Решение № 2-174/2018 2-174/2018~М-146/2018 М-146/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-174/2018

,

Дело № 2-174/2018 УИД-32RS0026-01-2018-000344-25


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2018 года г. Сельцо

Сельцовский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи - Рузановой О.В.,

при секретаре – Цепель О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредит в размере 300000 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Кроме того, ФИО1 выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которым обязалась оплачивать денежные средства в размере 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

Своей подписью в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк предоставил ФИО1 (заемщику) денежные средства в размере 300000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, и свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил обязательства по предоставлению кредита.

ФИО1 в свою очередь с февраля 2018 года свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед ПАО «Восточный экспресс банк» составляет 333999 рублей 01 копейка из них: 287228,53 руб. – задолженность по оплате основного долга; 41943,23 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами; 400, 89 руб.- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 860,00 руб.– неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 3566, 36 руб.- плата за услуги по присоединению к программе страхования.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлась ипотека в отношении жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

Положениями договора об ипотеке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

На основании изложенного, ПАО «Восточный экспресс банк» просило суд расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком и ответчиком; взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 333999,01 рублей; определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу банка проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 287228,53 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 960 000 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 18540 рублей.

В судебное заседание истец – представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, будучи извещен о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом. В ходатайстве в адрес суда просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Суд, в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца – представителя ПАО «Восточный экспресс банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, несмотря на то, что извещена о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, посредством судебной корреспонденции, направленной по месту регистрации и месту проживания ответчика, которая возвращена в суд с отметкой Почты России «Об истечении срока хранения».

В соответствии с ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В силу п.п. 63-68 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая вышеизложенное, суд в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из положений ст.ст. 329,334 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В силу ст.ст. 56, 78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст. 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд обязан оценивать доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования №, по условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 300000 руб., на срок 60 месяцев, под 26 % годовых.

В соответствии с пунктом 3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом проценты начисляются в полном объеме. Пунктом 3.7 предусмотрено возврат кредита и уплата процентов путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита на дату платежа. Согласно п. 3.8 Договора возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем внесения аннуитентного платежа, размер которого установлен графиком платежей – 8987 рублей.

Также при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности», где она обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования в размере 0,17 % от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

Кроме того п.1.3.1 кредитного договора установлено, что надлежащее исполнение всех обязательств, возникшим из него или в связи с ним обеспечивается залогом принадлежащей на праве собственности ФИО1 <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие у нее с этим вопросы. Она надлежащим образом ознакомилась с текстом договора, не имеет каких-либо заблуждений относительного его содержания и юридических последствий, возникающих для нее в результате заключения договора кредитования.

Выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается предоставление кредита ФИО1 путем зачисления на банковский счет заёмщика ДД.ММ.ГГГГ 300000 рублей, а также отражает операции по счету за указанный период.

Вместе с тем судом установлено, что ФИО1 с февраля 2018 года свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору не исполняет.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору, сформировалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 333999,01 руб., из которой: 287228,53 руб. – задолженность по оплате основного долга; 41943,23 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами; 400, 89 руб.- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 860,00 руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом; 3566, 36 руб. плата за услуги по присоединению к программе страхования, что подтверждается предоставленным расчетом взыскиваемой суммы.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, который является правильным, ответчиком не оспорен.

Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, имеет задолженность перед банком в размере 333999,01 руб, суд считает, что исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования ПАО «Восточный экспресс банк» в части досрочного расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого с ФИО1 суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из пункта ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора следует, что в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами путем направления письменного уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а также расторжении кредитного договора, которое осталось без исполнения ФИО1

Учитывая, что ответчик не вносит платежи по погашению кредита в полном объеме, принимая во внимание период неисполнении обязательств по кредитному договору с ее стороны, суд признает допущенные ФИО1 нарушения условий кредитного договора существенными, в связи, с чем считает требования банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования ПАО «Восточный экспресс банк» в части обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение, суд приходит к следующему.

Как уже было указано выше, надлежащее исполнение всех обязательств, возникшим из кредитного договора или в связи с ним обеспечивается залогом принадлежащей на праве собственности ФИО1 <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>.

Пунктом 4.2.1 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено обращение взыскания на предмет ипотеки в случаях: просрочки внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и(или) уплате процентов полностью или в части по договору кредитования; если требование о досрочном исполнения обязательств не будет удовлетворено Залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования Залогодержателя об этом.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, а также факт не исполнения требования банка о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору иск в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 50,8 кв.м., кадастровый №, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Из представленного отчета об оценке рыночной стоимости <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Центр Цифровых технологий», видно, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1200000 рублей.

Данное письменное доказательство суд признает относимым и допустимым доказательством, основанием сомневаться в его достоверности у суда отсутствуют. Иное ответчиком не доказано.

Учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требования истца, определив способ реализации квартиры путем продажи таковой с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры, руководствуясь подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) в размере 960000 рублей, то есть 80% от 1200000 руб.

Разрешая требования истца об определении подлежащими взысканию с ФИО1 процентов за пользование кредитом на сумму остатка задолженности по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку фактически кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 будет считаться расторгнутым с даты вступления решения суда в законную силу, заявленные истцом требования об определении подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом по ставке 26% на сумму остатка по основному долгу в размере 287228,53 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат требованиям действующего законодательства и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходах по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска ПАО «Восточный экспресс банк» была оплачена государственная пошлина размере 18540 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного Акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным Акционерным обществом « Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 333 999 (Триста тридцать три тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 01 копейки, в том числе: сумму просроченной задолженности по кредиту в размере 287228(Двести восемьдесят семь тысяч двести двадцать восемь) рублей 53 копейки, сумму просроченной задолженности по процентам в размере 41943(Сорок одна тысяча девятьсот сорок три) рубля 23 копейки, сумму неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 400(Четыреста) рублей 89 копеек, сумму неустойки за нарушение сроков уплаты процентов в размере 860(Восемьсот шестьдесят) рублей 00 копеек, сумму платы за услуги по присоединению к программе страхования в размере 3566(Три тысячи пятьсот шестьдесят шесть) рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18540 (Восемнадцать тысяч пятьсот сорок) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 50,8 кв.м., кадастровый №, установив начальную продажную цену 960000(Девятьсот шестьдесят тысяч) рублей, определив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Определить, подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых на сумму остатка по основному долгу в размере 287228,53 рублей начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья п.п. О.В. Рузанова

Копия верна

Судья О.В. Рузанова

Секретарь с\з О.В. Цепель

Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.