Решение № 2-2652/2017 2-2652/2017~М-759/2017 М-759/2017 от 25 октября 2017 г. по делу № 2-2652/2017

Дело № 2-2652/2017 26 октября 2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Савченко И.В.

При секретаре Бодиновой М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «НСГ Страхование жизни» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковыми требованиями к ООО «НСГ Страхование жизни» о взыскании денежных средств.

В обоснование иска указывает, что 01.11.2005 года заключил с ОАО «Национальная Страховая Группа» договор добровольного смешанного страхования жизни, в подтверждение чего ему был выдан полис сроком на 15 лет в долларовом исчислении.

Согласно Правил страхования он должен был ежеквартально перечислять страховые взносы (премии) в сумме 400 долларов США в течение 15 лет, при том до заключения договора страхования он уплатил до заключения страхового полиса авансом сумме в размере 2000 долларов США 15.08.2005 года.

По разъяснениями Страховщика Правила страхования до 2007 года включали в себя три составные части, которые дополняют и уточняют друг друга:

1)Правила долгосрочного добровольного смешанного страхования жизни от 20.04.1994 года;

2)Страховой Сберегательный план «Надежное будущее» (Приложение в Правилам долгосрочного добровольного смешанного страхования жизни от 20.04.1994 года)

3)Страховую инициативу - Программу «Дом надежного будущего».

16.04.2007 СОАО «Национальная Страховая Группа» передала обязательства по договорам страхования жизни дочернему обществу- ООО «НСГ «Страхование жизни».

Договор страхования действовал с 01.11.2005 года по 03.02.2016 года и прекратил свое действие в связи с досрочным прекращением по инициативе страхователя и по взаимному согласию страхователя и страховщика.

Ответчиком был произведен расчет выкупной суммы в размере 925969 рублей 33 копейки, определен его доход в сумме 440774 рубля 21 копейка, уплачен в бюджет налог 13% с дохода в равный 57301 рубль, а сумма в размере 868608 рулей 33 копейки ответчик перечислил ему 18.03.2016 года на банковский счет.

При расчете ответчик исходил из того, что им выплачена на день прекращения договора страхования сумма в размере 16829, 12 долларов США, в эту сумму неправомерно была включена сумма 2000 долларов, применен коэффициент 0,78, соответствующий 10-му году страхования и в результате получилась выкупная сумма в размере 13126,72 доллара США. При переводе на банковский счет сумма была конвертирована в рубли по курсу 70,5408/1 доллар США, с этой суммы была вычтена сумма всех страховых взносов в рублях, уплаченная с начала действия договора страхования, разница в сумеем 414838 рублей 21 копейка составила доход страхователя по мнению ответчика и с этой суммы был удержан налог.

Им ответчику была направлена претензия на неправомерный расчет страховой суммы, суммы дохода и налога с дохода, ответчик не устранил ни одного существенного замечания.

Полагает, что расчеты ответчиком произведены с нарушением закона, поскольку договор прекратил свое действие на 11 году страхования, а не на десятом, как считает ответчик, размер выкупной суммы ответчиком произведен неверно, доход страхователя также произведен ответчиком неверно, в связи с чем согласно расчету истца недоплата составляет 670713 рубля 48 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования и просит взыскать с ответчика сумму в размере 821183 рубля 30 копеек.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражает.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, проверив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, в обоснование которых ссылается в своих требованиях и возражениях.

Материалами дела установлено, что между истцом и СОАО «НСГ» был заключен договор добровольного страхования жизни на условиях «Правил добровольного смешанного страхования жизни от 20.04.1994 года» и Страхового сберегательного Плана «Надежное Будущее», в подтверждение чего был выдан страховой полис от 01.11.2005 года.

Факт передачи обязательств по договору страхования от СОАО «НСГ» ответчику сторонами не оспаривается, страхователь дал согласие на замену страховщика на основании заявления от 11.09.2007 года, договор страхования продолжил свое действие. Истцу на основании его заявления был выдан полис ООО «НСГ Страхование жизни» «и приложенные к нему сберегательный план «Надежное будущее» (План) и Правила добровольного смешанного страхования жизни от 16.04.2007 года.

Согласно Условиям страхования, предусмотренным полисом был определен первый взнос размере 2000 долларов США в рублевом эквиваленте, далее по 400 долларов США в рублевом эквиваленте ежеквартально до 12 января, 12 апреля, 12 июля, 12 октября каждого года. Общий размер страховой премии составил 24000 долларов США.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого им определенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющего условия и порядок его прекращения.

Таким образом, между сторонами при заключении договора страхования жизни все существенные условия были определены Правилами добровольного смешанного страхования жизни от 16.04.2007 года, а также сберегательным план «Надежное будущее».

