Решение № 2-1611/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-1611/2020

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,

при секретаре Ожеховской Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № №, в соответствии с условиями которого ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 350691 рубль, под 19,70 % годовых на срок 27 месяцев. Пунктом 2.1.2 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года предусмотрено, что клиенту предоставлена услуга Сервис-пакет «Финансовая защита, банк вправе списать со счета часть кредита в размере 48891 рубль в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета. 29 октября 2019 года ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением об отказе от услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита». Требования заявителя не были удовлетворены. Из заявления о подключении к Сервису-Пакету «Финансовая защита» следует, что банк в рамках указанной услуги предоставляет клиенту следующие возможности: «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы», «отказ от взыскания». Указанная услуга действует на протяжении всего срока действия кредитного договора согласно Порядку подключения и использования Сервиса-Пакета «Финансовая защита», что опровергает доводы банка о прекращении обязательств ответчика перед истцом после подключения к дополнительной услуге. Список банковских операций законодательно закреплен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности». Установленный перечень закрытый, расширенному токованию не подлежит, и банковские операции: «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы», «отказ от взыскания» в указанном перечне отсутствуют. Изменение процентной ставки по соглашению является правом таких сторон, а не услугой. Установление пониженной процентной ставки в предусмотренных договором случаях – это действия банка в рамках добровольно возложенных на себя кредитных обязательств. В материалах дела отсутствуют сведения об оказанной банком самостоятельной услуги. Установление уменьшенной процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, отличных от стандартных действий по кредитованию. Таким образом, так называемая услуга «Финансовая защита», по своей сути, является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствии каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита. Вышеуказанные действия банка, связанные с фактическим исполнением банком своих функций по размещению привлеченных денежных средств, вытекающих из кредитного договора, не являются самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном п. 1 ст. 779 ГК РФ. Более того, включение данной комиссии в состав предоставленного кредита повлекло для истца увеличение суммы процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика данного условия.

Просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 плату за услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита» в размере 48891 рубль по кредитному договору 74750648156 от 21 августа 2019 года, неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 55735 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги) в размере 186 рублей, штраф в размере 25 % в пользу потребителя, в размере 25 % в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Истец ФИО2 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, позицию поддержал согласно представленному возражению, также пояснил суду, что у истца была возможность отказаться от сервисного пакета в течении 10 дней. 20 сентября 2019 года, до подачи заявления об отказе от услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита», истец позвонил на горячую линию банка, чтобы воспользоваться одной из услуг «перенос даты платежа», данные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Таким образом, истец воспользовался услугой Сервис-Пакет «Финансовая защита», в связи с чем произвести отключение данной услуги не представляется возможным.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, ФИО1

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819, статьей 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании части 7 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 19 статьи 5 указанного Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 350691,60 рубль, на срок 27 месяцев, под 19,70 % годовых.

Согласно заявлению ФИО1 о заключении кредитного договора и условиям кредитного договора, истец выразила согласие на подключение дополнительной услуги банка Сервиса-Пакета «Финансовая защита», проинформирована о размере платы за ее подключение – 48891,60 рубль единовременно, уведомлена о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита. При этом в заявлении указано, что услуга банка Сервис-Пакет «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

ФИО1 лично написано заявление о подключении к Сервису-Пакету «Финансовая защита», где указано, что данная услуга является дополнительной, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к Сервису-Пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение Сервиса-Пакета «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключения Сервиса-Пакета «Финансовая защита», способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит», иных условий, связанных с подключением и использованием Сервиса-Пакета «Финансовая защита», рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к Сервису-Пакету «Финансовая защита» указано не подписывать данное заявление. Также в данном заявлении, подписанным истцом, указано, что ФИО1 изъявляет желание и выражает согласие на подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита», с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за подключение в размере 48891,60 рубль, подтвердила, что дополнительная услуга подключения к Сервису-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ФИО1 добровольно, просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии.

Согласно пунктам 2, 2.1.2, 2.2 кредитного договора, банк обязуется предоставить истцу кредит, по желанию истца банк предоставляет ему услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита», за подключение которой взимается комиссия 48891,60 рубль, а истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты, комиссии и иные платы.

Порядок подключения и использования Сервиса-Пакета «Финансовая защита» отражен в главе 8 Общих условий предоставления кредита.

Подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в службу Поддержки Клиентов (п. 8.1.16).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервису-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервису-Пакету Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервиса-Пакета «Финансовая защита») (п. 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования Сервиса-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервиса-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

Как следует из материалов дела, 29 октября 2019 года истец ФИО1 направила в адрес ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявление об отказе от услуги «Финансовая защита» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, просила вернуть плату за услугу.

Требования истца банком не удовлетворены.

Статьей 56 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле возлагается обязанность доказывания обстоятельств, являющихся основанием их требований и возражений и имеющих значение для рассмотрения дела.

Представителем ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставлена аудиозапись и расшифровка данной аудиозаписи от 20 сентября 2019 года, согласно которой истец ФИО1 обратилась в службу поддержки клиентов банка по телефону и активировала услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита», а именно опцию «Изменение даты платежа».

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между сторонами, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанными в графике платежей. Согласно графику платежей по состоянию на 21 августа 2019 года дата погашения задолженности установлена 21 числа каждого месяца.

После обращения истца в банк дата платежа была изменена с 21 на 27 число месяца, что подтверждается новым графиком платежей (л.д.54).

Согласно выписке по лицевому счету за период с 21 августа 2019 года по 13 декабря 2019 года истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору согласно графику платежей вносились денежные средства 27 сентября 2019 года, 28 октября 2019 года, 27 ноября 2019 года.

Тем самым, истец использовала опцию «Изменение даты платежа» 20 сентября 2019 года, согласно п. 8.1.16 Общих условий в случае использования клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервису-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента, в силу п. 8.1.17 Общих условий комиссия Банком не возвращается в случае использования клиентом опции «Изменение даты платежа», в связи с чем правовых оснований для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанные банком услуги, отсутствуют. Услуга Сервиса-Пакета «Финансовая защита» банком была оказана надлежащим образом. Доказательств обратному не представлено.

Кроме того, в период с 21 августа 2019 года по 31 августа 2019 года (срок для отказа от подключения услуги согласно Общим условиям) истец не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим ее отказ от Подключения Сервиса-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервиса-пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа (л.д. 56). С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-Пакет.

Доказательств вручения ответчику заявления истца об отказе от предоставления услуги до 31 августа 2019 года суду не представлено.

Суд учитывает, что при заключении договора истец согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона.

Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части процентной ставки по кредиту, подключения Сервиса-Пакета «Финансовая защита», истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлениях, условиях кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-Пакету « Финансовая защита », поскольку предоставление ответчиком услуги Сервис-Пакет « Финансовая защита » и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям пунктов 18, 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», с учетом добровольного согласия на нее истца.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки морального вреда, судебных расходов, штрафа, не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании платы за услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита» в размере 48891 рубль по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, неустойки в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 55735 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов на отправку почтовой корреспонденции (заявление об отказе от услуги) в размере 186 рублей, штрафа в размере 25 % в пользу потребителя, в размере 25 % в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья Э.Р. Кузнецова