора и не противоречило действующему законодательству.

Поскольку судом отказано в удовлетворении встречного иска ФИО1 в части требования о признании недействительным кредитного договора в части, то следует необходимым отказать и в удовлетворении требования о перерасчёте задолженности по договору кредитной карты <№> от <дата>

Что касается встречного иска ФИО1 в части требования о возложении обязанности по предоставлению информации о поступлении и распределении денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте с указанием конкретного типа операции погашения, счета получателя, суммы операции и даты операции, то суд учитывает, что в судебное заседание АО «Тинькофф Банк» представил расширенную выписку по кредитному договору <№> (лицевой счет <№>) с указанием счетов списания и зачисления, дат операций и сумм. Указанные документы были вручены представителю ответчика ФИО2 в судебном заседании.

Таким образом, на день рассмотрения дела права истца по встречному иску ФИО1 относительно предоставления требуемой информации восстановлены.

В этой связи суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска к АО «Тинькофф Банк» в части требования о предоставлении информации.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты <№> от <дата> в общей сумме 121165 рублей 44 копеек, образовавшейся за период с 07 сентября 2016 г. по 10 февраля 2017 г.

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях просила применить срок исковой давности к требованию о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что договор заключен <дата>

Однако суд учитывает, что <дата> ФИО1 направила в Банк заявление о заключении кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что кредитная карта активирована <дата>, соответственно именно <дата> между сторонами был заключен кредитный договор.

Судом установлено, что срок действия кредитного договора установлен до <дата>, однако платежи в счет погашения задолженности перестали поступать на счет с <дата>, соответственно именно с указанного дня у истца возникло право требования полного погашения задолженности.

15 марта 2017 г. АО «Тинькофф Банк обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты <№>.

20 марта 2017 г. мировым судьёй судебного участка № 1 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области постановлено определение о выдаче судебного приказа, которое определением мирового судьи от 07 апреля 2017 г. отменён в связи с поступившими возражениями ответчика.

В Вышневолоцкий городской суд Тверской области рассматриваемое исковое заявление направлено 22 июня 2017 г.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд за защитой своих прав в установленный законом срок.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 80000 рублей.

Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно пункту 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка

Судом установлено, что увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно пункту 7.1 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату Минимального платежа,

- процентов по Кредиту,

- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.

В соответствии с пунктами 5.4 и 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Осуществление заемщиком с помощью указанной кредитной карты расходных операций подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец представил совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что ТКС Банк (ЗАО) выполнил условия договора, а именно выдал и активировал кредитную карту ответчику, предоставил ФИО1 денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и оказал дополнительные услуги, а ответчик воспользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита и дополнительными услугами, однако не выполнил надлежащим образом свои обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов, а также не оплатил оказанные ему услуги.

Расчёт просроченных процентов произведён верно в соответствии с условиями договора кредитной карты <№> от <дата>.

Суд приходит к выводу, что АО «Тинькофф Банк» обоснованно заявляет требование о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашении задолженности по кредитной карте по своей юридической природе представляют собой неустойку.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга, ответчик свои обязательства не выполнял.

Истец надлежащим образом известил ответчика о необходимости погасить задолженность, направив заключительный счет, однако ответчик не отреагировал, образовавшуюся задолженность не уплатил.

Расчёт процентов произведён истцом верно в соответствии с требованиями закона и условиями договора, отвечает принципу разумности и соразмерности.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору образовалась задолженность в сумме в общей сумме 121165 рублей 44 копеек, том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 76878 рублей 80 копеек, просроченные проценты в размере 31664 рублей 23 копеек, штрафные проценты за неуплаченный в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 12622 рублей 41 копейки.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорил.

Проанализировав представленные доказательства, учитывая, что требования истца законны и обоснованны, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитной карты <№> от <дата>, образовавшуюся за период с 07 сентября 2016 г. по 10 февраля 2017 г., в размере 121165 рублей 44 копеек, том числе задолженность по основному долгу в размере 76878 рублей 80 копеек, просроченные проценты в размере 31664 рублей 23 копеек, штраф в размере 12622 рублей 41 копейки.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 3623 рублей 31 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 750 от 20 февраля 2017 г. и № 1036 от 01 июня 2017 г.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 3623 рубля 31 копейку в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <№> от <дата>, образовавшуюся за период с 07 сентября 2016 года по 10 февраля 2017 года, в сумме 121165 (сто двадцать одна тысяча сто шестьдесят пять) рублей 44 копеек, в том числе:

- 76878 (семьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 80 копеек - просроченная задолженности по основному долгу;

- 31664 (тридцать одна тысяча шестьсот шестьдесят четыре) рубля 23 копейки – просроченные проценты;

- 12622 (двенадцать тысяч шестьсот двадцать два) рубля 41 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашении задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» 3623 (три тысячи шестьсот двадцать три) рубля 31 копейку в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным пункта 7.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК (ЗАО), применении последствия недействительности сделки, возложении обязанности по перерасчету задолженности по договору кредитной карты <№> от <дата>, возложении обязанности по предоставлению информации о поступлении и распределении денежных средств в погашение задолженности по договору кредитной карты <№> от <дата>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Д.Л. Кяппиев