Из объяснений сторон усматривается, что между сторонами имеется спор относительно даты прекращения договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что в связи с невнесением в установленный срок 12.04.2015 года очередного страхового взноса ответчик направил истцу уведомление о том, что при просрочке уплаты очередного взноса действие договора прекращается, указанное уведомление истцом было получено 18.06.2015 года.

В обоснование своих доводов истец ссылается на то, что обратился к ответчику с требованиями о расторжении договора только 11.02.2016 года, а также ссылается на то, что ранее обращался к ответчику с заявлениями от 17.04.2015 года и от 03.06.2015 года в которых просил погасить задолженность по взносам за счет премии уплаченной в 2005 году в размере 2000 долларов США, поскольку полагает, что указанная сумма в размере 2000 долларов США является авансом, предоплатой.

Вместе с тем, из представленного в материалы дела полиса, с которым истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью, следует, что сторонами сумма 2000 долларов США была определена как первый взнос, а не как аванс, в связи с чем суд полагает, что у истца отсутствовали основания требовать от ответчика погашения задолженности по договору в части оплаты по очередным страховым взносам за счет указанной суммы.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком истцу было направлено уведомление о наличии задолженности по страховым взносам и прекращении в связи с указанными обстоятельствами договора страхования ( л.д. 117-120 Т.1), суд полагает возможным согласиться с доводами ответчика о том, что договор страхования прекратил свое действие 18.06.2015 года, т.е. на 10-й год страхования.

04.02.2016 года истцом направлено ответчику заявление на выплату выкупной суммы в связи с расторжением договора ( л.д. 121 Т.1)

В силу п. 7 ст. 10 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 9.2 Правил при досрочном прекращении договора страхования Страховщик выплачивает страхователю денежную сумму в пределах сформированного в установленном порядке на день прекращения договора страхового резерва - выкупную сумму.

Порядок расчета выкупной суммы определен в п. 67 Правил, и предусматривает, что размер выкупной суммы исчисляется в процентах исходя из арифметической суммы долларовых эквивалентов всех страховых взносов, полученных страховщиком к моменту досрочного прекращения договора страхования.

Для страховой программы серии «Надежное Будущее» при досрочном прекращении договора страхования в течение первого или второго года срока страхования выкупная сумма не выплачивается, а для остальных лет определяется в процентах, а именно при прекращении договора на 10-й год выкупная сумма определена в размере 78%.

Размер подлежащей выплате выкупной суммы определяется путем умножения долларового эквивалента на курс доллара США к российскому рублю, установленный ЦБ РФ на день платежа.

Из материалов дела следует, что общая сумма взносов внесенных истцом составляет 16829,12 долларов, коэффициент 10 года составляет 78%, в связи с чем выкупная сумма составляет 13126,72 доллара США.

Указанная сумма за минусом удержанного НДФЛ-13% была выплачена ответчиком истцу на основании платежного поручения от 16.03.2016 года.

Таким образом, суд полагает, что действия ответчика по расчету и выплате выкупной стоимости являются обоснованными, соответствуют условиям заключенного сторонами договора страхования, страховым Правилам, страховому Плану.

Доводы истца о том, что ответчик обязан был выплатить при расторжении договора дополнительно инвестиционный доход суд полагает несостоятельными в силу следующего.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно абз. 2 п.6 ст. 10 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В Письме Банка России от 19.11.2015 N 015-53/9867 "О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика", указано, что согласно пункту 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 95 Правил, либо п.94 Правил, представленному истцом, которые являются в данной части идентичными, страховая сумма, установленная Страховым планом, является гарантированной. Это означает, что при наступлении страхового случая страховая выплата будет безусловно произведена Страховщиком в соответствующем размере. Однако страховые резервы, формируемые в ходе осуществления Страхового плана инвестируются Страховщиком в надежные. Ликвидные, и приносящие стабильный доход активы. Поэтому Страховщик имеет возможность выплачивать Страхователям и Выгодоприобретателям дополнительно к гарантированным страховым суммам часть доходов от инвестирования страховых резервов: фактические страховые суммы окажутся выше гарантированным страховых сумм.

Вместе с тем, судом установлено, что по условиям договора страхования в случае досрочного прекращения договора Страхователю выплачивается только выкупная сумма, в связи с чем у ответчика отсутствует обязанность по выплате истцу дополнительно инвестиционного дохода, который в силу закона и Правил может быть выплачен страховщиком только при выплате страховой суммы.

При этом суд учитывает, что страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что все обязательства ответчика при досрочном прекращении договора, заключенного с истцом, исполнены надлежащим образом, размер страховой выплаты определен правильно, суд полагает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56,67,167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца.

Судья: