Решение № 2-220/2020 2-220/2020~М-183/2020 М-183/2020 от 19 ноября 2020 г. по делу № 9-4/2020~М-87/2020

Дело № 2-220/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Панкрушиха 20 ноября года

Панкрушихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Терпуговой

при секретаре Павловой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указал, что 09.08.2019 между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 2 355 118, 46 рублей под 11,1% годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис «Финансовый резерв» № по программе «Лайф +», сумма страховой премии составила 254 353 рубля, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Воспользовавшись правом отказаться от исполнения договора, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате пропорционально уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования. Однако указанная претензия осталась без удовлетворения. Фактически он пользовался услугой по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, часть суммы страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 236 383, 93 рублей. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2300 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель – ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. В представленном суду отзыве иск не признали, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО и истцом заключен Полис Финансовый резерв, который выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса.ДД.ММ.ГГГГ ООО получено заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу письмо, в котором сообщил, что страховая премия возврату не подлежит, так как отказ от договора осуществлен по истечении периода охлаждения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу письмо, в котором сообщил, что договора страхования является добровольным и заключен в соответствии со ст. 940 ГК РФ, также истец уведомлялся о праве, согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, в любое время отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, о порядке отказа от договора страхования согласно п. 6.5.1 Особых условий и об истечении периода охлаждения. При заключении договора страхования истец подтвердил, что ознакомлен с Особыми условиями, согласен с ними и получил их экземпляр на руки, о чем имеется подпись ФИО1 Полис не содержит условий, ущемляющих права потребителя. Заключение Полиса производится исключительно по усмотрению заемщика и не является обязательным условием для получения кредита, в кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, ставящие получение кредита от страхования. Компенсация морального вреда не обоснована, сумма штрафа взысканию не подлежит, как и требования о судебных расходах.

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – АНЕО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своей позиции по существу заявленных требований не выразили.

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своей позиции по существу заявленных требований не выразили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 2 355 118, 46 рублей под 11, 09% годовых на срок 60 месяцев.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования со страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование», о чем выдан ПОЛИС Финансовый резерв № по программе «Лайф +», время действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии – 254 353 рубля, указано о неотъемлемой части Полиса – Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», с которыми истец был ознакомлен и получил их копию, что подтверждается его подписью.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об отказе от предоставления услуги по страхованию и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования, в размере 236 383, 93 рублей.

Поскольку денежные средства в добровольном порядке ему возвращены не были, истец обратился в суд с настоящими требованиями.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В силу положений ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353) Банку предоставлено право при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату предлагать дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, для чего заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования (заключен ответчиками 01.02.2017) либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из содержания Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия № 1.0) ООО СК «ВТБ Страхование», в частности п. 6.5, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в поленом объеме, при условии, что на дату отказа не наступило страховых случаев. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику подписанное заявление об отказе, договор страхования, документ об оплате страховой премии, копию документа удостоверяющего личность. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

С учетом положений ст.421 ГК РФ, заемщику была предоставлена свобода выбора при заключении кредитного договора в оказании услуг по страхованию, который в связи с достижением сторонами соглашения по всем существенным условиям считается заключенным.

Таким образом, условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений о возврате страховой премии при отказе от договора страхования.

Поскольку истцом не представлено доказательств обращения к страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от этого договора, у него отсутствуют основания для взыскания части страховой премии.

На основании изложенного, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Панкрушихинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 25.11.2020.

Судья (подписано) Ю.В. Терпугова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>